在今天的专栏中，我想和大家分享，银行拒绝贷款或信用卡申请的理由。

被银行拒绝信用卡或贷款申请，总归是一个会让人沮丧的体验，尤其是当你认为自己非常负责任地管理财务时。

近期的数据显示，银行平均在每4份房屋贷款申请中拒绝1份申请，也就是说，申请被拒已是经常可见的事情。

如果你也被拒绝了，别急着重新提交申请，先花点时间来厘清被拒的理由，再来好好地解决你可能存在的财务问题。

这一次，我会列出一些会银行在审批信用卡或贷款时考虑的因素。

不符银行标准

首先，银行拒绝你申请的主要原因，是你的情况不符合他们的资格，他们会有一份清单来评估你的财务稳定性和偿债能力，这包括年龄、婚姻状况和教育程度。

你从事的行业和职位，还有你在当前公司服务的时间，都是他们的评估范围。

一些银行的标准可能比其他同行更严谨，这也是为什么你可能曾见过“至少受雇1年”的条件。这对于在日益扩大的零工经济中工作的个人来说可能是阻碍，不过你可以提交相关的财务文件，证明你的偿债能力，借此说服银行。

申请过程失误

你会对这种情况如此普遍感到惊讶。申请者可能不小心误填错误的信息，或是填到错误的位置、表格不完整、上传错误的文件等等。

有时候也可能是扫描文件不清晰，或者是复印的文件不清楚。这些都足以让银行拒绝批准。

因此，再三检查申请表格，和附上清晰的支持文件至关重要。大部分的申请都需要呈交相同的文件，比如说身分证和各种收入文件的副本，如薪资单、银行户头证明、EA表格、雇佣信等。

因此，提早准备好这些基本文件的扫描副本，或许是一个好主意。

太多财务承诺

银行通常会以信贷承诺（如贷款或信用卡）作为评估你借贷者身分的正面指标，但若你这些承诺太多，可能会导致银行更谨慎考虑是否要为你提供更多的信贷便利。

其中一个鉴定你的信贷承诺是否过高的方法，是计算你的偿债比率（DSR），也就是将你的每月的信贷义务数额，除以你的净月收入，得出来的比率就代表你多少巴仙的收入会用来偿债，银行会用此来评估你是否能够承担更多的义务。

偿债比率越高，代表你的债务义务更高。如果这比例过高，银行贷款的意愿度就会减少。

同样的，银行也对那些在短时间内累积许多贷款的申请者也相当谨慎，快速累积债务是出现问题的明显警示，除非你有具体的证据如银行户头清单来证明你的能力。

年收入较低

如果银行认为你的年收入，不足以支撑你所申请的贷款或信用卡，就会选择拒绝你的申请。

信用卡通常都会列明，要申请成功的最低年收入门槛，但对于房屋贷款来说，则胥视你想购买房产的价格。如果你想购买的房产价格远超过你年收入的范围，那银行不可能愿意批准你的贷款申请。

请牢记，虽然大部分的银行都遵循国家银行制定的基本贷款准则，但对信贷融通的批准要求也有所不同，包括不同的年收入范围。这就是为什么每家银行的批准几率都不一样。

信贷纪录有限

财务义务过多不好，但完全没有亦会阻碍你的申请。没有过去的信贷纪录，银行就无法检查你过去的偿债纪录，无法断定你是否是良好的偿债者。

这情况可能会发生在你首次申请贷款或信用卡的时候，银行只能评估你的资料是否符合他们的合格资格。因此，建议你尽早开启建立信贷纪录，比如说从入门级的信用卡开始。

另一个方式就是，在你已有储蓄户头或定存户头等关系的银行，申请信贷便利。

不利信贷分数

最后，银行拒绝信用卡或贷款申请的另一常见理由是申请者的信用分数。

简单来说，信用分数就是“衡量”你的“信用”，银行可以知道你的财务状况和背景，如你向银行申请的信贷便利和数额、你正偿还的贷款种类，以及是否有欠款。

拥有较高信贷分数的个人，被视为财务健康，提高申请批准的机会。若你的信用分数太低，也不代表没有任何一丝期望。银行在根据信用分数评估申请时，亦会考虑其他因素，比如你的就业情况等。

同时，只要简单地准时还款，你就能改善你的信用分数。

时刻检查财务简况

现在你知道银行拒绝信用卡或贷款申请的理由了，很明显，你“必须”要时时检查自己的财务简况情况，尤其是在当前受到2019冠状病毒病疫情严重打击的艰巨时刻。

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