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现金流管理须知/莫哈末法兹里沙比里副教授

许多个人及家庭常犯的一个错误,就是没有留意本身的财务状况。



许多人到了每个月杪,不清楚本身的钱花费在哪里。

大家应该扪心自问的一个问题是,自己的所有开销,是无可避免的,还是纯粹为了满足个人欲望?

针对这点,每个人和每个家庭必须懂得管理好每月的收入与开销流向,至关重要。

现金流管理指的是个人监督、分析与调整收入与开销流向。

它将显示个人在特定期限内的所有收入与开销,而通常这个时限是一个月。



拟订一份现金流表,离不开两大重要的项目,即收入与开销。

收入或现金流入,涵盖活跃的收入及被动收入。活跃的收入指的包括从工作获取的收入,或从生意取得的营收。

被动的收入指的是从储蓄和投资获取的收入,如利息、股息等,以及租金收入、从特许权使用费付款取得的收入等。

在分析现金流入时,需要留意几个事项,包括收入的稳定性、收入是否波动不定,以及总收入中须扣除的项目。

现金流的第二个项目就是开销。开销可以分成几大类,即固定开销、变动开销、酌情处理开销、应急开销及季节性开销。

每月固定存款

固定开销是指必须在特定时限内作出的开销或付款,而通常是同样的数额。

例子包括房租、汽车贷款供期、保险或回教保险保费开销、付费电视月费、互联网、孩子补习费、保姆费、女佣,以及其他贷款开销。

最好的做法,是确保每月存款额,被当成是固定开销的一部分。

每个月的收入当中,拨出至少10%作为固定开销用途。

除此之外,请确保你的固定开销当中,供摊还贷款供期的款额,不超过月入30%。

在这方面,你其实可以选择,是否要继续把部分收入花费在付费电视月费,还是舍弃这个非必要开销。

变动开销则是指通常是根据个人消费模式的开销。

这类开销数额通常是不固定的,而且视用途而定。这类开销的例子,包括食品、服装、交通、水电费等。

这类开销其实通常是可以控制,因此你最好根据需要,而非想要,并按优先顺序来进行开销。

酌情处理开销,指的是如果经济情况不允许,可以延后进行的开销。

这类开销包括娱乐开销、在外用餐及购买名牌用品。

应急开销指的是出乎意料的开销,例如涉及意外、死亡或车辆损坏的开销。

最后一类,也是在现金流管理中经常被忽略的开销,就是季节性开销。

这类开销涉及的数额通常会很大,例如过年过节所需的开销,孩子开学所需开销,以及年终学校假期,全家人一年一度的年终旅游开销。

避免入不敷出

最重要的是,在进行现金流规划时,必须确保支出不会多过收入,即入不敷出。

当一个人入不敷出,在设法应付开销下,有可能会进行新的借贷,例如使用信用卡或借贷个人贷款,最终导致债台高筑。

如果你可以解答以下问题,就可以解决上述问题。你要解答的问题是:哪些开销是没有必要的、是否真的有必要进行上述开销、是否有任何开销是可以延后进行,以及有关开销的总额可否减低。

通过规划现金流从中获取的资料,你可以掌握,本身收入与开销的状况,即在扣除所有开销后是否还有余额、入不敷出,或是收支平衡。它可以简化如下:

最后,再次促请大家经常确保自己不会入不敷出,确保你的生活方式和开销是在经济能力范围内,量力而为。

祝大家理财顺利!

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财经新闻

经济专家:产业链发展欠佳是关键 人才外流难招高端外资

报道:林秀芳

(吉隆坡20日讯)大马人才被视为国际职场“抢手货”,人才流失之快已成常态,专家为此提醒政府需认清这趋势对吸引高端外资进驻的影响,尤其我国经济陷入“中等收入陷阱” 太久,再不从“陷阱”中抽身,人才只会渐行渐远。

近期有报道指新加坡招聘公司透露,令吉汇率持续疲弱且经济形势不佳的情况下,有越来越多大马人跨堤前往该国觅职,以致求职咨询至少增长五成。

不过,接受《南洋商报》访问的经济学者皆不认为汇率问题是国人“出走”的主因,反之,国内产业链发展才是主要障碍,不仅导致人才外流,还无法吸引人才回流贡献。

他们认为,其他选择外流的原因还包括国人希望建立更好的职业生涯、开拓海外视野、提升竞争力等。

专家提醒道,大马已不能与新加坡比较工资,因当新加坡脱离大马时,大马已被抛在后头,如今更重要的是采取蓝海政策追赶,拉近与新加坡的距离。

不过,也有学者认为大马政府目前走在对的发展道路上,即通过吸引高科技产业外资进驻及扶持本地企业提升,以期改善和提高就业质量,最终在“工抢人”情况下,料有助提升职业薪金和福利,以达至留人留外资目的。

林福炎:没必要比薪金

马新80年代差异已扩大

北方大学经济系教授林福炎认为,大马没必要与新加坡比薪金,因为早在新加坡脱离大马之时,两国的人均收入已出现落差,当时新加坡的人均收入是500美元(约2376令吉),大马则是300美元(约1432令吉),两者差距几乎近半。

“如今两者差距更是有鸿沟之远,新加坡人均收入为8万2000美元(约39万1000令吉),大马只有1万2000美元(约5万7520令吉),几乎有7万美元的远距离。”

他向《南洋商报》说,新加坡的经济在上世纪70年代开始起飞,80年代成功转型,两国差异从1980年开始增大,并远远抛离我国,以致人们常笑称新加坡独立前,大马还看到其排烟管,如今连个车影都看不见了。

“如今我们只能采取蓝海策略,特别是善用柔佛州的地理优势,在新加坡土地发展取得饱和之际,吸引该国外资进驻我国投资。

“当局也应该改善柔新交通系统,让国人更容易往返新加坡工作,减少国人移民新加坡的现象。两国关系唇齿相依,有钱一起赚,最终或可让大马经济发展慢慢赶上。”

要吸引高端投资
大马需有足够人才

林福炎表示,大马要吸引资本密集的高端行业,就需有足够的人才来满足职场需求,比如要有一定的工程师和专业人士等,否则将让发展受阻。

他以半导体为例,槟城早在上世纪就已涉足该领域,惟多年过去仍停留在从事低端营运活动,即组装和测试,当中主要原因就是没有专才助力推动。

“无可否认此高端行业需要更高的发展资本,以及外资进驻投资,但我国过去曾多次吸引人才回流,最终却面对失败局面。”

他直言,这些人再度离开,除了没有诱人的良好薪金福利,更重要的是国内没有类似产业链环境带动发展,以致他们回国后发现事业受阻而失望离去。

“当然,在人才国际化之后,我们也可引进外国人才,不过这些人更倾向于来赚钱,至于会否长期逗留,甚至成为公民及为我国贡献则是未知数。”

林福炎说,他目前未见有外国专才定居大马的数据,但在日常生活中,却常见低端行业的外籍人士在大马成家立业后定居,甚至自行创业,即从事一些普通的生意。

“人们常比喻‘if you pay bananas you get monkeys’(给香蕉,得猴子),这句话正好就印证大马目前的情况,低薪就只吸引廉价劳工。若不要猴子,就应给好的福利,尤其在人才国际化之后,流失是必然现象。”

他重申,人才流失肯定会影响招商引资及经济转型活动,如今我国最重要的是展开经济转型,脱离中等收入陷阱,改善职场竞争力。

吴林泰:促进经济增长
需多管道阻人才流失

马大经济学院高级讲师吴林泰博士认同政府需采取措施避免人才流失海外,包括创建良好的创业和创新环境,帮助大马人才实现其潜力,并促进经济增长。

“除了吸引外资或提升本地企业发展来改善国内就职环境,政府也应关注初创企业的发展环境,比如简化创业流程、提供创业基金和孵化器,加强知识产权保护等,这些都有助于鼓励年青人创业。”

他说,在吸引高附加值产业投资上,政府可提供税收优惠、补贴、优质基础设施支持和专业人才培训项目,还有优化商业环境和加强国际合作来吸引外国投资,特别是在科技、金融服务和生物科技等领域。

他也建议政府建立更灵活的政策框架,及时调整和适应不断变化的经济环境,包括定期评估和更新劳工法规、税收政策和行业标准,确保它们与市场需求和国际竞争力保持一致。

“政府还可通过制定具竞争力的税收和福利政策来吸引人才留在大马,包括减税措施、提高社会福利待遇,以及为企业提供补贴和支持。”

姚金龙:减少引进外劳
培训人才吸引投资

双威大学经济学教授姚金龙博士认为,我国职场犹如一条皮带形状,面对着两边角力拉扯,一边需要外籍劳动力从事“3D” (肮脏、危险及困难)工作,另一边则需要专才服务高端领域。

“政府通过减少引进外劳,迫使劳工密集企业转型,同时,又积极吸引高端产业投资及协助外资与本地企业对接,让后者作为其供应链,如此料有助提升业务发展。

“按上述发展步伐,最终不仅外资,就连本地企业也需聘用更多技能专才,为此,政府如今有必要加快培训人才的步伐,特别是目前市场最炙热行业——半导体领域。”

他指在服务领域方面,国内新兴行业或新创行业也提供不少创业和就职的机会,以逐渐改善年青人的就业率。
“这些计划都在实行中,一旦全面落实,肯定会改善现有就业环境,特别是提高职场竞争,促进职场薪酬和福利增长。”

对于远距离工作让人才国际化发展,姚金龙表示,这是值得鼓励的工作模式,一般涉足行业多为电脑编程、数据分析、软件工程开发等。

“这不仅让大马专才获得就业机会,也帮助跨国企业在大马设立海外办事处,尤其将大马视为区域基地。再者,远距离工作让国人留在国内,赚取外汇之际又可在国内开销,促进内需动力,对国家发展和贡献一举多得。”

他认为政府近年的政策已走对了路,在招商引资上主要着重吸引高端产业链投资者,同时又不忘扶持本地企业,尤其鼓励中小企业成为外资供应链,这无形中助力改善就业环境。

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