延续上一篇重新认识理财的文章，我呼吁读者以“行动吧！”做为文章的结尾，但要付诸行动也总得要有一个起步点。

在此，希望通过现金流量管理这篇文章，能让读者以最简单和清楚的方法，往财务自由的方向出发！

进入了理财规划这个领域己快14个年头了，在这些年见过林林种种不同的人，包括刚毕业步入社会的新鲜人，到上市公司的决策人，负债累累的举债人，至身家财富达亿的成功人士。

他们的分别在哪里呢？又是什么原因在这个世界里，如此多贫富悬殊的例子呢？

以我累积多年经验所做的分析，其中一个重要的原因，是取决于大部分人根本不清楚本身的财务状况。

寻找盈与负

有部分人处于一知半解的情况，更严重的甚至对自己的财务状况亳无头绪，在此我大胆的付上一个现实而中肯的问题，如果我们对于了解自己的财务状况都处理不上，我们还谈得上享有财务自由吗? 答案是明显的。

能在某一个年龄可以达到财务自由，是大部分人的一个基本目标。如果我们要迈向财务自由这个目标，了解自己的财务状况是最基本的要求。

真所谓知已知彼，百战百胜，大前提是必须摸清自已的财务状况，寻找出本身的盈与负，再从各方面对症下药，财务自由的署光就会出现在我们眼前，引领我们一步一步朝着目标前进。

在此，我从一本在德国出版而且非常畅销的理财名著，复制一份自我财务测试问券，让读者们动动脑筋，诚恳地让自已做一个测验，从而清楚明白自已对于本身的财务状况到底了解多少。

有了答案后，反省自己对于理财概念的不足，再重新加上自已用心和认真的思考，或者咨询有经验和合规格的理财专员提供专业意见，把理财规划最基础的第一步作好充分准备再出发，往财务自由之路继续挺进！

图表1：

自我理财分析

1.您如何评价自己的收入？

□ 很好

□ 一般

□ 差

□ 好

□ 勉强

2.您的净资产（资产减免债务）？

□ 很好

□ 一般

□ 差

□ 好

□ 勉强

3.您的投资回酬？

□ 很好

□ 一般

□ 差

□ 好□ 勉强

4.您的投资理财知识？

□ 很好

□ 一般

□ 差

□ 好

□ 勉强

5.您的财务计划完善吗？您是否明确知道您的目标、需要投入的资金与资金的来源？

□ 很好

□ 一般

□ 差

□ 好

□ 勉强

6.您是否有理财方面的顾问？

□ 有

□ 没有

7.您的大部分熟人

□ 比你有钱

□ 财务状况跟你相若

□ 不比你有钱

8.您每个月是否至少将月收入的10%-20%储蓄起来？

□ 是

□ 有时

□ 否

9.你是否定期捐赠？

□ 是

□ 否

10.您是否相信自己能享有富裕？

□ 是

□ 从来没想过

□ 否

11.如果您的资金从现在开始只出不进，靠积蓄能维持多久？

□ –年

□ –月

12.您是否能达到完全依靠储蓄的利息维持生活？

□ 是

□ 否

13.如果今后5年与过去的5年情形相同，您是否满意？

□ 是

□ 否

14.您是否自己真正了解金钱的程度？

□ 准确了解□ 了解一些

□ 不了解

15.请描述自己目前财务状况：

____________________________________

____________________________________

16.如果用一个名字来描述您的经济状况，您应该叫什么？

□ 新手

□ 吸金石

□ 失败者

□ 企业家

17.金钱在你个人生活中的作用？

□ 促进

□ 阻碍

18.您对基金的了解程度？

□ 很了解

□ 勉强了解

□ 一般了解

□ 不太了解

19.您对股票的了解程度？

□ 很了解

□ 勉强了解

□ 一般了解

□ 不太了解

20.您是否知道投资的基本标准并严格遵守？

□ 是

□ 否

21.您感觉金钱对您重要吗？

□ 不重要

□ 非常重要

□ 一般重要

□ 最重要

22.您对金钱、数字和财务的态度？

□ 认真和敏觉

□ 不认真也无感觉

23.回答上述问题之后，你如何评价您的整体财务状况？

□ 很好

□ 勉强

□ 一般

□ 非常差

24.您现在的感觉如何？

____________________________________

____________________________________

通过以上图表1的自我检讨测试，希望能让读者们对自己的财务状况增添多认知。

接下来再根据每个重点，顺序的一步一步把所有“数目”重新整理，必须把自己的每一个账号细心的列下，再自我检讨和分析，然后针对每一个不足的地方，寻找一个对自己最佳的解决方案。

付出耐心，认真和谨慎的一一去处理，务求达到对症下药的效果，那在财务上所面对的问题，就可以慢慢的迎刃而解。

现金流量管理 （Cash Flow Management）

自我检讨储蓄和消费习惯

什么是现金流量？简单的理解，现金流量就是稳定而且持续每月/每年的收入和支出。

那么，现金流量管理，就等于持续每月/每年的收入减除支出，所得到的盈余（surplus）/赤字（deficit）。通过现金流量管理分析表，详细了解与分析，将能够确定您的储蓄和消费习惯，也能够确定您的储蓄与收入是否达到预期分配。

当我们清楚了解并且能够掌控自己的金钱流向时，接下来必须从收入和支出这两方面进行衡量，检讨自己的储蓄和消费习惯，尽可能把盈余和赤字的比例阔大。

如果能够做到盈余的百分比越高，就证明您累积财富的能力比较高，速度也比较快，在资金安排方面就能够拥有更大的调整空间。

向反的，如果在盈余的百分比比较低，甚至有出现赤字的情况时，那“开源节流”就得派上用场了。

请谨记，如果现金流量管理分析表显示储蓄率偏低，或入不敷出的情况出现，原因就只有两个，低收入和高支出。

收入太低就得设法提高收入（开源），支出过高就得检讨消费习惯 （节流）。

（备注：现金流量与记账拥有密不可分的关系，读者们可参考我上一篇所提供的文章）

实例一

“我位高权重，薪金又高，什么理财规划，储蓄，投资的……往后再说吧。我还年轻，赚了钱得先享受人生。” 这句话我从其中一位顾客的男朋友口中说出。

6年前，这位顾客（A小姐）恳求我去见她的男朋友 （B先生），提供关于理财规划的专业意见，希望能让她男朋友多了解理财的重要性。

从A小姐所提供的资料显示，B先生领着15万令吉的年薪，但银行户头却零储蓄，卡债12万令吉、 车贷14万令吉、个人贷款13万令吉，没房产。

第一次会面（也是唯一一次），我只有尽所能提供和分享理财顾问的专业意见，但B先生没听进去，选择继续维持高素质的生活享受。

最终的结局是如何呢？4年后，A 小姐结婚了，新郎是C先生！

有一次在与A小姐会面和审查她的年度财务报告时，得知A小姐和B先生在与我会面的4个月后结束了情侣关系，B先生在2年多后宣告破产了。

实例二

“我毕业后在吉隆坡上班已经一年了，因为薪金收入比较低，在首都生活倍感压力，想请教顾问关于理财规划这方面的资讯，如何通过储蓄和投资规划，得到更好回酬率。”

“目前因为处于单身的阶段，对于生活上的要求其实蛮简单，能拥有轻松写意的生活就足够了。唯一的梦想是希望能以自资的方式，多点机会到国外旅游，接触外面的世界，增广见闻。”

同一个时期，也是6年前，在某个理财规划分享会的活动里，认识了P小姐。

她用了以上直接又简易的句子，清楚表达了她的意愿和设定的目标与梦想。

分享会后的第一次与P小姐会面，通过详细的交谈与沟通，因为她很清晰与坚定自己所设立的目标，加上开明的思想，很坦诚透露一切关于她本身的财务状况。

在收集了一切有关于P小姐的资料以后，进一步的加深了我对她的了解。

根据P小姐的财务状况所得到的现金流量数椐分析报告，我订制了一份她专属的财务规划，建议她把资金投放在适合她的金融产品，再配合密切的关注，以期得到更高的回酬率, 将已定下的目标距离和时间缩短。

自资方式旅游

P小姐的结局又如何呢？P小姐所设定的是一个非常实际的目标，她处于单身，虽然经济能力有限，相对的来说家庭负担也小，也因为年轻，可以承担风险的能力也比较强。

确认P小姐的性格，对于理财规划的态度和坚定的意志，我在P小姐的理财规划建议书里，提供了各方面的意见，再加上她的全面配合，到目前为止，她顺利以自资的方式，去了四个国家旅游，虽然都不是很豪华的旅游配套，但对她来说已经心满意足了。

图表3：现金流量分析图

（备注：图表2和图表3是根据P小姐6年前的真实案例陈述， 供读者们做一个简易的参考）

古语有云：“吃不穷穿不穷，算计不周就会穷。”

理财并不是与生俱来的技能，我们必须学会制定一套根据自身财务状况的理财计划。

巧妙的利用精打细算，一点一滴的把财富累积起来，加上善于运用，把它用“活”，时间越长，效果越显著，那对于我们所设定的目标与梦想，便会越来越接近了。

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

陈慧玲