从事理财这么多年，我们的职责就是预防。

我时常和顾客说，我们理财师只能做预防，如果已经发生了，我们是无法“治疗”的。

我每次都和顾客说，“如果、假设、预防胜于治疗” 这类的词句。有些就会听取我们的意见，为自己的财务上了一层护盾，什么突发状况都能应对。

有些则说，你又要做生意了？没有这么多如果啦！等类似的话。

其实，我也没很坚持继续对这类的人再解说，否则，就会落得一个“销售员”或“诅咒”的称号。

但是，说真的，我们不说，你们不提，就真的不会发生？

我有个顾客在听取我的意见后，为自己和双亲在人寿保障加上巨大的保额，结果一个多月后，却从报纸得知意外身亡的消息，难道他之前就预知了？

之前也听闻朋友的亲戚突然进院，结果发现末期癌症，之前并没有任何预兆。

当你是被选中的那位时，往往来不及安排就得离开了。

最近相信大家也看到了印尼航空失事的事件，这也让大家想起我们的马航MH370、亚航班机也曾经在同样的地方失事，机上的人又可曾预测自己的不幸？

所以，除了定期做自身健康检查，保障好自身与家人的同时，也请不要忘记那时常被遗忘的板块——遗产规划。

提到遗产规划，相信大家耳熟能详的就是遗嘱。可是根据调查，有很多马来西亚人并没有为自己写一份遗嘱。

国家银行也公布，有超过600亿令吉的遗产被冻结，寿险公会也在2016年公布高达3.2亿令吉的保单届满没人认领。

这些数据都是因为人的观念，觉得提起遗产规划是一种禁忌，觉得会有不祥的事情会发生。

有些家庭尤其是有家族生意的，更是三缄其口，提及这类的课题就会被联想这个人是不是有什么预谋，是不是想要分家。

可是，不提就真的不会发生？

做好遗产规划

我们反倒觉得，如果真的怕家庭会有争夺财产的疑虑，更应该做好遗产规划。

如果家人为了遗产起了争执，程序上必定拖一段长久的时间，导致生意、资产因为被冻结而出现减值，家人更可能因此而生活拮据，这岂不是赔了夫人又折兵？

可能是职业病作祟，我在每次出国前或是一段时间后，我都会和我家人重新探讨这类的问题。

尤其是在出国前，我都会交代如果什么事，我太太必须采取什么措施，以避免他们陷入困境。

对于我们理财师的概念，就是不让家人陷入一个不知所措的境地，就是理财最大的成功了。

在马来西亚，如果没有立遗嘱，根据马来西亚的遗产分配法令，父母亲、配偶、子女是第一顺位的受益人。请参考图下：

当一个人去世而没有立遗嘱，没有父母，没有配偶和子女。全部遗产根据下列顺序分配：

在无遗嘱的情况下，程序也会比较繁杂。

建议须有自身遗嘱

所以，为了避免家人在六神无主的情况下，又必须面对冗长的程序，我强烈的建议大家必须有一份自身的遗嘱，以简化遗产解冻的程序。

在马来西亚，只要你年满21岁，且在意识清醒及自愿的情况下，就可自行立遗嘱。

首先，我们必须确认谁可以成为我们的执行人（executor）。

执行人的角色，是当立遗嘱者去世时，代死者申请遗产认证（probate），获得遗产后再根据遗嘱一一分配给受益人。

执行人最少要2人，最多可以4人。

执行人的可信赖度必须极高，如果没有属意的人选，可以考虑委任机构。

如有受益人是未满21岁，在遗嘱内必须委任监护人（guardian）来照顾他们。

监护人将会暂时代孩子保管遗产，直到他们届满21岁时，才转入他们名下，所以可信度和孩子的亲密度，也是在考量当中。

在遗嘱当中，可以指示监护人要每月给予的生活费。监护人和执行人可以是同一人或是第三方。

遗嘱没有永久性，它还是可以依据个人资产和家庭的变化而做出更改。

所以，我也建议定期为遗嘱进行审视以防遗产认领的程序变得困难。

还有一点必须注意的，如果你在单身时立下遗嘱，结婚后遗嘱自动失效。

设立信托避免纠纷

可是，遗嘱也有一些不完善的地方，例如，如果孩子未满21岁，资产将会由监护人保管，在这期间如果监护人离世，又或是一些人为的问题，可能会造成自身的财产无法完整的转移给受益人。

又或是受益人能够合法的继承财产，可是，他们是否具备和我们同样的能力管理呢？

这也可能造成财产在短时间被挥霍耗尽，甚至原本想给家人带来舒适生活的遗产，却带来巨大的家庭问题。

如果，你有类似的顾虑，可以考虑设立信托。

我常常和顾客说，信托就像第二个你，你的人不在了，可是你的意志还在。

它可以帮你在财务上，为你的受益人带来保障，避免纠纷。

最经典的案例，就是梅艳芳的信托。

梅艳芳的这个信托，是用来确保遗产不会被她母亲和大哥拿去挥霍，它的的确确做到了梅艳芳想照顾家人同时并不想他们耗尽这些资产。

梅姑的这个信托，在她2003年去世之后这么多年不断经受梅妈的挑战，却始终百攻不破，正好印证了信托架构的稳定性，所以，对于有很多考量的家庭，也许信托是一个不错的选择。

确保财富继续传承

信托可以帮助减低及避免家庭纠纷，确保资产能够完整的转移给继承人。

信托可以同时间做到资产价值及分配的细节私密性，这是遗嘱所做不到的。

在信托当中，你可以预设长期的计划，例如如何让资产在信托增值，如何管理受益人的没有生活费、教育费、医药费甚至是一些特定的节日。

信托也可以使到财富世代相传，照顾法定继承人，又或是当作慈善用途，流芳百世。

至于，它是否能够起到类似的作用，就取决于自身的资产甚至保险了。

有些人买了一份很大的保险，目的是给予家人金钱上的保障，这是很好的规划，可是很多时候，继承人并没有那个能力处理这么庞大的赔偿金，所以把这笔庞大的赔偿金转入信托，会更能达到买这份保险的目的。

总结，遗产规划是理财规划里极为重要却不可或缺的。他能让你的财富能继续传承。

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