鉴定你退休规划与管理的重大关键：

现有年龄：清楚你现在的年龄，拟订退休里程碑，例如，你打算55岁或60岁退休？

退休年龄：从55岁或60岁开始，估计你退休后日子有多长，例如，直到75或80岁？

资产总额：预测你的总资产，或在退休期间的累积财富，不再背负房屋贷款、汽车贷款、孩子教育基金等。

退休目标：确定“你拥有什么”VS “你需要什么”，以保障退休后的生活。

大马现有的退休年龄？

a）截至目前，大马的法定退休年龄维持在60岁。

b）早前，人力资源部长曾表示，基于国人普遍薪水偏低及退休后的公积金存款不足以养老，政府考虑检讨与延长法定退休年龄。

你是否已在财务上做好退休的准备？

a）大部分国人还未做好准备，主因是由于薪水偏低及通货膨胀，国人的退休存款不足以养老。因此，把法定退休年龄延长至65岁的影响，也许没有想象中大。

你是否知道，退休规划不当，也会导致你老来钱不够用？

a）依据雇员公积金局的调查，70%的公积金局会员将在退休不到两年内就耗尽公积金存款，而三分之二的会员则在退休后至75岁期间，每个月只有区区950令吉过活。这显示，我们必须紧急采取行动，以解决很大比例退休国人未做好财务准备面对退休生活的问题。

b）最常犯的错误，是把家庭收入错误分配到个人选择的事项上，但成为退休规划无法达标的关键。一个很好的例子是，假设你每月可在扣除各项开支后，存下1000令吉的余额，这个时候，你须把这笔额外的资源分配到房屋贷款、退休及教育上，而非全部集中到同一个篮子。

c）通过恰当的退休规划与管理，你将能达成各项退休目标，而且可长期持续。

d）切记，退休规划是一个同时“累积与开销“的过程。恰当的资产配置与多样化，在每一个里程碑都显得非常关键。这是要确保你我可在动用退休老本的当儿，可以拥有一段美好的退休生活。

技术而言，市场上有许多工具可以帮你达成各项退休目标，例如公积金、单位信托、黄金投资、股票、房地产及债券等。

因此，世上没有协助你准备与规划退休的最好方法，因为我们的退休资源一直在变。

然而，我们可以每隔5年检视一次，评估整体退休投资组合表现，究竟是很好、良好或差劲。

基本步骤：鉴定缺口

以下是一些真实的个案，提供你正确的财务教育；它是依据现金值及未来价值计算。

个案1：

姓名：XXX

婚姻状况：已婚，未育

年龄：35岁

计划退休年龄：60岁

月薪：RM6500

现有资产：

定期存款10万令吉，存放XXX 银行，年利4%

单位信托，总值5万令吉，投资在XXX 银行，年均回酬4.5%

每月开销：RM5000

退休目标: RM100万（完全可套现，仅供自用）

实况发现与结果

1.定期存款及单位信托截至60 岁的总值，将是41万6856令吉。

2.截至60岁的公积金存款总额将是69万2700令吉。平均常年加薪2%，一个月花红，公积金缴纳率11%（雇员），公积金平均派息率5% ，公积金第一户头现有结存约8万令吉，第二户头约3万4000令吉（动用第二户头来支付贷款）。

3.向xxx公司购买的两份退休保单，截至60岁的满期利益估计为21万令吉。

4.根据估计，最佳情况下，X 先生60岁时将共累积131万9556令吉的财富，而根据退休规划预期的累积财富为100万令吉。这意味着，你的退休养老金没有出现缺口。

假设你每月开销为5000令吉（假设增长率为4%），上述退休基金足以让你过活54年。如果你每个月花费7000令吉（假设增长率为4%），那么，上述退休金够你用25年。

如果你生活方式较为奢华，每个月开销高达1万令吉（假设增长率为4%），上述退休金只能维持你15年的退休生活。

替代解决方案

1.将定存和单位信托转入一个可为你带来更高回酬（常年回酬率为7%，截至60岁可为你累积81万4115令吉，相对你原先计划的初始投资，初始资本+25年后累积复利所得合共41万6856令吉，意味着，为你带来额外39万7259令吉的储蓄所得。）

2.通过恰当的量化分析，截至60岁累积财富为171万6815令吉，没有退休基金缺口。这个财富累积的力量，让你可安享晚年

3.作为精明的投资者，你是否认为，你应该继续把钱放在年回酬率只有4至4.5%的定存和单位信托上，还是把钱转入一个常年回酬率7%的投资工具？

此外，你应该现在就开始退休规划，还是迟些才进行？

如果你预见了尽早开始退休规划的重要性及急迫性，你肯定会选择现在马上就展开投资与退休规划，而非拖延。

个案2:

姓名：已婚，两名孩子

年龄：45岁

计划退休年龄：60岁

现有月薪：RM8500

现有资产：定期存款5万令吉，年利率4%

单位信托5万令吉，常年回酬率4%

每月开销：RM8500

退休目标: RM100万（自己随时可动用的一笔钱及每名孩子各自RM10万教育基金）

实况发现与结果

1.截至60岁，定存与单位信托总值预计为18万零94令吉（初始资本 + 15年后的复利总和）。

2.截至60岁的公积金存款总和为56万6000令吉，年均加薪 2%, 花红1.5个月，雇员公积金缴纳率11%（雇员），公积金年均派息率5%, 现有公积金存款约15万令吉，以及公积金第二户头余额约为6万4000令吉（动用第二户头来支付贷款）。

3.向xxx公司购买的一份退休保单，截至60岁的满期利益估计为4万5000令吉。

4.通过妥当的量化分析，你截至60岁的累积财富为79万1094令吉，而你的目标退休基金为100万令吉，因此，你不敷的退休基金缺口为20万8906令吉。

5.在还未算入每名孩子各10万令吉的教育基金之前，假如你每月开销是4000令吉（假设常年回酬率为4%），截至60岁的退休基金预计只够你花费27.5年。假如你每月开销是5000令吉，那么，你的退休金只够你花费19年。

6.然而，如果要算入两名孩子各自10万令吉的教育基金，假如你每月开销是4000令吉（假设常年回酬率为4%），你的退休金只够你花费17年。假如你每月开销是5000令吉，你的退休金只够你用12.7年。

替代解决方案

1.要填补20万8906令吉退休金缺口，你必须把定存及单位信托转移到另一个每年有7%回酬的投资工具。截至60岁，将为你带来27万5903令吉收入（相对原本的定存与单位信托总值为18万94令吉）

2.通过周详且妥当的退休金缺口管理，有关缺口将从原本的20万8906令吉，缩至11万3097令吉。

3.通过量化分析，现有现金流入与流出比率，开销已减至7500令吉。因此，每月额外1000令吉，将可用来投资，为你创造与增长更多退休资金。

4.要达成零退休基金缺口，你每月额外投资最低500令吉，把它投资在另一个可每年带来7至8.5%回酬的投资工具，将可在你60岁时，带来额外15万8481令吉的储蓄。

5.在恰当的基金重组后，截至你60岁时的累积财富将达1045万384令吉，意即你已达成目标退休金。

6.在扣除两名孩子各自10万令吉的教育基金后，假设你每月开销是4000令吉（假设常年回酬率是4%），剩余的退休金将够你用31年，而如果每月开销是5000令吉，上述退休金将够你花21年。

综上所述，一个妥当的退休规划与管理，是你能否安享晚年生活的关键，它可避免你在退休时钱不够用。

从以上真实个案分析显示，一个妥当的投资规划与管理，将可让你取得额外9万至40万令吉的储蓄，视投资组合的表现而定。当你可以获取更多，为何要浪费？一名好的财务规划人员，将可通过各种有意义的方式，直接和间接的协助你增加财富。