现金流管理须知/莫哈末法兹里沙比里副教授

许多个人及家庭常犯的一个错误,就是没有留意本身的财务状况。



许多人到了每个月杪,不清楚本身的钱花费在哪里。

大家应该扪心自问的一个问题是,自己的所有开销,是无可避免的,还是纯粹为了满足个人欲望?

针对这点,每个人和每个家庭必须懂得管理好每月的收入与开销流向,至关重要。

现金流管理指的是个人监督、分析与调整收入与开销流向。

它将显示个人在特定期限内的所有收入与开销,而通常这个时限是一个月。



拟订一份现金流表,离不开两大重要的项目,即收入与开销。

收入或现金流入,涵盖活跃的收入及被动收入。活跃的收入指的包括从工作获取的收入,或从生意取得的营收。

被动的收入指的是从储蓄和投资获取的收入,如利息、股息等,以及租金收入、从特许权使用费付款取得的收入等。

在分析现金流入时,需要留意几个事项,包括收入的稳定性、收入是否波动不定,以及总收入中须扣除的项目。

现金流的第二个项目就是开销。开销可以分成几大类,即固定开销、变动开销、酌情处理开销、应急开销及季节性开销。

每月固定存款

固定开销是指必须在特定时限内作出的开销或付款,而通常是同样的数额。

例子包括房租、汽车贷款供期、保险或回教保险保费开销、付费电视月费、互联网、孩子补习费、保姆费、女佣,以及其他贷款开销。

最好的做法,是确保每月存款额,被当成是固定开销的一部分。

每个月的收入当中,拨出至少10%作为固定开销用途。

除此之外,请确保你的固定开销当中,供摊还贷款供期的款额,不超过月入30%。

在这方面,你其实可以选择,是否要继续把部分收入花费在付费电视月费,还是舍弃这个非必要开销。

变动开销则是指通常是根据个人消费模式的开销。

这类开销数额通常是不固定的,而且视用途而定。这类开销的例子,包括食品、服装、交通、水电费等。

这类开销其实通常是可以控制,因此你最好根据需要,而非想要,并按优先顺序来进行开销。

酌情处理开销,指的是如果经济情况不允许,可以延后进行的开销。

这类开销包括娱乐开销、在外用餐及购买名牌用品。

应急开销指的是出乎意料的开销,例如涉及意外、死亡或车辆损坏的开销。

最后一类,也是在现金流管理中经常被忽略的开销,就是季节性开销。

这类开销涉及的数额通常会很大,例如过年过节所需的开销,孩子开学所需开销,以及年终学校假期,全家人一年一度的年终旅游开销。

避免入不敷出

最重要的是,在进行现金流规划时,必须确保支出不会多过收入,即入不敷出。

当一个人入不敷出,在设法应付开销下,有可能会进行新的借贷,例如使用信用卡或借贷个人贷款,最终导致债台高筑。

如果你可以解答以下问题,就可以解决上述问题。你要解答的问题是:哪些开销是没有必要的、是否真的有必要进行上述开销、是否有任何开销是可以延后进行,以及有关开销的总额可否减低。

通过规划现金流从中获取的资料,你可以掌握,本身收入与开销的状况,即在扣除所有开销后是否还有余额、入不敷出,或是收支平衡。它可以简化如下:

最后,再次促请大家经常确保自己不会入不敷出,确保你的生活方式和开销是在经济能力范围内,量力而为。

祝大家理财顺利!