政府在2019的预算案中，公布了不少惠民的政策，尤其是对低收入群体。

此外，政府也在明年开始实施100令吉一个月搭捷运及公共巴士。这些都是为了让人民在高涨的物价中，有剩余的钱做储蓄。

这些年，我发现现今社会人尤其是年轻人，对于储蓄的概念分成几类；他们对于金钱的观念及用法，都有些不一样。

比较常见的就是月光族。他们不是不储蓄，很多时候他们连日常生活开销都有问题，生活拮据。

这类人只能建议自我增值，增加收入。

还有另一类人，比较趋向于物质上的享受。外表光鲜亮丽，银行储蓄所剩无几，甚至是欠下卡债，跟这类的人谈储蓄，很多时候都是对牛弹琴。

还有一类人已意识到储蓄的重要，他们了解到有一天会退休，孩子需要教育费，所以他们很早就开始储蓄或投资计划。

他们的想法很好，也能自律地储蓄，可是在对的时间遇上错的人，导致多年的储蓄不能达标，功亏一篑，我是觉得蛮可惜的。

看清利益条款才签单

每当我帮顾客检讨他们的储蓄计划时，发现他们对所投资的东西一知半解，有者更是以为多年后会有不错的回酬。

我曾经帮一个顾客看一份她为女儿准备的教育基金储蓄计划。

她在女儿0岁时就已购买，女儿今年18岁了，她总共存了20万令吉，可今天女儿要上大学却只能拿出19万令吉，让她生气不已，可是已经于事无补，只能接受事实。

在这个事件，我只能说当初顾客购买时，没有仔细查看计划的好与坏，代理也没清楚了解顾客的需要，导致事情发生。

其实，这些事屡见不鲜，社交媒体也多有类似案例。

那么，我们要如何才能确定储蓄计划，能够帮我们达到目标？我们要如何才能存对储蓄呢？

我可以分享一些贴士，让大家检视已经购买或即将要购买的计划。

没保证回酬

“我们的计划会好过银行的定期利息”。大家是否在哪里听过这类句子呢？

首先，这句话其实没错，可是你可能不知道需要放一段非常长的时间，可能是15年、也可能是20年。

然后，你拿回的钱平均就有大约4至5%的复利，不过，这也是不保证的。

如果，你没有这种要放20年不动的觉悟，那么这类型的储蓄就可能不适合你。

为什么呢？

我们动手计算一下这类产品和定期存款的分别。

其中一家公司主打的储蓄计划联合基金一起，可以给到不错的回酬率。

我们来看看是否真如所说的若干年后，有很好的回酬率。

一年储蓄2000令吉，20年总共储蓄了4万令吉，牛市的总回酬加本金是7万2679令吉。复利计算方法如下：

这主打的储蓄计划20年后的年利率是5.395%。稍微比定期高，不过必须符合以下条件：

1.你必须是存满20年并且没有中断。

2.中途不能断保。

那么，如果10年后可能需要一笔钱买房或其他用途，牛市的退保额是2万2345令吉。那么计算方法如下：

中途断供回酬输定存

相信大家可以看得出，如果10年后以最好的回酬计算，你只有区区的2%左右，如果以中等的算法，甚至会低于本金。

那么，那些如果没有打算储蓄这么久的人，就可能不太适合这类型的储蓄。

大家也可以用以上的算法，计算自身的保障或将要购买的产品。

如果我们用以上的例子放在定存计算，你一年储蓄2000令吉，存10年，如果你放在定期存款1年大概3%的利息计算，你的本金放了2万令吉，你的利息大约2万3600令吉左右。

那么你现在可能想，那我还倒不如放入定存？

这么差的计划怎么会出现在市场？如何避免进入这类型的计划？

首先，你身为消费者，有权利要求储蓄计划发行公司的回酬图表，然后做出计算。

你可以在智能电话安装理财计算机，算出每一年复利的利率（也可以咨询专业理财师）。

如果那利率放了这么长时间，都不能达到你的目标，那么，那个计划就可能不太适合你。

培养自律储蓄

我必须说，这类储蓄计划最大的好处，就是帮助不能够自律储蓄的人强制性的储蓄，如果不强制，这些人可能10年后什么储蓄都没有，哪来的利息？

社会太多诱惑，导致偏离了之前储蓄的习惯，间接停止储蓄计划而导致亏钱。

所以，这类的保险计划不是让你赚大钱，而是让你培养储蓄的好习惯，不乱花钱。

选对投资最重要

我想和大家分享，储蓄应该分成短期、中期及长期的类别，每个类别都有不同的目标。

短期：低风险

短期储蓄，例如紧急现金以备不时之需，志在解决燃眉之急，所以回酬率是其次，最重要是拿出来用的时候本金不会少，赚不赚钱是小事。

中期：中等风险

中期储蓄，例如旅游、结婚、买房，可能可以找一些浮动风险不太大的投资，因为中期储蓄如果经过计算，能够算出所需利率及所需储存的数目。尽量选一些比较中等风险的投资。

长期：中高风险

那么长期储蓄，例如退休、教育基金等，可以考虑选中高风险的投资（必须找专业理财师建议）。

退休储蓄需要详细的计划，因为大家都想在退休的年龄享受生活。

这边给大家一个概念，如果你现在30岁，月入5000令吉，你退休的时候，我们建议保持你三分之二的薪水，让你退休生活的素质不至于降得太低。

那么，你在55岁退休的时候，就必须有现在价值每个月3333令吉左右的收入。

若以每年3%通货膨胀率来计算，你退休时需要大约160万令吉的退休基金。

换句话说，这么大笔退休金，除了自律储蓄，还需要相当高回酬的投资才能达标。

之前的文章，我们公司的专业理财师有介绍不同类型的投资。

如果大家对于投资有所了解，你有一套投资策略，又或是有专业人士帮你投资，其实像之前冷眼有在本报提过，在熊市中有策略的投资，是能够帮大家脱困，达到财务自由的目标。

如果大家想要储蓄在对的产品，建议大家找个专业理财师计算自身的目标，每月需要储蓄或投资多少，哪些适合自己的产品才能达到必胜理财的目的。

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