什么是财务规划？

财务规划，是制定和决定如何实现财务目标的过程。

这包括在你生命的各个阶段创建预算，跟踪费用以及规划未来的财务来源。

规划过程，是帮助你实现个人理财目标途径的必要条件。

极少数的人能在10年、5年或甚至1年前拥有大致相同的目标。

举个例子说，一名高中生和一名退休人士的理财概念是绝不相同的。

青少年更多为他们的升学教育费用而担忧，反之，一名年近七十的老人更为担心他们的财产将如何平均分配给各子女；此外，新婚夫妇也不像退休夫妇一样有多余的闲钱花费在娱乐活动上。

这就是为什么财务规划可分为5个主要阶段。

但请记住，在始终朝着目标前进的同时，年龄也随之增长，而在前往财务目标的过程中，有可能比想象中还要慢或快。

有时生活会逼迫你，让你不得不做出改变，但这就是人生。

 

 

 

第一阶段：青少年的财务规划

对于青少年的孩子，他们看待和使用金钱已有一定的认知。

当我们做出人生第一次的财务管理时，例如购买昂贵的电玩游戏、最新的电话或电子产品。

这些产品都有一个共同点：它们都是我们想要的，而不是需要的。

这也塑造了一种现象，也就是当青少年的孩子们手上有多余的零钱时，他们会先把它花费在大人们觉得无谓的东西上。

由于这年龄阶段的孩子们还是处于父母的羽翼下，所以当他们做出错误的财务决策时，一般的父母还是有能力提供财务支持。

学习货币的价值和作用

也许在青少年时期，我们并不需要做出什么重要的财务决策，但我们每个人在这阶段都有最重要的必修课。

大多数的青少年会为了购买自己想要的东西，而乘暑假来临时打工，这不仅仅培养出他们的责任感，也让他们提升了对钱的价值认知。

当然，他们可以花费10令吉来购买一杯咖啡。但那10令吉的机会成本，可能是用来购买朋友的生日礼物。

当你开始发现你手上所拥有的钱无法购买所有你想要的东西时，你就会开始学会对自己的需求划分优先级。

如果你是一名青少年孩子的父母，这将是最佳时期教导你的孩子们规划财务预算和储蓄的重要性。

如果正在阅读这篇文章的你是名青少年，那么恭喜你，你对财务管理的认知已经领先于其他人。

为踏入成人社会做准备

在你还没搬出家里以前，你尚需学习如何理财规划以达到财富自由。

在你还没学习投资理财前，你该对金钱有所了解：

如何开启和管理存款户口：

●理解如何或何时使用信用

●如何制定并保持预算

人生十有八九一定会有不如意的事发生。根据我的经验，当我离开我的银行职业生涯后，我立马成了理财规划师，那前几个月我是无收入的。

如果当时我并没有设立紧急基金，我应该无法给予我的家人一个安稳的生活。一个基本的紧急基金，必须是我们6至12个月的收入。

这也能理解成当我们的健康亮起红灯或事业受挫时，我们至少还有一笔钱维持生活。

我们不可能因为无收入而向银行申请暂时停止还款债务。钱要赚，债要还。

趁早建立信用

通向你的未来财富最为重要与简单的步骤，就是建立起自己的信用。

那最为直接的方法就是申请信用卡，但选择对的信用卡是非常重要的。当你被拒绝申请信用卡时，这将减低你的信用指数。

有些事情在你申请第一张信用卡的过程中需要注意的。你必须要知道，当你没有信用的时候，这将使你对贷方构成了风险。

第二阶段：在青年期管理财务

当你步入成年期时，你会发现你已脱离父母羽翼下的安全地带并是时候提升自己去面对残酷的社会考验。

你所做出的每个决定将影响你人生的走向。而在这理财规划生命期会有许多困难的决定，而它会跟随你的下半生。

高等教育

但愿你能在步入成年期前完成你的高等教育。如果你还没有，我建议你尽快完成你的学业。

我们都听说过高等教育的潜质和留学生都因为教育而欠了一堆债务。

高等教育不仅仅是指一张4年的大学文凭，现实中，更多人选择副学士学位（Associate Degree）或在贸易学校上课。

这主要的关键点是要让自己与其他同僚在技能上划分开来。

开启事业

在这阶段，你会拼命打工赚钱买入你人生第一部车或考上大学，而你的工作仅仅是为了赚取获得某样东西而不是你的职业兴趣所在。

在这点上，你所选择的职业必须是你喜欢的并能支撑你的基本生活条件。

退休基金

你越早开始储蓄，你的存款就会随之增加。从每月100令吉开始，你绝对有机会成为百万富翁——当然这取决于你多早开始计划。你所需要的是对投资理财多一点认知来开始。

第三阶段：成家立业

家庭的意义对每一个人都不同，无论与否，从你踏入这个阶段开始，这将是你人生的一个巨大转折点。

财务独立的责任

当你决定步入婚姻并成家立业的时候，你不再是一个人，而你每一个决定都会取决于你身边的亲人。

在此之前，你的家人一直给予你所需要的支持，而现在是你帮助别人的时候了。

婚姻资金管理

大多马来西亚的离婚案件原因之一都是资金问题导致而成。如果你与伴侣无法在财务预算达成一致，那你只能在赡养费达成共识。

伴侣跟室友是两码事，当然，你们之间可能还是摊还账单，但你不会为你的室友规划与你的余下人生。

很多人都把其他人的意见当成理所当然的，可是以下的财务问题是在婚姻前必须要解决的：

●你想要在何时并如何过退休生活？

●你想要有孩子吗？那如何供养孩子的教育费？

●你多常去旅行？

孩子教育费

如果你打算生养孩子，那你将有重要的决定去做：你将会供你孩子的学费吗？

这里并没有对与错的答案，但如果你选择是的话，那你必须要尽早开始为孩子的教育费储蓄。

第四阶段：为退休生活准备

退休这个词对每个人来说都很含糊，但如果你还没规划你的退休生活，那你下半辈子会过的糊里糊涂。

退休对你的意义是什么？

对有些人而言，退休就像高尔夫一样休闲与自在。有一部分的人想要到世界各国做义工以回馈社会。

你想要的退休生活并没有对与错，但最重要的是你所做出的决定将会如何影响你身边的人，尤其有伴侣的。

更为重要的是，何时是最佳时期设立你的退休基金？身为一名财务规划师，我的答案永远是越早越好。

这都取决于你的承担能力！从每月100令吉开始，然后随时间而增加，延迟计划将会带来更大的代价。

想要有系统和有效的实现，你需要一名财务规划师。而他必须是有资格和有证照的。

例如，你想要存一些外币，而这要一名需财务规划师能使用合法的平台为你节省外币差异。

最后，不要走捷径来达到你的目标，尤其涉入金钱游戏或一些不合法的投资计划。进行一些精密审核或从持牌理财规划师那里获得建议。

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