风险管理是一项重要课题，因为它涉及管理我们人生不同阶段中面临的各种不明朗/无可预见事件。

尽管这是一项非常重要的课题，可是，直到今天，我们许多人仍未真正和正确了解到这个概念，还以为这只是购买一份保单？

是的，我会选择讨论这个话题，是希望提供更多的财务教育，以更富有意义的方式，提高你的醒觉。

技术上而言，我们拥有许多的风险管理工具，来减轻甚至抵御生活中可能面临的各种风险。

其中一些好例子，包括涉足产业与资产投资，一些则投资基金与信托以分散风险，另一些则善用保险及债务保障。

简单而言，我们可把风险归纳为直接与间接风险这两大类。

直接风险：

直接风险是指直接和你有关联的风险，并涵盖可能威胁你实现各项财务目标的重大风险。

这些风险不仅可能带来各种严重的后果，而且很有可能会发生。我们应当发生某种情况时，削减或消除这类风险。

这些直接风险主要是非财务风险（健康风险），即当一种医疗情况提前/过早发生，并由高昂且长期的医疗费用、罹患一种严重疾病、由于意外导致终身及永久失去工作能力，以及因严重疾病或意外身亡等因素所引发。

间接风险：

间接风险是指间接和你有关的风险，同样涵盖重大的风险，并可能会发生，影响你实现财务目标的几率。同样的，当某种情况发生时，这类风险应被减轻或消弭。

这类风险是财务风险，例如因教育成本、退休开支、医疗成本暴涨、作出过高的财务开销承诺，过度消费及其他许多因素，而引发的无法管理/没有预计的开销。

直接风险有哪些？

这里来个简单的案例示范：

●A先生，现年40岁。

●育有两名孩子，太太是家庭主妇。

●每月薪金为1万令吉。

●净月入约为8000令吉。

●预计年满55岁时，公积金存款额达到100万令吉。

●预计每名孩子的教育费为12万令吉。

●预计退休后25年，每月开销为4500令吉。

假设他从25岁工作至55岁，前后30年，让我们来计算，若他不幸遭遇无可预见的事件，面临的潜在财务影响/亏损/风险。坦白说，直接风险非常重要，但却受到较少关注。许多人都预期生命中一直保持健康良好，没有意识到，一旦发生意想不到的健康危机时，它会如何影响你接下来的财务状况及退休规划。

假设A：

先生进行绕道手术（重大医疗状况），好消息是，感谢医疗技术的昌明，他获得良好的医护并已康复。

不过，他仍面对其他一些潜在的负面后遗症，让我们来进一步分析：

●从收入的角度来看，由于绕道手术，他可能需要更长时间休养和康复。一般上，这类手术需要约9个月至一年痊愈。因此，他或被雇主要求/强迫请长达6至9个月的无薪病假。

由于暂时失去收入，这意味着，每月未支付开销高达8000令吉，累积需要最少5万令吉来维持生活开销。

●从医疗角度来看，若其雇员利益保障额只有每年5万令吉，而绕道手术费高达9万令吉，因此不敷数额4万令吉将自掏腰包，这属于自己的一项开销。

●如果这个医疗情况长期持续下去，令A先生无法再为其雇主效力，他或失去整个财务配套。这将是灾难性和危险的。

什么是间接风险？

间接风险和直接风险同等重要，它和生活中无可避免及昂贵的资本开销有关。

以下列两个例子，必须留意的是，由于两者属于同一个金融生态系统，彼此之间是互相关联的。

●以教育作为第一个例子，“导因”，假设A先生健康良好，但未为孩子们进行教育规划。想象一下，若第一名孩子今年6岁，第二名孩子今年3岁，假设两名孩子个别需要12万教育费，以完成大学基础班及3年学士学位课程。因此，基于公积金存款是唯一可以动用的资金，他已别无选择。

●如果是动用公积金存款，我们其实正在消耗公积金“结果”的可持续性。换句话说，我们其实需要削减开销，并缩短消费的期限。举例说，你的初始消费能力已从25年内每月有能力消费4500令吉，缩减至16年内每月可消费4500令吉。

这就是资本请算法。我们坚信，这并非A先生应走的路，就因为缺乏财务规划与管理，他走错了方向。

进行风险管理的路标

用回上述同样的例子，假设A先生由于持续的病情，需要休养两年，无论喜欢与否，他马上需要一笔19万2000令吉（8000令吉X 24个月 = 19万2000令吉 ）资金。

若他在45岁时需要进行绕道手术，他可通过购买保险作为避险工具。

若他购买严重疾病保单时投保20万令吉，一旦确诊保单受保范围的严重疾病，他将获得保险公司理赔一次过为数20万令吉的金额，让他可填补眼前的财务缺口，而他过后也康复了。

为何要投保？因为没有人希望在需要一大笔钱时，被迫脱售产业等固定资产甚至耗尽宝贵的公积金存款来应急，对吗？因此，你必须精明的使用这个方法。

此外，如果其雇员福利不足以应付医疗费，他将被迫支付不敷的其余4万令吉。请切记，最终的责任在于你自己，对吗？

没有风险规划的路线图

如果A先生没有正确投保，假设他只买了少许的保险，或完全没有投保，那么，除了需自掏腰包支付4万令吉的医疗费，以及最高达到20万令吉的生活开销，他还将面临其他财务状况。

这是一个严重的问题，因此，我们必须打从一开始就该谨慎行事，将涉及的风险降至最低点。

因此，请保持开放心态，咨询一些优秀财务规划人员，以谨慎的规避风险。它必须获得妥当管理，而非管理不当。

总结：

我们必须谨慎看待风险管理，因为你现在应了解到，这是非常重要的事。

除了管理和减低风险，它也让你有更好的财务状况，以恢复良好生活方式。

事实上，我们当然不希望在生活上面对各种风险，但首先，你必须在一开始就进行规划，以规避或减低风险。

即时有些事迟早会发生，但至少你已做好准备，拥有财务能力，并在任何时候踏上复苏之路。