财务规划越早开始收获越大/叶明辉

ESMOND,一位32岁的工程师,在一次座谈会后问我,他是否过早绘制自己的财务自由路线图。



我非常笃定的说,透过财务自由路线图协助指引个人的财务管理,永远不会嫌早。

事实上,“早起的鸟儿有虫吃”,越早开始、收获越大。 一星期后,ESMOND和任职秘书的太太造访我的办公室。他们在5年前结婚,育有一名4岁的儿子,这对夫妇想要确定能够为孩子筹备足够的高等教育费。

因而,他们想要绘制自己的财务自由路线图(Roadmap to Financial Freedom),探讨如何实现此目标。虽然现在的收入可能“微不足道”,他们乐意作出一些牺牲和调整,来实现此目标。

在进行客户实况调查会议后,ESMOND与妻子的财务资料整理如下:

●他每年收入6万令吉



●妻子年收入3万6000令吉

●他拥有下述财务资产:

   -房子,市价25万令吉,房贷20万令吉

   -银行储蓄,8万令吉

   -股票,2万令吉

   -公积金,12万令吉(他本人),8万令吉(妻子)

●他和家人每年的生活开支4万8000令吉,当中并不包括房贷供款、保险保费和旅游开支

●每年的海外旅游开支约5000令吉

●他和妻子希望55岁退休,享有每年4万8000令吉开支的退休生活

●他希望为两人在老年之时的医药需求个别准备18万令吉的医药储备金

●他们希望为每一名孩子准备20万令吉的高等教育费

根据ESMOND提供的数据,你认为他能够在55岁退休,并继续享有财务自由吗? (假设他的预期寿命为80岁)

将ESMOND的资料输入计算机之后,他的财务自由路线图展示如下:

退休后仍未达财务自由

路线图显示ESMOND在32至39岁之时,是处于负资产的窘境,因为他的房产债务高于净值。

他的净值将在39岁之际再度增长,至45岁时达到11万1000令吉。

然而,46岁之时,当孩子开始进入大学深造,他的净值将再度陷入“赤字”,这个情况将一直持续至55岁。

到了55岁退休之年,当提出公积金后,他的净值将增至72万7000令吉左右;3年后,当妻子退休并提出公积金后,他们的净值将增至140万令吉。此后,他们的净值就逐渐递减,并在66岁之时归零。

ESMOND夫妇对现有的财富状况感到非常不满。尽管他们努力工作、致力控制开支,仍未能达致最简单的财务目标。

宜重组投资组合减开支

为了落实最优财务自由路线图,我建议ESMOND夫妇采取下述优化措施:

1. 重组现有的投资组合,把平均投资回酬率由5.36%提高到9%。为了获取较高的投资回酬,他们对承担额外的风险仍感到舒适。这是因为他们还很年轻,有较大空间承受高风险。

2. 他们将把常年旅游开支,由5000令吉减至3000令吉。

3. 他们将每月退休生活开支,由5000令吉调低至3000令吉。

如此一来,他们的路线图将如以下所示:

尽管只是中等收入家庭,在财务自由路线图的协助下,ESMOND夫妇将能够在他们能力范围内享有相当舒适的生活。

虽然无法享有奢华的生活,但依然体面,并且能够实现本身的财务目标,为孩子准备足够的高等教育费和本身的退休基金。

因此,他们不必为未来财务状况而忧心忡忡,并开始探索富足人生之途径。 

当然,他们的财务自由路线图并非一成不变。它将伴随着他们各个人生阶段调整演进。

如果未来的收入增加,他们可以随时调整财务自由路线图,探讨能否调高财务目标的预算。然而,这仍须等到薪酬收入调高之后,才能更新财务自由路线图。

摘录自Whitma叶明辉的最新力作《稳健致富——财务自由路线图引领的致富攻略》。