2019年财政预算案对平民百姓而言，最热门的话题当然围绕在各种津贴，尤其是“目标性津贴”，意即指定受惠群体例如B40低收入阶层、只有1辆1500cc汽车者、首购族等的津贴。

目标性津贴意味着“有人欢喜有人愁”，这样的津贴究竟是优是劣？且听经济学者、消费人代表、企业代表及民意代表，各自的见解有何异同。

目标性津贴  利惠低收入群——聂纳兹米（斯帝亚旺沙区国会议员）

聂纳兹米解释，津贴有所谓“一视同仁”的全民津贴，譬如在大马，教育和医药这两个领域的津贴是不分种族或贫富，任何人都可以享有，这是彰显人人平等的基本人权，是务必坚守的精神和原则，但其他领域的津贴则不一定。

“津贴必须建立在现实基础上，例如考量国家的财务能力，在一些人口极少的小国，全民汽油津贴确实可行；但大马人口多，全民汽油津贴将造成国家沉重负担。另一方面，我国目前拥有完善公交系统，真的需要全民津贴汽油吗？”

他指出，目标性津贴对于特定群体，譬如B40低收入群体更为有利，但政府必须做好政策研究及建立完善机制，避免这些津贴每年都被迫修改。同时，他强调，津贴的存在表示国家还有穷人，我们真正需要的是打造一个高收入国家。

确保津贴不被滥用——莫哈末阿兹米（槟城消费人协会教育局主任）

莫哈末阿兹米表示，如果政府推出某项目标性津贴是为了帮助B40群体的话，就应该仔细研究该群体的收支比例，以便把津贴花在刀口上，而根据调查，家庭月入在2000令吉以下者，食物占了最大的开销比例，应该得到适当的津贴。

无论如何，他赞同财政预算案中对于汽油的津贴，因为大马是全世界拥车率最高的国家之一，这项津贴肯定让极大多数的人受惠；另一方面，汽油成本所引起的连锁反应很大，可能影响一个人的日常生活，甚至各行各业的营运。

他说：“政府必须找到最恰当的方法，让津贴真正到达需要的人手上。但我们面对的问题是人类的弱点，一些良好的津贴往往因为执行不当或被滥用而无法达到目标，所以政府必须加强政策与法治，确保真正帮助到指定的社群。”

整合大数据  分析目标群——拿督凯鲁安华（马来西亚油站业者公会主席）

凯鲁安华呼吁政府在给予只有1辆1500cc汽车者RON95汽油津贴的同时，也要考虑油站业者的生存问题。因为在这项津贴下，油站必须以较低价格售卖汽油，油站可能卖越多就亏越多。

“同时，政府也必须重新思考以汽车马力作为目标性津贴标准的问题，因为拥有一辆1500cc以下汽车的人可能薪水很高；而拥有一辆1600cc车子的人可能薪水更低，又或者刚好失业，或属于无固定收入的自雇者，这个选择标准有待商榷。”

他提议，如果真要以车子马力作选择标准，政府必须整合更多单位的大数据，例如关税局、陆路交通局等等，对于受惠者的背景作更全面的调查跟进，在受惠者收入大幅提高或购买第二辆车时收回津贴，以便对其他真正贫穷者公平。

资源重新分配  严密监控物价——查卡利亚博士（大马经济研究院执行董事）

查卡利亚笑言论坛的题目“要？不要？”有问题，因为这世界上没人不要津贴的，即使这是只让部份人受惠的目标性津贴，它的宗旨就是要达到资源的重新分配，帮助需要帮助的弱势团体，而且不一定是金钱，也可以是其他方式，例如严密监控物价。

他指出，津贴是非常复杂的课题，因为津贴不只是金钱援助，也是一种操作国家发展方向的工具，譬如通过津贴来推广绿色能源、鼓励乘搭交通工具、促进经济成长、降低生活成本等等，政府必须清楚自己推出津贴的目的和即将产生的影响。

“一旦给予汽油津贴，人民就会选择驾驶私人汽车，乘搭交通工具的人就少了，这是否有违政府欲鼓励人民使用公交的努力？另外，如果要推广使用太阳能，现在的电费就应该减少津贴，转去补贴太阳能，否则太阳能的发展将会很缓慢。”

理财专家的意见：

预算案的宣布获得全民关注，似乎自己明年富裕或贫穷，就决定在那一纸政策。但理财专家却认为，生活舒适或困窘，真正的关建在于良好的生活习惯与财务规划。

黄凯顺：用数据破除理财“幻觉”

正当举国上下都在讨论2019年财政预算案，分析自己的获利和损失时，大马知名理财规划师黄凯顺一针见血地说道：“我不曾见过有人因为预算案而发达，或因为预算案而破产，财政预算案对一个人的财务状况影响是微乎极微的。”

他指出一个人的经济状况是充裕或困窘，决定在于日常的消费习惯和财务规划，同时也需要正确的思维和视角，避免陷入充满幻觉的迷思中，以为自己钱不够用是大环境造成的命运，却不知道这一切都是自己的选择所导致的必然结果。

“举个例子，很多人埋怨咖啡越来越贵，一杯就接近20令吉，但这只是他们的幻觉。事实上，接近20令吉的咖啡只出现在高档的咖啡厅，很多普通茶餐室的咖啡仍然是3令吉左右，因此手上的钱够不够喝咖啡，决定于他们选择买什么档次的咖啡。”

房产价格顺应趋势

黄凯顺分析道，很多人强调房子严重涨价，尤其雪隆区内几乎已找不到50万令吉以下的房子，但这其实并非房子在涨价，而是房屋发展的趋势倾向拥有多种设施的豪华公寓，事实上没有设施的普通公寓价格并没有上涨，仍然是20万至30万令吉左右。

“一些踏入社会两三年的社会新鲜人计划买房子，就盲目跟风去预览咨询热门的高档产业，结果当然全部贵得超出本身的能力范围。事实上，如果他们愿意去寻找郊区或旧区一些普通的公寓，就会发现市场上还有很多30万令吉以下的房子。”

邱文辉：买保险保障自身财富

很多人说自己没钱买保险，但在理财及寿险领域超过10年的邱文辉强调：“保险的意义，就在于保障你现有的财富。低薪的B40族群一旦入院，收入可能不足够缴付医药费，而一张医药卡就能帮他们度过这难关。”

他指出，一般人只要把月薪的10%拨出来，以月薪3000令吉为例，10%即300令吉，就能买到很不错的保单。但目前一般年轻人或社会新鲜人每月的保费预算只是160至180令吉，一些保单的费率可能造成负担。

无论如何，他宣布一个好消息：“今年有间寿险公司已率先推介前所未有的低保费医药卡，22岁者只需每月付约160令吉，就可获得涵盖医药、储蓄与投资的利益，总保额达130万令吉左右，比目前市价便宜约30%，相信未来更多保险公司会跟随降价。”

买保险需长远规划

邱文辉强调：“保险的优先顺序，是医药卡、严重疾病、人寿，其次才轮到储蓄和投资，其意义是保障财富，所以必须选择最适合自己当时人生阶段的保单。刚踏入社会的人应该先保障好自己的收入，无后顾之忧了，才考虑买房子的事情。”

他说，购买保险需长远规划，他遇过一个年轻人刚踏入社会领着低薪，为了强逼自己储蓄以累积财富，就购买一份保费较高的储蓄保单，但几年后这个人必须买房子，如果继续供这份保单就供不起房子，最后只好断保，前功尽弃。

梁建铭：“活在当下”及“准备未来”

持有国家银行财务顾问代表执照（FAR）的特许财务规划师梁建铭认为，刚宣布的财政预算案大致上都是为B40减轻生活负担，是在为我们的社会增加保障安全网。譬如为首购族提供印花税豁免，就可帮他们节省大概5000令吉至2万4000令吉。

他认为，一般人的财务困境是由层出不穷的原因导致，房贷负担未必是最大主因。人们需要在“活在当下”及“准备未来”当中达到平衡，确保自己的财务基础稳定及拥有可靠的安全网，特别是不要把自己的老本全部拿去投资在高风险的项目。

“房子还是要买，问题是怎样买。若目前债务情况不理想，就应该先处理。如果买未竣工的房子，在未开始供款的准备期就需假设已经开始供款，每月强逼自己储蓄，才不会在拿钥匙后发现自己难以供款。联名买屋更须考虑若有意外该怎么处理。”

再融资节省房贷利率

梁建铭建议，如果是Flexi型房贷配套，可以把额外存款或紧急基金存放在这户头，这有助减低被用来计算利息费用的数额，当利息费用较低时，所付的款项就有较高的数额可被用来递减贷款余额，并减低利息费用，加快递减贷款数额。

“我们也应该定期重新检视房贷，有些人正供着的房贷还是属于高利率，譬如每年7.5%，而现今的配套都是不超过5%，进行再融资将节省很多。当然，再融资会牵涉到费用，所以除了考虑再融资之外，也可以和相同的银行商讨调整配套的利率。”