房贷保险MRTA与MLTA知多少

买房时,总有许多不起眼的事项,但当下所做的决定却非常重要,因为你可能在未来为错误的决定感到后悔。

你是否知道,买房时要买贷款保险,以担保未来若不幸发生意外,无法赚钱偿还贷款或甚至死亡,你的家人至少还能获得赔款,并拥有房子。

买房,是绝大多数人人生中一大重要决定,但房子应该是你与家人的安全避风港或一项良好的投资决定,而并非拖累你与家人的无底巨坑。尤其现在房屋贷款,一背就是30年或35年。

所以买房时,贷款者需要递减式房贷保险(MRTA)或抵押定额式房贷保险(MLTA)。

无论是MRTA或是MLTA,都是为借贷者提供保护,一旦发生不幸意外时,将协助借贷者偿还未缴清的房贷。换句话说,就是房贷的保险。

根据国家银行针对国内保险的统计,近年来,国人的人寿保险覆盖率近乎停滞不前,过去数年覆盖率保持在55%,而低收入家庭,更跌到30%。

由此可见,还是很多国人不了解保险的重要,不懂得利用保险保障本身的利益。

那么,哪一种保险更适合你呢?

递减式房贷保险(MRTA)

根据金融产品比较资讯网站iMoney,MRTA是一种递减式保险,价值会随着时间慢慢减少。

例如,你为A产业购买了价值50万令吉的MRTA,一次过付了总额1万1500令吉的保费。MRTA是递减式房贷保险,所以5年后,你的保额随着时间而减少,剩下40万令吉。

同时,MRTA仅保障房贷,而受益人为银行。即是保障银行在你发生永久残废(TPD)或死亡事件后,无法工作赚钱时,获得保险的赔偿。

然后,银行获得赔款,房贷还清了,所以,家属可以向银行赎回该房产,无须再支付房贷。

MRTA的费用需要在开始时一次过支付,不过,相比MLTA定期支付保费,比较便宜。

另外,MRTA没有现金价值,随着贷款期限终止而届满。

抵押定额式房贷保险(MLTA)

根据iMoney网站的资料,MRTA是保障房贷,MLTA则能提供有规划的利益和保障。

长期来看,MLTA所提供的现金价值,能在投保人的保单届满、不幸身亡或永久残废时,除了让投保人或家属偿清房贷,或额外获得一笔现金。

举例,当林先生购买了价值40万令吉的房产,供期为35年,并选择以MLTA投保40万令吉。

假设林先生在购买房屋10年后去世,受益人会获得赔偿以支付剩余的房贷欠款,并加上当时保单的现金价值。

选择MLTA的投保人,可以选择以每月、每季、每半年、或每年的形式支付。

长期而言,该费用比MRTA来得昂贵,但若投保人在投保不久后过世,其偿还的费用将比MRTA来得少。

倘若林先生每年偿还的保费为2554令吉,2年后他不幸去世,那么偿还的总费用仅5108令吉,并获得全额赔偿与现金价值。

另外,当你拥有超过一项房产,MLTA则能提供更全面的保障,因为MLTA可以轻易转让去不同的房产。

同时,MLTA的投保人可以选择任何人成为受益人。

你适合哪一种呢?

根据年龄和贷款数额的差别,费用将有所不同;一般上,年龄越高或贷款数额越多,你所需偿还的费用将会越高。

举例MRTA与MLTA的投保者的区别。

iMoney解释,倘若你本身未有足够的保险保障,想要额外财务保障,而且还是家中经济支柱,那么,现金价值较高的MLTA会较适合你与你的家人。

如果你已拥有足够的保险,家庭成员经济独立,那么,MRTA将较为适合你,因为MRTA在投保人发生永久残废或死亡事件时,仅仅偿还房产剩余的贷款。

另外,假设贷款期限结束前,将已投保MRTA的房产拿去再融资或出售,那么,投保人可以放弃该保单,并取回退保的现金价值。

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