按部就班规划退休金/李光荣

你需要多少的退休储备以及需要花多长时间以达成?这些现实的问题,都需要依靠一个完善且专业的退休规划来解答。

小部分精明者早已未雨绸缪为退休做好准备,加上打一份好工足以让他们顺利退休并且拥有充裕的退休金来安享晚年。



这群少数的幸运者,在退休课题上拥有高度的自主权。他们无须担忧被雇主或法规逼迫他们按时退休。

反之,他们早已预计好所需的退休储备金,并按部就班地去凝聚该笔财富以落实心中理想的退休计划。

高弹性的职业生涯,以及充分理解退休后的财务需求,是退休规划的关键点。当然,其中少不了一份专业的退休财务规划。

总结:这一小群人未必在65岁退休,因为“这是我们一般人的退休年龄”。

反之,他们早已理清自己需要多少储备金来安详晚年,并设立目标,一旦目标达成,自然能无后顾之忧地安然退休。



可悲的是,碍于不可抗力的外来因素,我们大多数人都无法拥有类似的退休弹性。

因此,我们必须拥有一份完善且专业的退休规划,当中也须涵盖了风险评估及后备方案。

需要多少储备金?

每个人都面对同一个现实的难题:我们无法预测退休生活将持续多久。因此,要精准估计该拥有多少退休储备金,是个蛮尴尬的局面。

很多专家认为,人们退休后的生活费一般介于工作时期的70%至80%。不幸的是,这种看法将可能演变成不切实际,甚至失败的退休惨况。

每个退休者将面对无数个因数,大部份因数皆在我们的掌控之外,例如:投资回酬率、个人预期寿命、医疗费用,以及通货膨胀率。

其实,部分开销是能掌控的,例如个人生活品质和消费模式及退休年龄。

我们不能单凭现阶段的个人工作收入,来拟定退休以后的财务需求。退休规划,远没如此简单。

重点是,直接在现有薪金上打折并盲目地认为这该是退休后赖以生活的生活费,这是全然不靠谱的做法。

最好的做法是将以上种种因素纳入退休财务规划,太迟开始进行退休财务规划是屡见不鲜的大众毛病。



由于开始恨晚,这将导致退休年龄推迟大约10年左右,并引发退休储备金不足的相关问题。

 

精准量化生活开销

退休规划需要将以后的生活开销精准量化,根据现有的消费习惯或依然个人经验粗略估计是不可行的。

上文所提及的80%法则,也许并不曾涵盖退休以后的医疗开支,及其他无法预计的意外支出。这也意味着未来的退休财务上,将面临20%的短缺。

区分固定与变动开销

纵观所有退休后可能面对的财务问题,我们该花心思及时间系统化地去整理出目前的日常开销及仔细地模拟出退休后的生活方式。

先把日常开销分门别类,主要的两大类型为固定开销及变动开销。

固定开销包括房贷,管理费及医疗保险。

变动开销包括伙食、娱乐、税务、旅行、个人开销、杂费、交通、购物及工作上的开销。

 

其他开销不可少

其他开销如: 其他不受保的健康开销(牙龈护理,视觉开销),慈善捐款,意外保险,人寿保险,私人看护,及公众责任保险。

先确定自己退休后是否愿意兼职工作,有多少社会保障福利以及是否拥有固定的退休金。

这些因素将左右着你退休后的生活方式。

规划退休后3阶段

一旦你理出心中理想的退休生活方式,那你需要为三个不同阶段作出相应的退休财务规划。

这三个阶段,将更仔细的体现出你不同阶段的生活习惯及支出,这还是在你健康无恙的前提下的规划。

在所有阶段,我们需要将通货膨胀纳入退休财务规划里面。

每年按时检讨所拟定的退休规划时,必须检视本身的健康状况以及其他方面的生活需求,并按实际情况去修正及完善退休规划。

不只理财那么简单

毫无疑问,退休后的生活支出将左右着我们的生活方式。

大部分人对退休生活有着无限的憧憬,无须上班工作的8至10个小时,可以尽情地去旅行、探望亲友、民间义工、兼职、投资。

突如其来的退休生活,也许会让人百般无聊。成功的退休不仅仅是如何退下工作岗位,而是退休后的生活中心及意义。

退休人士需要的是明确的生活目标,最好是设立固定的退休生活流程。设立退休后的人生目标及生活流程,往往比财务上的规划更具意义。

总结

毫无疑问,退休后的生活支出将左右着我们的生活方式。

大部分人对退休生活有着无限的憧憬,无须上班工作的8至10个小时,可以尽情地去旅行、探望亲友、民间义工、兼职、投资。

突如其来的退休生活,也许会让人百般无聊。成功的退休不仅仅是如何退下工作岗位,而是退休后的生活中心及意义。

退休人士需要的是明确的生活目标,最好是设立固定的退休生活流程。设立退休后的人生目标及生活流程,往往比财务上的规划更具意义。

单凭储蓄难达标

以上的图表,将有效的指引你如何拟定自己的退休规划。

●退休规划一般是建立在我们目前的收入及财务基础之上,如何运用每个月剩余的金钱,以达成我们的退休规划。与此同时,我们必须兼顾子女们的教育基金。

单凭普通储蓄来实现我们的退休规划是颇为困难的。金钱的时间价值是不可被忽略的因素,我们必须仰仗金钱来为我们奋力工作。

在年轻时,不妨考虑投资一些略具风险且回酬更高的项目,以便更有效的达成退休规划。

当我们濒临退休年龄时,我们的风险承担能力一般会下调,投资行为也会更保守些。一些低风险的债券投资的回酬通常比定期存款来得高些。

●退休后,我们假设已经偿还所有债务。因此,我能更为妥善的运用及管理我们的退休储备金。

运用储备金2方法

●仰仗我们的投资回酬来过活,前提是我们有足够的投资项目来领取能支撑我们日常的退休生活开销。在不必动用母金的情况下,我们能将该笔储备保留给下一代。

●另一个情况则是,需要动用到我们的退休储备金以支撑我们退休后的日常开销。

以上两种方式都是可行的,并无对错高下之分,只要适合我们的需求即可。

若要更精准地达成我们的退休规划,最佳方法就是咨询专业的理财规划师。

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必胜理财·李光荣