理财关键“优先顺序”/庄国辉

从过去无数的个案研究和财务咨询,发现很多时候,人们多数是想在最短的时间内,同时完成所设定的财务目标。

如果你很清楚自己的财务状况与能力,本来这也没有什么大问题。但是,很多时候许多人都是凭感觉和相信“我可以”而误踩财务地雷,导致粉身碎骨,陷入财务困境。

是时候让大家清楚掌握个人的财务状况,做出最有效的财务决定。

个案详情:

李小姐从大学毕业出来,第一份工作就从事媒体行业,现今已有6年。

就在那几年,李小姐与公司一位男同事——陈先生交往,两人在一起近4年,这4年里他们都是在吉隆坡租房,每月租金500令吉。

后来陈先生工作需要,还买了一辆国产车,接着又为了他们的将来有保障,各自买了医药保险和信托基金。

这一切费用是未来必需的,每个月付出的费用都要千余令吉。而且,工作也有压力,早期他们都会计划每年出国旅行减压,通常自助旅行再省也要花费逾千。

当然,李小姐与陈先生都有一个共识,希望今年可以组织一个家庭,于是去年尾买到一间价值40多万令吉的二手公寓单位,以市价来看,已算便宜。

不过,买房却用了他们2人大部分积蓄来支付10%的头期钱。

李小姐相信租屋等于替人供屋,倒不如自己供屋,毕竟那也是属于他们的第一个家。

但买了公寓以后,每月的生活开销烦透了!

李小姐和陈先生的薪水加起来都不超过5000令吉,每个月固定费用(上述所提)已占据了二分之一,再加每月供屋要1000多令吉,未来要结婚的钱必须谨慎,现在已经不敢想出国旅游的事!

他们俩为了这些问题一直在想办法,要如何规划财务才能取得平衡?可以让自己有松动的钱储蓄,又不需要为了供屋而少了人生乐趣。

再加上李小姐家人也极度反对同居,而施加压力,更加让李小姐失去了方向!

个案分析:

从以上现金流表来看,李小姐与陈先生每月只剩下500令吉。

储蓄不多,但又要一笔钱来筹备婚礼,肯定会增加压力。也不难理解重重压力之下,更想通过旅行来疏解压力,偏偏又资金有限,力不从心。

在人生规划当中,很多部分都与钱财有关系。

我可以理解李小姐逼切需要完成所定下的人生目标。但是有些事情是需要按部就班,否则就会物极必反。

当李小姐和陈先生把多年储蓄用来买房和消费在旅游,那么他们已经在理财上做出了取舍,那就要为所做的财务决定负担了。

财务误区:

其实李小姐和陈先生无需一开始就急着购买房子。就算是非买不可,也可以考虑25万令吉以下的房屋。

因为过高的房屋贷款,将会增加每月固定开销,进而减少可分配开销。

当时,李小姐应考量的问题应该是在人生规划中,到底那一样应该优先处理。

如果李小姐可以先与家人讨论和得到家人的理解与支持,那么事情就没有像如今这么复杂难处理。

理财建议:

其实许多信贷咨询与债务管理机构(AKPK)的债务重组案件都是家庭成员缺乏沟通所致。

新时代人的想法:财务是我个人或我与伴侣的问题,无需家人或其它人指指点点。更别说要得到长辈们的批准。

可能从东方人的教育角度,父母多是“养儿一百岁,长忧九十九”,凡事都要管。

如果加上这句:“我食盐多过你食米,我过桥多过你行路”,那么孩子们多半会把双耳收起来,什么也听不进去。

3A 法则(Acknowledgement, Analyse , Action)

在过去的讲座会,我与许多参与者分析3A 法则。希望通过简单易懂的道理让大家在理财道路上走的轻松和自在。

1.Acknowledgement 财务认知

有时候,最大的问题是人们不愿面对问题,逃避它,或者完全不认同自己有问题。这时候,身边的亲人就需不时提醒和鼓励他尽快解决问题。

2.Analyse 财务分析

找一个周末,收集所有要还的账单,了解每月开销。甚至把每年固定要还的如车险,人寿保险,火险等等全部一一列出,那么就会更加清晰。

3.Action坐言起行

清楚了解现状后,你可以寻找适合自己的理财工具如预算表,现金流表,记账表来协助你。如果还是没有头绪,那么就需要找专家来帮忙了。

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