建立强稳永续医疗体制/林京萤

大马的医药费通货膨胀率每年扬升10至20%,而自2000年以来,医药费通胀率已超过100%。以下是过去20年,一些常见医药成本/开销(全面住院留医)的例子:



政府私营医院哪个好?

国内医院大致上可分为政府医院,半私营医院及私营医院。由于获得政府补贴,政府医院收费一般比私营医院便宜,是可以理解的事。

说句公道话,两者一样好,主要分别在于由于政府医院收费低廉,每天都有数以万计的民众前往就医,造成大排长龙。

不过,随着医疗领域的开放及国人拥有较强经济能力,也有许多国人选择到私营或半私营医院就医。

除了获得较舒适的医疗服务,例如较快的服务、候诊时间较短、马上处理的医疗程序、先进的医疗设备与服务、以及优秀专科医生的服务,许多有能力购买医疗保险(俗称医药卡)的国人,都可善用这个便利来减轻医疗成本负担。



此外,一卡(医药卡)在手,让我们在需要紧急就医时,可避开大排长龙或医院人手不足时,须苦候多时的窘境。

投资方案层出不穷

基本上,由于国内医疗服务的需求与日俱增,目前全国各地已有数以百计的私营与政府医院。

我们要如何选择,很大程度上取决于对病人护理,医疗专才及医疗设施的需求而定。

因此,投资于一个好的医疗解决方案,早已不再是一个新鲜课题,但却是在作出选择时的一个专业课题。

在大马,我们有太多的产品与解决方案,它们拥有“同样的原理”,但却有“不同的用途”。

由于市场上的竞争非常激烈资讯泛滥,让我们来了解,如何建立一个强稳又可永续的医疗解决方案。

医疗保险种类?

市场上的医疗保险百花齐放,但为了让大家容易理解,本文简单的把它归纳为两大类,即传统单一医疗保单与新式医疗保单规划。

传统医疗保单

“传统单一医疗保单”也被称为“定期医疗保单”。

顾名思义,单一医疗保单,隐示着我们可以规划纯粹住院用途的医疗保单,没有添加任何的附加保障利益,或添加其他附加利益。

换句话说,我们可以在规划有关医疗解决方案时,根据本身的经济能力,对比有关保障的需求,来决定购买哪一类医疗保单。

以下是单一医疗保单的3大特点:

1.保费逐步递增

我们缴付的医疗保单保费,并非永恒不变,而是依据不同的年龄层逐步递增。举例说,31至40岁,41至50岁,51至55岁,56至60岁及更高的年龄层,每个年龄层的保费或不同,会随着年龄递增。

2.理赔有顶限

许多单一医疗保单有特定的局限,例如,在重大疾病理赔时,如癌症护理及肾病,只理赔若干百分比的保额。

3.隐藏成本

一些无可避免的医疗情况,例如紧急或重大疾病发生时,涉及的医疗费或很高,这意味着,投保人必须与保险公司分担有关成本。

新式医疗保单

新式医疗保单通常就是投资连接保单的形式,提高多种附加利益供投保人选择,包括一些重要的附加保障,例如严重疾病,个人意外,死亡利益等。

由于它允许投保人增加,减少或取消一些附加保障,今天许多人都选择它作为医疗解决方案。

当你的生活优先事项已改变,你的需求已改变,你的保障也会跟着改变。

如果我们谨慎的规划,其实可以设立一套非常完整又全面的解决方案,在我们发生健康危机时将非常管用。

有什么医疗解决方案(主要的14项工具)

技术而言,有14项良好的工具可在遴选过程中作出选择。

由于每个工具有不同的角色及责任,因此,选择正确及强有力的工具非常关键。

试想象,假如我们在规划医疗保单时,错失了14项工具中的7项,有很大可能会索赔无门。

如果我们一开始就做好保单规划,我们不希望会错失任何索赔金额,这叫做”有效的医疗保险规划”。

技术而言,我们可善用14项主要工具来规划与设计一个强稳的医疗解决方案。

整体保障组合的规划,高度取决于工具的选择,以在有需要时,将潜在的理赔金额最优化。

每个工具有本身的特点及责任,我们必须了解,每个投资工具都有其投资成本。

如果我们在规划保单时添加越多保障,自然须缴付更高的保费,但与此同时,我们也获得更多的保障。

切记,有关理赔金额,其实是我们的生活费,以取代我们在发生严重健康危机,例如不幸罹患36种严重疾病的其中一种,或是遭遇意外伤残时,替代我们因无法工作而失去的收入。

简单而言,我们必须在发生这类严重危机期间,拥有足够的保障,来应付生活所需。

结论:慎选方案获最佳理赔

一个良好的医疗保险规划,是财务规划初期重要一环。

医疗保险是将你的风险转移到保险公司,并在需要时减轻你的财务影响。

它从自我觉醒做起,并从你的注册财务规划师获取良好的财务教育。

因此,要建立一个良好与强有力的医疗解决方案,其实并不困难,但只有经过谨慎的精挑细选,规划与评估程序,确保可以顺利获得理赔,才是正道。

一个差强人意或不完整的医疗保险规划,将会在索赔时面对很多问题。

我们建议你定期的检视你的保单,并及时加强你的保障,以拥有强稳及可持续的医疗解决方案。