病债高筑敲警钟/李光荣

努力终究会得到回报的吗?

有一天,正当陈康维在旧客户的办公室里售卖糕点时,这名旧客户给了他一个在电脑硬件贩卖店当掌柜的机会。但前提是他只能领到每月1800令吉的低工资。

最后,那个电脑硬件贩卖店的生意仅维持了两年就关门大吉了。

在2000年时,康维向姨妈借了5万令吉来接手一家网吧的生意。刚开始2年,网吧生意非常好;可是好景不长,在第3年就倒闭了,而他也因此欠下了高达4万令吉的债务。

既然决定了开设自己的电脑学习中心,他到公司委员会走了一趟为该学习中心注册,而接待他的官员突然向他介绍了一项名为“精灵脑”的特许经营计划。而在该官员递给他一个联络资料之后,他不禁感到一阵莫名的尴尬。

可他想说机不可失,时不再来,为了家庭没什么好怕的,他毅然拿起电话拨打了那组联络号码,并在短时间内签下了该特许经营计划。

而让人松一口气的是这项计划的经营费用只需250令吉。

其实在那个时候,妻子并不赞同他签署这项计划,因为在IT领域他已有多次失败的经验。

他从口袋里抽出皮夹数着里面的现金,他居然连区区250令吉的现金都没有。于是,他向另一位姨妈借了那250令吉。

而就在当时,由于经营不善的网吧所欠下的4万令吉款项使得他官司缠身。

最后,他与对方达成协议,以分期付款的方式偿还那4万令吉的债务。而在成立电脑学习中心的同时,他又再次为自己累积了更多的债务。

但是,算是时来运转吧,身边的朋友与客户赞助了学习中心的部分装修费用。所幸,电脑学习中心的生意蒸蒸日上,让他得以在开业两年后转亏为盈,并解决了所有的债务。

突发意外耗尽积蓄

直到那个时候,他始终相信自我发展的能力,并取得了“吸引力法则” 推动者的认证;截至今天,他仍旧是整个霹雳州唯一持有该证书的人。

他的生活得以改善,并拥有一个美满的家庭:一名在背后支持他的女人,以及漂亮的女儿,这一切对他来说宛如梦想成真一样。

然而,连他自己也没有想过一件事,将发生在自己的身上。

他很清楚,在2013年12月的一个周末,待在家里的他突然意识到自己无法移动左侧的身体,也无法张口呼救,当时的他感到非常惊慌、无助。幸庆的是,当时妻子与女儿也在家,发现他中风,当下迅速把他送往医院。这一次事件,他在床上足足躺了一个星期。

这还不是最糟糕的,最糟糕的是他并没有医药卡,当时所有医疗的费用又再次出动了信用卡来偿还,所有的医疗费用加起来整整花了8千令吉。

在那个时间点上,他的妻子本当告诉他一个好消息,可看到卧床不起的他,只能把话吞回肚里。

而在大约一个星期之后,当他能够正常地坐在轮椅上时,康维的妻子告诉他她怀上了第二胎的事。当时他的反应,是“目瞪口呆”。

其实当下,他并不知道该作何反应。自从中风后,他的整个生活都被打乱了,无法自行站立,然后妻子又怀孕了。

伤心沉默了几天后,他突然有了康复的强烈意愿。花了大约两个星期的时间,他就已经能够缓慢行走了,虽然并未完全康复。

然而在他卧床的时候,由于银头户头并没与妻子联名,她的妻子无法动用户头里的资金来周转。幸好当时他们身边有群热心的朋友及家人,支持他们并替他缴付了医药费用。

他完全康复的过程耗时4个月,同时也把他们的积蓄耗尽。

做好财务规划

康维的遭遇让我们学习到了什么?

各位觉得有什么能从这个人身上学习的吗?身为一名理财顾问,其实这是一个很典型的生活例子,我们并不知道未来将会发生什么事情。虽然我们没有魔法水晶球来预知未来,但至少我们能够在事情没有按计划进行的时候做好准备。

1. 首先,我们可以看到的是,他在年纪稍轻的时候就开始为自己做了基本的储蓄计划,因为他很清楚如果一旦错过了,在未来,他将可能需要付出更多。

财务规划主要用于储备应急用的资金。然而,我们要如何知道我们需要多少应急资金呢?一般来说,应急资金应该是我们每月所需支出的6到12倍。这是为了确保万一有一天我们失业了,应急资金能够让我们维持至少6个月的时间。

医疗费只涨不降

2. 他从储蓄计划而非医疗计划着手。其实两者都非常重要,但我们需要知道,到底哪个更重要。我们主要谈的是如何更有效地规划未来,我可以把包括我在内的许多人与此做出联系。当我们受雇时,我们总会想说医药费用都由雇主来承担。这是完全正确的,但是我们需要知道雇主所承担的费用是否有限制?并且这个限制的额度是否充裕?还有就是,或许今天你的雇主非常看重你,可我们不知道什么时候我们将不被看重了。

医疗费用总是人们讨论的一个点,因为它只升不降。这也是为什么医疗保险是整个人生计划最重要的一部分。依照康维的病史,他将无法买入任何人寿和医疗保险。

可是,如果他是在中风前购买医疗保险的话,他现在也不需要预留一份医疗费用了。

以财务规划的用词来说,他现在进行的是一个自我保险的方式。简单来说,他需要预留一定数额的现金以防他将来住院所需。

常言道:预防胜于治疗,未雨绸缪才是人生的上上策。

3. 切勿只开个人存款户头,因为在紧急情况时,你的另一半才能获取现金以度过不可预见的情况。

勿忌讳立遗嘱

4. 每当提到遗嘱的时候,许多人会露出怀疑的眼神以及忌讳的想法。然而,死亡是无可避免的,唯一未知的仅有发生的时间。

当一个人濒临死亡并从鬼门关走一遭后,他才会开始急切地准备遗嘱,因为大多数人都以为他们的生命是永远的!

我就碰过许多到了五六十岁却仍未立遗嘱的人。其实立遗嘱是为了提供我们下一代在我们离世后分配资产时的便利。而整个遗产转让的过程并不如我们想象中的那么简单。

在某些情况之下,单是将遗产转让给受益人就可能需要长达18个月或更长的时间,而这是在未曾有家庭内部纠纷下的时间预估。

因此,我们应该好好的替未来做规划,以免留下终身的遗憾。

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