不可忽视机会成本/陈慧玲

说起马云,绝对是无人不知无人不晓;这位科技圈的大佬,创造了太多奇迹,他让我们所有人都知道了“11·11”不只是光棍节,这个曾经被当作骗子的人,开创了中国互联网新纪元,让我们足不出户也能购物。

根据《福布斯》今年10月的一份报告显示,马云个人净资产值接近350亿美金(约1466.5亿令吉),稳当全球华人首富。

刚刚过了火红的双十一,只用了2分钟5秒的时间,就突破了100亿人民币(约62.5亿令吉)的交易量,单日成交额是2135亿人民币(约1334.37亿令吉),也意味着全球消费者在淘宝或天猫商城,在11月11号的一天之内,总共消费了2135亿人民币(约1328亿令吉)。

根据我个人预测,火红的双十一总成交量,在扣除了税后的净利后,相信马云的净资产值也跟着水涨船高不少吧!

什么是净资产值? 净资产值代表个人身价,是衡量个人财务的一个经济指标。

资产是指你拥有所有权的各类财富,当中包括现金、金融资产和实物资产。

净资产才是财富

简单直接的说,总资产减去总负债,就是净资产值。请记住,净资产值才是你真正拥有的财富价值。

在我们理解了什么是净资产值以后,我们也必须明白它在理财规划当中,到底在扮演着怎么样的一个重要角色?如果没有它,对于整个理财规划会有多大的影响呢?

我已为不少客户做过咨询,为了能够提供一份完善的财务报告,我通常要求客户毫无保留地提供一切有关非常隐私的财务资料,让我对他们的财务状况一目了然,从而充分掌握现金流量、资产和债务,以让我从财务资料中,准确找出属于他们的净资产值。

(备注:避免浑水摸鱼人士得到并外泄您个人的资料,让不法集团进行诈骗或者其他不道德的行为,在经济咨询的这一个阶段,请核实专业理财专员的身分,确保您的个人资料得以保密。)

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个案:A小姐(45岁,单身)
理财方式较保守谨慎

上图的真实个案是我得到顾客的首肯,以匿名方式让读者们做一个参考,在此我称她为A小姐。

我把上一期提到的现金流量除外,以让读者们轻易明白如何充分地掌握与分配净资产值的重要性。?

A小姐的财务报告属于比较简单的类型,她今年45岁,目前单身,在海外工作,管理层阶级,称得上是打工贵族、薪水高,公司提供衣食住行全包的福利,零负债而且没有家庭负担的顾虑。

与A小姐进行多次会面,从我对她的评估报告显示,A小姐对于本身在财务上的处理方式,是属于保守和谨慎型的。

接近300万令吉的净资产,50.5%的流动现金分配在3个不同的银行储蓄与来往户头(零投资) ,而占据49.5%的不动产,当中包括了房产(零负债)以及退休金户头。(请参考A小姐在图表一净资产分配的部分)

储蓄转定存 15年多赚69万

如果根据以上的资料所显示,A小姐所拥有的净资产,在目前阶段是属于非常健康的经济状况。

那么,读者们认为,A小姐的财务状况还有待改善的空间吗?

请记住,理财规划是一个伴随自己一生的理念,每个人的一生都充满了无数的变数,常常我们所计划的一切,都必须根据自身的状况,所处时机,做到随机应变,不断改进与调整。

一个有经验的理财规划顾问,并不会只单凭客户所提供的经济数据和而妄下判断,理财顾问必须保持宏观的态度,在照顾大环境的前提下,把客户所设下的目标、健康状况、工作环境、家庭负担等因素一起作为整个理财规划的考量因素。

A小姐的个案,在他所属公司的制度之下,因为每两年必须依据工作表现与进度,做出审核,通过管理层的满意与评分才可获得续约,所以从这一点我必须保持中立的态度,在风险管理评估下做一个最坏打算,以作不时之需。

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复利力量惊人

上表是我呈现给A小姐的一份财务增值预测报告,假设发生在A小姐并没有获得续约的最坏情况下,而她也没有对她所拥有的现金资产作出任何改变,继续分配在三个不同银行的储蓄与来往户头,如果平均2%利息加上复利,15年后(A小姐的目标是在60岁退休)的总回酬是52万令吉。

如果A小姐稍作调整,把她的现金资产投放在4%的银行定存再加上复利,15年后的总回酬接近121万令吉。

在此我们可以发现,相差2%的回酬,15年后两者之间的机会成本流失接近69万令吉。(参考上表)

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重新调整资产分配

经过我详细解释与分析,让A小姐充分了解净资产分配的重要性,而她也非常乐意的委托我成为她个人的理财规划顾问,让我全权负责她的财务规划及资金分配。

上图所显示的是我给予A小姐在净资产规划这方面的重新调整,重点在于她的现金资产分配,加入了银行定期存款、本地基金投资、海外一次性总额基金投资以及海外15年成本平均法投资。

综合以上50%灵活性质与50%锁定性质的投资组合,配合所设定的投资策略再加上密切的监测,如果能够顺利达到9%的年度平均回酬率,比较起我之前所假设全数投放在定存的回酬,15年后总共相差了278万令吉。

如果当初A小姐并没有决定做出任何改变,让净资产里的现金继续原封不动锁定在3个不同的储蓄与来往户头里,15年后,她的机会成本流失可能达到350万令吉!

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(备注:市场上大部分的投资计划,并没有设定回酬保证,有可能会牵涉到亏损的风险,所以在投资规划这方面,必须与有专业资格的专才充分合作与配合,让所定下的投资策略顺利的进行与发挥,以便能够达到所期望的回酬率。)

多元化投资提高回酬

A小姐的净资产规模是属于非常健康的,只是在资产结构上缺乏适当的支配,很荣幸能够在这一方面为她尽一点绵力,提供专业的意见以及物色适合她的金融产品,以寻求更高的回酬率,进一步优化她的整体理财规划。

当我们能够分清楚究竟我们的净资产有多少时,这能让我们充分了解我们的资产结构有什么不足之处。

如果把净资产分开来,当中一定要有现金资产、保障资产、房屋资产、投资资产以及退休资产。

如果将你的入息按照比例分开,每个月将固定的数额分别投放在这5个资产的话,久而久之,你的财富就会慢慢累积起来,当你的经济状况已经到了平稳的阶段,就可以把这5个资产进行个别管理,以让你的净资产值快速增长,那么你离开财务自由的距离也就更靠近了。

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