“高阶版”余额代偿玩法/廖为瀚

别再付信用卡利息了(下篇)

上周,我们简单地谈到了善用余额代偿,在每个月省下很多钱。这周,我将继续为各位讲解身为更有经验的信用卡持有者,要如何“玩转”余额代偿。

我之前已经向各位展示了如何简单地使用余额代偿计划;但是,任何一种金融工具都同样有一群特别有经验的使用者,更懂得把潜在的利益最大化。

对于这种类型的“专业用户”,余额代偿是一种赚取利息的工具。

银行一般上会将许多人都在寻找零利息,或者零预付费用余额转移计划的“梦幻逸品”,作为季节性促销活动。如果你看到这些专业用户申请,并串联好几个余额代偿计划,即使用其中一项计划来支付另一项计划,不要感到太惊讶喔! 

那么,这些专业人士是如何从余额代偿计划赚钱的呢?

多余现金赚定存利息

在多数情况下,这种用户其实有能力每月全额支付还清信用卡账单,但是如果他们可以在一年内以0%的比例分期还款,则他们可以将多出来的现金,存入定期存款或高利息储蓄户头,来赚取利息。

由于余额代偿不同于信用卡分期付款那样只能支援单笔交易,因此余额代偿对于专业的信用卡持有者而言,是更加灵活的;他们可以将一张卡上的任何金额,转到另一张卡上再进行分期付款,而这就是为什么0%免息计划备受追捧的原因。

另外,即使一家银行提供了0%的余额代偿计划,但要求你预付一小笔费用,利息仍然可能会更高;所以在申请任何一种金融产品之前做好功课是必要的。

虽说如此,最近全球的情况发生了很大变化。

在过去(即2020年之前),当1个月定期存款的促销利率为每年3%左右时,你可以想像申请余额代偿计划,将多余的现金储存到1个月的定期存款中,并通过利息来赚取一点钱是常有的事(请记住,余额会随着时间的流逝而缩减,以偿还新卡上的余额)。

那么,我们能从利息赚到多少钱呢?让我们用前面的相同示例进行分解。

利率大减

在新的且较低的隔夜政策利率(OPR)中,随着储蓄和贷款利率下降,你可以赚取的利率大大地降低了。

更糟糕的是,那些令人讨厌的余额代偿“前期费用”可能比储蓄利率还高出很多,这使得任何利润都相对缩小了不少。没有免前期费用的选择的话,我们根本就无法获得利润。

0%利率和零费用余额代偿计划

看到这里,想必你应该已经明白了余额转账是非常有用的工具,适于管理大量未偿余额甚至可以赚取利息。

如果你感兴趣的话,我建议你可以尝试寻找零利率和零预付计划(如6或12个月的零利率和零预付费用)的余额代偿计划。 通常在任何时间都会有一两家银行在做余额代偿的促销。

想即刻获得新资讯的话,你可以关注RinggitPlus的部落格上每个月更新的余额代偿促销文章喔!

因此,看起来好像有些信用卡在“发钱”给你吧?正是!但若真是如此的话,银行或信用卡机构要如何赚钱呢? 

简单来说,他们可能会尝试通过收费(以防你延迟每月支付账单等)和交叉销售(向你出售其他一些银行产品)来赚钱。

因此请保持好每月定时还款的好习惯,并且始终比较各种产品(而不是仅仅银行卖你什么就照单全收),你才真的能够毫无任何亏损的赚到钱!

结语:中期贷款利息最便宜

虽然我已经强调,在申请余额代偿计划时需要多多注意的各种费用和事项;但现实的情况是,我强烈建议若你有需要现金时,可以优先考虑使用余额代偿,至少比任何其他类型的融资工具更优先(甚至比房屋贷款的充值再融资、现金垫款和个人贷款更优先考虑)。

为什么呢?原因很简单,与其他的选择相比,中期(6至24个月)贷款通常是最便宜的一种债务形式(每年约3%)。

因此,如果你需要购买或还清大笔物品的负债,却又没有足够的现金时,我准备了一个各位可以参考的金融产品使用优先顺序表:

●手上目前有的现金

●使用现金回扣信用卡的0%分期付款计划

●使用现金回扣信用卡,然后使用余额代偿(每年0%-3%的利息)

●房屋贷款充值或再融资贷款(每年3.5%-4.0%的利息)

●现有卡上的信用卡分期付款(每年3.5%-7.5%的利息,具体取决于你的银行)

●个人贷款(每年4.5%-12%的利息,具体取决于你申请的银行)

●如果你无法使用或申请上述的任何选项,请先考虑购买大量商品是否是正确的行为。

如各位所见,“余额代偿”是非常靠近列表的顶部的,因此它值得你的首先考虑。想获得更多新财务资讯,可以上RinggitPlus的部落格阅读我们的文章。

 

#SaveMoneyWithHann 

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