有时候我们都不知道自己的价值值多少。甚至在吵架的时候，常听到一句骂人的话：你根本一文不值。那么，我们真的无法计算自己的价值吗？可以的，我们可以从资产表找出答案。以后当我们被问到“你到底有几多斤两”，我们就会答我们值几斤几两。

让我们先从理财小故事，来引导这个话题。

理财小故事：

重大财务决定：买房

陈先生在周日舒服地躺在沙发上休息。太太这时候走过来说：反正闲着也是无事，不如去商城看看。

陈先生本想开口说不，突然想起才在冷战中走出来，不宜再生“战事”，快口答应。

就在快抵达商城时，经过一个公寓施工单位，正在做展销，太太说不如先看看。本来陈先生就不太愿意有事无事地逛商场，倒不如看看也好，就答应了。

以下是陈先生与太太正参观新公寓的示范单位的谈话：

太太：我很喜欢这单位，不如买下来吧。

丈夫：我要想一想。

太太：不用想了，反正钱放在户头也是闲着。

丈夫：我觉得我们还不够“斤两”，喜欢就买。

怎样才算有能力？

很多时候，我们会遇到不能下财务决定的时候，通常都会觉得还没有能力。那到底要怎样做计算呢？因为在犹豫不决的时候，机会就会流失了。

这个时候，我们可能会出现以下三个情况，就先理解然后再探讨“自身价值”。

●自身财务状况不明

●投资目标不明确

●咨询太少以致不能做出 对的决定。

了解自身财务状况

陈先生的难处，是他认为买房是一项会影响财务深远的决定，所以一定要从长计议，不能当下立刻做决定。

但是，陈太太可能就不认同，她说：如果是好的财务决定就应该快刀斩乱麻，才能取得先机。

听了好像觉得公说公有理，婆说婆有理，怎么办才好？

其实方法很简单，就是取决于您现今的财务状况和未来所做的预算。

准备好现金流表和清楚知道现金来自哪里。

第二步就是要知道“钱去了哪里”。

投资目标明确

目标设定是很重要的，因为财务目标大多牵涉到回酬、风险、时间、项目等。尤其这是理财步骤的重要第一步，也是要做决定时的考量。

从个案中，可以了解的是，买房不在陈先生的重要考量里或者是有考虑，但是缺乏计划和规划。

如果目标不明确，那是很难当下就可以做出这么重大的财务决定。所以，陈先生一时只能支吾以对，迟迟无法回答。

多咨询避免仓促决定

买房子对与许多人来说，是重大的财务决定，长远的财务负担与责任，可以说是“牵一发而动全身”。

这也可以解析为，财务决定可分优先顺序。重要和价值高的，要高度思考，而琐碎的东西，就一般会随习惯而定（因人而异）。

陈先生视买房为重要决定，当然不能等闲视之，所以当时在咨询有限的情况下，陈先生不会也不能仓促决定。

如何应对？

选择（1）：用现金购买

陈先生的财务状况是有充裕的现金在银行，也能以现金购买房子。陈先生所顾虑的是把所有的钱都用来购买公寓，如果出现了突发事件，会造成现金流危机。这是典型的不能把所有鸡蛋放在同一个篮子里。

选择（2）：向银行借贷

那陈先生可以借贷来买房子，而且房子还会升值。陈先生也不是没有想过用借来的钱来赚钱，心里也会想这该多好呀，但是陈先生不懂应该考虑哪些因素。

财务考量因素

可以善用我们对现金流与资产债务表的理解，再加上财务比例，就可以轻易为我们的财务带出指引。

银行考量房贷的财务比率 ：债务对收入比率

●反映出每月贷款偿还总额，占每月总收入的比重

●债务对收入比率=每月贷款偿还总额/每月总收入

●每月偿还的所有贷款与信用卡债总额，不应该超过你每月总收入的40%比重

解析债务对收入比率

陈先生的每月总收入是RM3,800。每月包括房屋贷款、汽车贷款，以及信用卡债在内，总债务偿还总额是RM2,128。

债务对收入比率

= 每月贷款偿还总额/每月总收入

= 2,128/3,800 X100%

= 56%

总结：

我们要如何找出自己的“经济价值”，比告诉别人我们有几斤几两来的更重要。

这样我们能清楚知道自己要什么，再加上一套踏实的理财规划，时刻了解自身的财务状况。

这时候，我们可以“该出手时就出手，多么自由自在！”

这时候的你，在别人眼中就是那么“财大气粗”，“斤两十足的富人了。”