在我上一期的文章，是以近期爬山经验来述说投资领域：你能冒多大的险？

登喜马拉雅山脉的安娜普纳基地营，海拔4130米的经验，对我毕生难忘，因为挑战的不只是体力和耐力，而是潜在脑海里的意志力。

还没登到目的地时，几乎要放弃，后来队友给予的鼓励，加上告诉自己：既然踏上了此路，跪着也要走完。

基本上，登山者喜爱的就是这种挑战——向高难度、毅力、坚持、征服感。

我登的这座山，只不过是基地营，真正的挑战是登山峰。

今年4月25日，我登了基地营的一个多月后，一名大马登山客受困在喜马拉雅山脉8000米高的安娜普纳峰，虽然幸运被拯救队伍寻获及救出，但因严重冻伤，却需要与生命拔河。

据外媒BGR报道，在加拿大班芙国家公园 （Banff National Park)，3名拥有丰富经验的登山者试图攀登加拿大落基山脉Waputik山脉中的最高峰Howse Peak，不幸遭遇雪崩而死亡。

这3名专业登山者——他们是The North Face 全球运动员队的会员，曾有无数次成功攀登的经历，但雪崩的不可预测性使得即使经验再丰富的专业人士也措手不及。

也许是本人亲身体验，加上近期登山经验还很深刻，特别想把这种活动用在理财领域的分析。

无论是国内或国外的登山和高海拔攀登，风险少不了，失踪、滑坠、冻伤、跌倒和肢体四肢的受伤。

攀登高海拔山峰，例如珠峰和其他8000米山峰是非常危险的活动，每年都有人因此而丧命。

但对于一位登山者，成功攀登才是他们的最终目标，过程也是一种享受，以乐观心态和战斗力感染别人的人生观。

值得冒的险 杀伤力不大

何谓风险？风险是可能会发生的危险。关键词——可能，可能性有多高？

有种风险比较有保证性——可计算风险（Calculated Risk），换句话解释——值得冒的险，没那么严重的杀伤力，危险的程度没那么高，发生的可能性也比较低。

登山中的风险分为人为风险、环境风险和混合风险。

（一）人为风险

这种风险包括不恰当的器材操作，装备的不够，不合适的身体状况而导致事故。人为可说是可计算风险，自己把体力训练好，再加上充分准备，事故是可避免的。

还记得在雪山徒步时，因准备的冰爪是向朋友借的，不是那么好品质，差点在沙地上滑坠。几天后再登雪山，把鞋底的冰爪换上更好的，让自己行山时更为安全。

（二）环境风险

环境风险比较好理解，比如落石、土崩、雪崩、地震、天气等因素引起的危险状况。这种风险的预测性较低，只能凭现有和过去的天气预测和地理变化来断定，每当这种情况的发生，就是我们常常听见的——人算不如天算。

这种风险计算不了。不过，很肯定的，攀上8000米山峰的风险总比登4000米山峰来的高，这差别就是你可计算的风险程度。

（三）混合风险

混合风险是最常遇见的，因为登山者没做好技术的训练，身体的锻炼，经验的不足，再加上海拔的适应，天气温度变化和地理环境。

风险管理

以上的风险基本理解和影响，让我们继续看看财务规划里头，重要的一部分——风险管理。

在财务规划中，处理风险的过程称为风险管理。

同时，在生活中，很明显，实现个人财务目标的道路是挑战、约束和风险。

●财富或资产积累

我们在努力通过投资建立和积累财富当儿，风险暴露于投机风险。

此类风险的包括股票市场投资风险和单位信托投资资本风险。

●财富或资产保护

此风险分别为以下影响力

——减少或破坏已建成的财富

——失去或降低了赚取理想生活方式的能力

此类风险的例子都与健康（重大疾病或残疾）或过早死亡有关，而这种风险会导致家属失去整体家庭收入。

保险分担意外损失

说到这儿，风险管理和保险规划其实是息息相关，保险是以保费 （Premium) 所集中而建立的一笔基金（所谓的保额——Sum Assured），用于补偿投保人（Life Assured）因自然灾害、意外事故、疾病、死亡、伤残所造成的损失，或者达到合同约定的年龄期限时，承担给保险金任的商业行为。

法律上，保险是保险人或公司和投保人双方的合同安排，保险公司同意赔偿损失或给付保险金（Insurance Claim）给受益人（Beneficiary），投保人通过购买保险单位把风险转移（risk transfer）给保险公司。

经济角度来说，保险是分担意外事故损失的一种财务安排。

就说说前段的登山之旅，相关单位所涉及的保险。

■尼泊尔旅行社都会替登山向导们买下团体保险，给员工家人有个保障，毕竟他们工作性质是属于高风险。

团体保险是以集体单位作为承保对象，以保险公司和集体单位作为双方当事人，采用一张保险单形式订立合同。

通常是以团体单位为投保人，单位内工作人员为被保险人

■提供直升机的机构（政府或私人机构），直升机还没正式可以开始运作之前，航空保险是必须的，因为这类保险是赔偿在保险期内由飞行事故而造成的经济损失。

■至于登山者，说的是个人保障，有些保障细节因人而异。

从乘搭飞机那一刻，最起码的旅游保险。乘搭飞机最常见的航空公司出了失误，游客行旅没跟游客进机舱，或遗失了，游客仍然获得保险公司理赔，得到安慰。

旅游险责任全面保障高

旅游保险是指针对出国旅行途中可能发生的各种意外（除疾病、外科手术、战事变乱、自杀、职业性运动竞赛与故意行为外）所导致的一切意外死伤事故所做的保障，一般皆可获得保险公司赔偿。其特点是保障旅游安全，责任全面，保障高。

以上所列的登山风险——人为风险和环境风险，其实风险管理所用的保险规划就能把这两者所引起的事故发生得到另一种解决方案。

虽然很多时候事故的发生无法挽回个人、物品和环境的原本状态，但经济损失却能造成相关人物生活系统崩溃。

保存并制造更大财富

天有不测风云，人有旦夕祸福，凡事好的、坏的都有可能会发生。所谓的不怕一万，只怕万一。万一事情真的发生了，不在你预测范围内，你有何对策？

说到保险，很多时候，每当我们看到保险代理员，一个字——怕。

因为他们只卖你保险，而不是合适你的保险产品，有些非专业代理员总是想办法聚集你大部分的财富来购买个不怎么管用的保单，结果资金的分配并不能达到个人保障和财富累积的意义。

保险的开端是在1601年，因为英国颁布了第一项保险立法。当时，保险是以商品和船运为根基，再延伸到火险，因为1666年在伦敦发生了一场破坏性很大的火灾。

美国第一家人寿保险公司是于1759年成立。保险真正起源来说，应该更早一些，公元2000年古巴比伦王国时代，毕竟是古时代就有的风险管理思想。

经济上，无论个人或是公司立场，保险是个非常重要的理财工具。

你若是富有，你就需要保险来保存你的财富并且制造更大财富，好让它有传承意义。

你若是贫乏，你就需要保险来资助你的医药费和家属生活费。

你若是单身，你就需要保险来保护你年老的父母和自己。

你若是成家了，你更需要保险来给于你另一半和孩子保障。

转移财务风险

你若有很多财务承诺，你需要保险来替你做风险转移，好让家属不会被你连累，财务不会萎缩。

你若觉得保险是多余，当你需要按月付医药费给医生时，你便会了解它的意义存在，但已太迟了。

我有个朋友，两夫妇很年轻，在2014年马航MH17爆炸事故丧生。倘若你和我都能预测降临于我们身上的某种意外，而你只有一小时思考最后安排，你是否做好了一切准备？

你能确保，家属不会点滴的责怪你吗？很多时候我们达不到某种人生目标，觉得终身遗憾。但遗恨万年更是我们咽不下的人生结局。