投资与保险宜分拆/陈天文

投资连结保险的概念是尽早把缴费拿来,扣除了保障费用,多余的部分去投资,让投资增长抵消未来保费涨价,以及缓冲数个月的不缴费。

好处是保客感受不到保单在涨价。



比如A先生,20岁,医药保单月缴费是50令吉,到30岁需月缴费70令吉,40岁月缴费90,50岁120,60岁150,70岁200,等等。

购买投资连结医药保单,保费大约是持续100令吉,一直缴费就行了,这让人误会保费没有涨价。

其实投资连结保单当中的操作概念就像老式房子的冲凉房大水池,你缴纳的费用(扣除了推销等等费用)是水龙头的流水,进入大水池会酝酿成长(投资因素),水池底部有出水口,医疗保障一个出水口,如果要人寿,另一个出水口,要意外保,加个出水口,要36重疾,又加个出水口。

出水口多,水位持续下降,就该换个更大的水龙头(保费增加)。



投资连结另一个好处是提供缓冲期,你买个年付费或月付费的保单,一旦忘了,或信用卡扣账出问题而你又不留意,很快的,保单就终止了。投资连结保单大致上至少保留一定的现金价值,就算一时周转不来,保单也能拖拉一段日子。

把保险纯粹当消费型开销,就不会有什么误会。不会说连续经过20年的缴纳,每年2000令吉,总共付费4万令吉,为何现在价值只有2万令吉的争执。

理财勿漠视保险

把投资因素撇开,把保险公司当赌场,我下注(保费),没事你赌场吃完赌注,我“中奖”你赔钱,简单干脆。

投资连结以外,笔者本身不支持投资与保障混杂的另一个原因是保险行业的销售费用比纯投资行业高,费用减低了投资效益 。

写了数篇保险,立场算是中立,保险仅仅是本身工作中很微细的部分,没什么利益关系。

人生理财,保险是大部分人不可漠视的部分。但,想自身承担风险,财富有余,是没错。也经常看见自顾不暇的人士,保险可是奢侈品,没法买。

总结保险的本质,其实就是:

用少量可承受的钱(保费)转移极端条件下自己无法承受的损失(保障数额)。