满“债”而归的大“负”翁/麦传球

在上一篇文章,笔者讲解了做正确的事(储蓄的好习惯)和正确的做事(一旦得到收入,在花钱之前应先存钱),两者的结果是差之毫厘,失之千里的。

这篇文章要讲解的“做正确的事和正确的做事”,是关于复利的概念和运用。

爱因斯坦曾说:世界的第八大奇迹是复利。

很多人都理解复利(Compound interest)的概念。复利是指把资本收益再投资以产生额外的收益。

这种收益是指数增长式(指数增长)的,因为投资将从其初始本金和前期累计收益中再产生收益,达到俗语所说的“利上加利”效果。

以一个非常简单的例子而言,它意味着如果你把钱存入银行赚取利息,并且总是将你的利息再投资,随着时间的推移,你的总本金和利息将会以指数增长式来倍增。

大多数人都理解和运用复利策略在投资上。

但是,许多不知情或自我否定的投资者,都犯下了一个严重的错误,即借钱投资时都天真的认为投资都可以产生比借贷成本更高的回报。

因此,他们都非常喜欢借钱投资,希望通过杠杆和复利的策略,更快的赚更多的钱。

问题在于,在大多数的情况下,即使是最常见的房地产投资,借贷利率也总是高于投资回报率的。

在我们尝试其他更复杂的投资形式之前,那我们是如何从非常基本的房地产投资中赚钱呢?

复利是双刃剑

答案是当我们投资房地产时,如果我们享有资本收益(即我们投资的房产的价格升值了),我们就赚钱了。前提是租金收入必须高于借款利率和其他杂项费用。

如果你一生都在努力奋斗,做牛做马的赚钱来还房贷,但在卖掉房子后却无法改善甚至维持你的生活质量,那只意味着你所谓的投资利润,实际上是低于借贷加上通货膨胀成本的。

你欲成为百万富翁的愿望,实际上已成为现实中满“债”而归的大“负”翁。

因为,你和许多人一样,忽略了复利如水,可以载舟,亦可覆舟。

怎么说呢?

如上图所示,贷款的复利效应是肯定(上涨)的,但投资的回报却并不是包赚,有时甚至会面临亏损。

先用闲钱还高息贷款

因此,我们应该用我们的闲钱来偿还高利息贷款,而不是用来尝试投资,希望获得更高的投资回报以偿还贷款本金和利息。

让我问你一个问题,然后你再决定是否还想用闲钱来投资或清还你的高息贷款。

你想想为什么银行喜欢借钱给你,而不是利用他们的专业投资知识来自己投资以获得高回报?

你认为你有比他们更好的专业投资知识吗?

那么,为什么他们不自己用钱投资而贷款给你,而你不是一个比银行职员更精明的投资者?

如果银行认为投资可以让他们更容易赚钱,你认为他们是否想借钱给你?

答案是不。

他们认为贷款给你可以更容易和更安全的赚钱,因为他们有采取风险管理措施,例如要求你提供抵押品等等。

是的,许多人只考虑通过投资赚取更多钱的可能性,而忽视或忽略了投资的风险和损失的可能性。

此外,贷款的复利效应,比起大部分投资的复利效应,有过之而无不及。

借钱投资易闯祸

因为大部分时间,贷款利息是高于正常定期存款和投资回报的。

复利效应就像滚雪球一样,随着时间的推移会越滚越快和越大。用高利贷来投资很可能会变成一发不可收拾的祸。

例如,如果你清还信用卡贷款,你肯定可以节省18%的利率。

换句话说,你不用投资但无形中,你已赚取了18%的回酬来还18%的利率。

你认为要赚得18%的回酬或仅支付18%的利率贷款,哪一个更容易?

本金4年翻倍

因此,显然的,我们应该解决高息贷款而不是试图获得18%的投资回酬。

如果你没有偿还18%的贷款,那么以简单的72法则来算,你最初的借款本金将在4年内翻倍。

那么,为什么这么多人还想借钱投资呢?主要原因是贪婪和过度自信。

俗语有云:“贪字得个贫”。

其实,至贫不是归零,而是有可能会踏上一条破产并因此而自杀的不归路。

历史上的一代股市传奇人物、号称“华尔街皇帝”的杰西李佛摩(Jesse Lauriston Livermore),曾在股市长达40年期间经历了四度暴富又破产,最后举枪自杀来结束他传奇的一生。我们应该以他的一生为借镜。

因此,借钱投资必须量力而为,不能眼高手低。还没学会走路就想跑的后果,往往是跌得满身受伤的。

所以,一旦你能从投资中持续赚钱,你才应该开始借钱投资。

你是先学习成功投资,还是先学习成功借钱投资?

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