理财规划靠自己/黄子伦

随着资本市场的越加发达,理财顾问成了许多人常见的职业。身边朋友问:到底理财顾问可不可信?我打趣地问朋友有多少的资金需要管理,如果只是几万块钱可以把这个心思省下来算了。自己找书看,慢慢研究比较实在。为什么这么说?

理财顾问会有如雨后春笋冒出来,主要有两个原因。



首先这个名称的定义可宽可窄,得好听就是任何人都有资格成为理财顾问,说得难听就是缺乏严格素质监管的机制。第二个原因是这个名称给人一种看起来“好像知道又好像不知道”的神秘感,是许多机构的营销手法。当然,这当中也有许多鱼目混珠的人,明明自己是一知半解,也敢自诩是理财顾问。

根据财务状况量身打造

不管是哪种类型的顾问,一份专业的理财计划是要根据客户的所有财务状况来量身打造,就像你在健身房的健身教练给你制定的训练计划,理财顾问就是你的财务教练。

当然,一说到量身打造,这笔费用自然就不可能太低,否则客户的利益很容易受损。



我举个例子,当我们衡量一名理财顾问够不够专业,就要看这名理财顾问能不能避免利益冲突,把客户利益放在第一考量。

假设你今天找A公司的理财顾问进行咨询,经过商议和互相了解,该理财顾问发现A公司并没有适合你的保单,如果他选择隐瞒并尝试推销不怎么适合你的保单,那么这就算是违反了“客户利益最大化”的重要原则。

从这可以看出,专业的理财顾问不是不存在,而是许多人都没有机会见识,尤其是马来西亚的平均家庭收入还停留在6000令吉不到的水平。理财顾问要生存,要么靠销售佣金,要么靠高昂的咨询费用,前者你的潜在利益会受损,后者你会心疼钱包。

这么看,是不是中低收入的阶层就不需要理财规划?我认为这问题很难用一刀切的方式解答。

那些每天在忧愁三餐温饱的人,他们急需要建立的是一个相对稳定的财务状况。一般来说,很多人都是跌入了形形色色的财务陷阱,例如滥用信用卡、过度借贷、没有保险、嗜赌成性、情商超低、极其保守、充满各种认知缺陷等等。

他们即使有工作,自身的行为和认知偏差也会像是一个穿了洞的水桶,把水给流走。对这群体来说,他们是需要理财规划,但只需要满足基本的要求就可以了,并不需要去到专业理财顾问的阶段。

至于那些财务状况相对良好,但没有好到腰缠万贯的地步,你要他们付一笔专业的理财顾问费用也未必能够获益,就像是你让一般人和巴菲特用餐一样,巴菲特亲自教导的东西未必用得着,但午餐费确实高昂得吓人。所以,还是回到那句老生常谈:自己最可靠。

书面上的书籍很多,而且也不太贵,网上也有很多免费资源可供参考(请自行筛选,别乱信一套),外面也有很多课程可供选择(也请自行斟酌,漫天开价的还是三思再三思)。

再不然,你可以选择最正统的方式,就是去上课考试,成为一名合格的理财师。这么做看起来很耗时,不过如果你拿走弯路所要缴付的“补习费”和精力来比较,这恐怕是最直接有效的方式。

最重要的是,知识这种东西是能够让你一生受用的。