为何申请贷款被拒?/廖为瀚

当你急需一笔现金应急时,一般人会建议你尝试申请个人贷款以解决目前的状况。所以,你就直接提交个人贷款申请了,但是,等待一段时间后却收到银行拒绝放贷的回复!

如果你曾经历这种棘手的状况,那的确令人烦恼。但是别担心,你可以利用这个经历重新审视你目前的财务状况并修复其中的“红色警报”。



了解个人贷款被拒绝原因,或许可以提高你下次申请通过的几率,甚至帮助你审视自己的财务状况并做出更好的判断。

你是否尝试过抱着满怀希望申请一笔贷款作为救命钱,却被拒绝?让我们一起来分析个人贷款申请被拒的一些常见原因。

信用记录差

信用记录就是你的借款与还款动态的倒影。如果你按时还款并且在过去12个月内没有欠款,那么银行会倾向觉得你是合格的申请人。



反之,若你没有一个好的还款记录,并且还曾经错过了付款期限或拖欠债务,那么银行可能会将你列为有风险的申请人,而有理由拒绝放款。

话说回来,银行又是怎么知道你的还款史呢?简单来说,所有卡债、贷款、透支或其他来自授权金融机构的借款记录都存放在国家银行信贷局的中央信用参考信息系统(CCRIS)内。

银行会把你过去12个月内的信用数据输入CCRIS系统,然后将数据分析成信用记录报告。

除了CCRIS信用记录报告外,银行也会从CTOS数据系统私人有限公司或RAMCI获取更详细信息,包括个人或公司的金融诉讼和破产案例等信息。

这些信息都可以帮助银行更准确地审核你的财务状况和考虑是否值得给你放贷。

银行会使用这些报告来推断申请人信誉、借款和还款习惯。国内许多个人贷款都是无抵押贷款,意思是贷款人无法保证借款人一定会偿还款项。这也就是为什么个人或公司的信誉对银行来说是至关重要。

请查看自己的CCRIS或CTOS报告以圈出那些银行可能对你的信誉有意见的地方并认真改进。

已经承担太多贷款

如果银行发现你承担着太多贷款,那这笔贷款申请可能会被拒绝。

银行将查看你现有的贷款细节,如房屋和汽车还款、卡债和个人贷款。

尽管每间银行都有不同的门槛,来决定你是否承担太多贷款,但大多数银行都坚持60%的基准,也就是你每月的还款额不应超过你的净薪的60%。

工资低于银行门槛

银行通常对于申请贷款设有最低收入的要求。

此外,有些银行还会根据收入水平來決定给申请人的贷款额,而每间银行都有不同的计算方式。

同时,银行也通常不会把佣金当作薪水的一部分。如果大部分工资来自于销售佣金,那么你在申请贷款时可能会面临被拒风险。

许多银行家都非常熟悉贷款的申请批准率。

因此,如果你担心被拒的话,可以先跟银行代表讨论一些申请贷款时可能面临的障碍。

一般上,如果你的薪水偏低,有些银行仍会放贷给你,但利率较高。

没有信用记录

不良的信用记录可能会导致你的申请被拒,但完全没有信用记录也一样会被拒绝。

对贷款或信用卡等金融产品完全没有经验并不是一件坏事,但银行该如何审核你的信誉?良好的还款记录向银行指明你对待财务富有责任感,因为过去你一直都坚守按时还款的好习惯。

但是,这不一定是你的贷款申请被拒绝的主要原因。有些银行仍然会以较高利息和较小的贷款额给你放贷。

申请被拒怎么办?

被拒绝的原因可能只有一个,也可能由各种因素造成。因此,了解贷款申请被拒的原因终究是有益无害,所以你可以尝试直接与银行交谈以了解详情。然而,并非所有的银行职员都会如此乐于助人,因为银行没有义务向申请失败的人解释他们被拒绝的真正原因。

尽管如此,这并不表示你应该就此放弃。有些国人会在银行拒绝个人贷款申请后陷入困境,甚至可能倾向于采取非法措施或向高利贷借款,因为他们认为这是他们唯一的选择。 但事实并非如此!

申请另一家银行

每间银行都有不同的方法衡量和定义申请人信誉与合格率。因此,如果一间银行拒绝了你的申请,并不代表其他银行也一定会拒绝放款。

因此,你可以考虑再次向另一家银行申请个人贷款。或许他们可能愿意接受你的财务状况,或按照你的情况制定更合适的贷款。

等待并改进信用记录

如上所述,从CCRIS和CTOS获取你的个人信用报告是个好主意。拿到报告后,请仔细检查报告内的详细信息以了解可能存在的争议。如果在报告内发现问题,请尽快联系有关银行寻求澄清和解决方案。

如果有可能的话,也请尽快清除一些未结算的债务。此外,如果你有公用事业公司的欠款,也可能会长期出现在CTOS报告上。因此,请务必检查并清除这类型的欠款。

还清这些欠款后,你可以给CCRIS或CCTOS一点时间。为什么呢? 因为CCRIS的数据库将显示为期12个月的所有拖欠账户。这意味着即使在你清算欠款后,信用报告也会反映至少一年前的延迟付款记录。

向持牌放债人申贷

还有另一种选择:如果所有银行都拒绝了你的贷款申请,你可以尝试向持牌放债人申请贷款。持牌放债人可以合法地以利息出借现金给申请人,但它们不是银行,因为它们不提供银行所提供的其他金融服务。

所有持牌放债人的主要生意来源是提供贷款,因此在批准贷款方面往往比银行较宽容。所以,这就是为什么如果你真的需要现金的话,你可以试着申请。

如果你决定向持牌放贷人申请贷款,你必须厘清一件事,那就是它们的贷款利率高于银行的个人贷款利率。持牌放债人一般收取约12至18%的贷款利率,而银行所提供的个人贷款利率则可低至3至4%。所以,从持牌放债人那里的确可以比从银行更容易得到贷款,但也得付出一定的代价。

所以,现在你更清楚了解贷款被拒原因和被拒后应该做的事情。那么,希望下次申请个人贷款时便可运用自如。

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