名家专栏

“监控”财务健康状况/廖为瀚

如同你定期做身体检查来了解自己的身体状况,你也应该要“监控”你的财务状况,这是最重要的理财习惯,让我们能更明智地了解自己的财务状况。

只有充分了解自己的财务状况,才可以继续计划我们的短长期财务目标、投资、退休策略等等。

来看看要如何“监控”我们的财务状况吧!

1:信用分数

信用分数是一个代表你整体财务舒适度的数字,也反映了你的信誉,是否能准时偿债。

金融机构借着信用分数来评估是否批准信用卡和贷款申请者的信用额度。较高的信用分数代表财务状况较好,在银行严重是更好的贷款者。

能左右你信用分数的元素有未偿还贷款、目前的贷款种类及你的偿债记录。

更高的信用分数真的对我们生活那么重要吗?是的!因为你可以享受:

  1.批准率更高

如果信用分数较高,银行会更倾向批准你的贷款、信用卡和其他信贷便利的申请,因为这代表你不太可能违约,降低了银行的风险。

  2.批准过程更快

凭借着更高的信用分数,银行就省去较多的检查,自然能更快批准,同时减少我们的麻烦。

  3.信用额度更高

通常银行是根据我们的收入来决定信用额度,赚得越多也能借得更多。但同时,银行也评估着我们的财务舒适度,如果信用分数良好,银行会更信任地给予更高的额度。

  4.选择权更多

良好的信用分数让你成为银行的“贵客”,更多银行会想要和你交易,所以你就能比较和选择更多的信用便利以满足自身需求,而不是受限于几种可能不适合自己的选择。

  5.议价能力更好

同时,你会发现你能向银行争取得更多东西,比如说较高得信用限额,以及更弹性的偿债期。只要有稳健的偿债记录和最少的违约记录,银行更可能批准你的额外要求。

2:偿债比例(DSR)

你也必须关注自己的偿债比例,检查是否贷款过多。

简单来说,偿债比例是当前现金流和现有债务的比例,能计算出你有多少的收入是用来还债的。

比例越高代表你的债务负担更大,通常最理想的比例是少于40%;同样地,银行也会利用偿债比例来评估我们的偿债能力,以及在批准新的信贷便利后是否有能力偿还。

每家银行都有不同的门槛,更谨慎的可能只批准偿债比例少于40%的申请者,而有些银行能接受高达60%或更高的比例,无论如何都胥视我们的收入。

那要如何计算偿债比例?只要把每月应偿债额,除以每月净收入。每月偿债额须包括非银行债务,比如说高等教育基金(PTPTN);而净收入则是扣除雇员公积金和社会保险等的剩余收入。

假设一个人的每月偿债额为2000令吉,净收入为5000令吉,意味着偿债比例为40%。

3:不良记录

在马来西亚很少听到“Negative Mark”(意指不良记录),指的是贷款者在财务上“不当行为”,而降低自己的信用分数,包括未付清贷款、重组贷款,以及在短短时间内提交太多信用申请。

而这些不良记录可能会记录在信用报告长达1至7年,还会视严重性而进一步延长。

要如何避免信用报告被标上不良记录,你得注意以下行为:

 1.未支付或迟偿债

如果你迟缴超过30天,就会记录在你的信用报告,进而影响你的信贷记录。如果每个30天你都没有缴款,对分数的伤害会更大!

  2.债务重组

债务重组基本上涉及改变当前贷款的结构,让你在财务上能稍微纾缓,但这也代表你当前贷款的条款会有重大变化,比较好的例子是将超支转化成固定贷款。

不过,这种方式反而会在信用报告留下不良记录,首个印象就是不明智的财务习惯。

  3.不可回收的债务

当债权人认为你已经没有偿还的能力,就会将之列为不可回收的债务,同样会留下不良记录,而且对信用分数的影响非常严重,导致你在未来的各种贷款申请非常艰难。

也有些债权人选择将此户头转给第三方的收债机构,后者会尝试回收所拖欠的数额,同样会在你的信用报告留下一笔。

  4.支票退回

当我们的银行户头资金不足时,无法处理支票而导致支票退回。

公平来说,支票退回不一定会在信用报告记录,但最终却或许会“回转”影响信用分数,比如说债权人因为你的支票退回,而呈报你未支付或迟支付。

  5.破产

当一个人再也无法偿还债务时,可以通过法律程序宣告破产。

在马来西亚,如果所欠债务达到10万令吉,就能申请破产。

申请破产能除去你偿债的法律义务,但会显著拉低信用分数,未来要申请任何信贷便利都非常难。

  6.诉讼记录/民事判决

如果你输掉了民事诉讼而必须支付债务或赔偿损失,都会记录在你的信用报告中。针对你的法律声明和行动会被记录在案。

  7.特别注意户头

被标记为特别注意户头的贷款,通常是金融机构列为须重点关注的不良贷款,代表银行在你多次未偿还贷款后正努力向你追款。

像是获信贷咨询与债务管理机构(AKPK)安排的“特别债务管理安排”贷款,都会被记录。有时候,支票退回也会出现在这一类别。

快速检查信贷便利

分享完上述的咨询,我们希望你会更有动力好好“监控”自身的财务状况。

当然你可以使用我们免费的个人化财务健康检测工具myRinggitHealth,快速检查自己的信贷便利。当中还会总结出简洁的摘要,一览你需要重点关注的事项,以及相关的理财贴士和产品介绍。

#SaveMoneyWithHann 

想知道更多消息的话,你也可以上RinggitPlus.com部落格上订阅我的个人频道:https://ringgitplus.com/en/blog/save-money-with-hann/

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因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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如何选对理财顾问?/史慧娴

如果想要找到理财方面的贴士,通过网络上各种理财管理相关的社交媒体群组或论坛,就能取得数不尽的理财技巧。

但这群隐藏在网络背后、不知真实身分的理财“大师”,不一定真的是具有金融背景的专业人士,甚至他们可能都不知道自己在说什么。

真正的理财顾问,是指根据2013年金融服务法(FSA)获得国家银行(BNM)批准的个人或公司。

他们以持有的牌照,从事财务咨询业务、分析与保险产品相关的财务规划,并推荐或安排银行产品与服务的合约。

按理来说,这些人应该要考量客户利益,来推荐合适产品或提供独立建议。

因此,在寻求理财顾问的服务时,我们必须确保选择最适合自己的财务需求、目标和个性化的服务。

列出优先需求

首先,别急着选理财顾问,应该要先列出你的优先需求。

●你的目标是什么?

●你需要靠投资来实现吗?

●你是否在为孩子的未来规划预算?

●你是否想要达成特定的财务目标?

一旦知晓了自己的目标,才能找最合适的理财顾问来实现目标。

因此,需要开始列出可能符合标准的理财顾问名单。如此一来,你可以更轻松地整理你的想法。

你还可尝试询问家人和朋友,是否与名单上的任何理财顾问有过任何接触。

须获证监会执照

他们接触的经验,可以帮助你更加能理解与顾问之间的沟通。

另外,你还应该花时间检查名单上的顾问,是否获得大马证监会的牌照;证监会查询网站(www.sc.com.my/regulation/licensing/licensed-and-registered-persons)。

一旦清单准备完成,你就可开始给每位顾问打电话,以安排会面了解更多信息。

确保能轻松沟通

若你要聘请理财顾问,那么你必须要能与他们轻松沟通。

毕竟顾问不是在你聘请后,又直接将他们丢在一旁就能实现目标;沟通才是关键。

一名优秀的顾问必须了解你的情况,包括了解你、你的消费与储蓄习惯,并尊重你的决策。

人百百种,有些理财顾问可能相当有行动力,专注于带领你快速前进,又或他们喜欢从更多角度看待事物,与你进行更多讨论。

甚至,他们可能更加以人为本,关注你的感受,与你建立更牢固的合作伙伴关系。

最好的做法是选择一位与你相处最轻松的顾问。

评估顾问和团队资历

理财顾问通常分为两种,即单打独斗和团队合作。

除了研究顾问的背景,你也要深入了解他们的团队资历。

由于金融领域非常广泛,优秀的顾问通常专注于特定领域,并与其他顾问或专业人士(如律师和会计师)合作,以处理、规划和解决方案中的其他部分。

毕竟独木难支,有团队的顾问,意味着能从不同金融背景和专业知识,提供你更全面的建议。

明确说明酬劳计算

一般上,理财顾问都是以以下三种方式来收取费用:

●佣金

●收费加上其他服务费,及产品销售佣金

●纯收费

在我国,通常只会看到前两种收费方式的顾问。

收取佣金的财务顾问,只适合那些已知道自己想要什么产品的人。

这类顾问本质上只是提供对方所需的服务,因此更加属于交易性质。

第二种收费模式的顾问,通过为客户定制理财计划来赚取费用。

若你要求他们在你的保险单或投资组合安排方面提供服务,他们往往也会赚取佣金。

面对这类顾问时,需确保对方的收费与付款方式有明确说明清楚。

就像做任何重大财务决定一样,做好功课最重要。

毕竟并非所有顾问功力一样,当中有些可能接受更高水平的培训,而另一些则可能提供更广泛服务。

多向几位顾问沟通,并选择最能满足你当前和未来的需求的顾问,才是最重要的。

另外,若你有时间和耐心,你也可以成为自己的财务顾问。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

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