“财务规划”这个词常被惯用，且是个非常广泛的主题，也与我们日常生活有密切关系。

在本地，我国有相当全面的金融管理工具，提供我们规划资产，如定期存款、单位信托、交易型指数基金（ETF）、股票、债券、结构性投资，以及我们最常用的保险产品。由于市场变化过于迅速，为了满足个人需求，因此，市面上出现了许多创新金融方案。然而，有些问题可能无法使用本地的方案来解决。

单位信托 

绝大部分投资者偏向交由公司或财务顾问，代表他们管理资产，这些投资者可分为两类型：

第一类型的投资者，多数选择自己投资、建立或设计自己的投资组合。如果他们确实对投资、经济和金融拥有充实的知识，那他们会根据相关行业和国家进行分析和选择，因为他们认为这将是有利可图。

例如，“我想投资亚太地区的发展中国家”或“我想投资贵金属”或“我想投资亚洲房地产”。

第二类型的投资者，大多并不真正了解投资，多数依赖单位信托代理或财务顾问为他们投资。

他们中的大多数人，可能知道或者不知道如何投资，对投资项目漠不关心，只求获得平均利润即可。其次，选择一位优秀且有资格的顾问经理，为其投资是最重要的关键之一。

单位信托投资者通常更偏向长期、稳定和安全的投资方法。他们希望自己的财富增长速度超越定期存款，并且能提供退休或孩子教育保障。

其然，投资者需要知道单位信托代理商收取多少费用，因代理商有责任向投资者解释清楚。

例如，我国的单位信托代理商收费，从3%到6.5%不等，依照资金来评估费用。

由于市场竞争激烈，代理商和银行纷纷开始提供折扣。当然，相形之下费用越低越好。

价值投资——股票

这可分为两类型投资者。第一是谨慎型投资者，通常他们会寻找股息收益公司，以便长期投资蓝筹股，如银行股。

他们在投资前会深入研究及了解公司财务、收入、商业模式和未来发展状况。

但也有些投资者甚至可能会根据所谓的“可靠消息”或传言来投资。

由于市场变化迅速，一些投资者可能会依赖趋势或消息来源从中获利。我称这类型为交易员或投机者。

这些通常归纳为短期投资者，他们可能在几天内或几小时内买入或卖出。用我自己的投资风格来说，这可称为“Hit & Run”。

大多数大马股票经纪公司，都为投资者设有投资外国股票的服务。

请你确保无论何时投资外国股票，你都需要了解所投资的股票及该国的某些税收条例。

债券 

与所有债券一样，零售债券是一种贷款或借条。作为交换公司现金的借贷，它将在一段时间内，支付固定利率，之后你的资金获得全额偿还。

零售债券主要的吸引力，是利率通常高于储蓄账户和定期存款。

但是，投资者所需承担的风险要大得多，而且与存款账户不同，债券不在“大马存款保险机构”（PIDM）的保险范围内，因此，如果公司未能履行支付利息的义务，或者更糟糕的是还面临破产危机，你可能会因此而赔钱。

实际上，债券适合寻求净收入的投资者。债券通常由上市公司以及大马政府发行，可称为马来西亚政府证券（MGS）。

至于如何选择或了解市场上可用的债券，您需要一位有权交易债券的顾问。通常，债券回报率相对高于银行的定期存款。

加密电子货币

这类资产最近一直备受关注，因为这涉及互联网，其背后的技术称为区块链。由于高度波动，它被归类为风险非常高的投资。

不仅如此，电子安全也非常重要。对于想要探索加密货币世界的人，建议你了解其背后的技术以及涉及的风险后才进行投资。

货币投资

在此，我个人强烈建议投资者将储蓄多元化，并将令吉兑换为其他货币，如美元、英镑、欧元、澳元、新元或其他国际货币。

这种货币资产带来了通货膨胀的谈论点。通货膨胀在世界各地都持续发生。简单来说，通货膨胀意味着我们购买的商品将变得更加昂贵，也导致货币贬值。通货膨胀的一个主要原因是物价不断上涨，而我们的货币不断贬值。

在此强调，我并不是说我们应将所有资金转移到其他货币，而是为我们将来的投资选项，设立了更多选择。

打个比喻，在未来5年内，如果令吉上涨，那国人或居留在此的居民，是以令吉为主要收入和支出，将因令吉强势而获利。

反之，随着市场反应而剧烈波动，如果令吉处于下跌走势，该怎么办？

我们大多数人只持有单一货币，当令吉贬值时，我们除了节省和减低开销以外，别无选择。

所以，持有其它货币为我们提供了消费选择，无论是用于教育、退休还是假期。

贵金属——黄金

这种投资类型听起来有点老派，但它仍然适用于保守型投资者。

这让我们回到了几千年前，人们携带黄金或白银进行交易的时候。

曾有一句古老的说法，意思是在战争等不景气时期持有黄金是最好的。

我们需了解，当我们购买并保留实物黄金时，都保有一定的意外风险。

这风险涉及破屋抢劫，甚至是银行的保险箱被打劫，这种种情况都曾发生。

近年来，交易中介为投资者提供了“纸黄金”的方便，例如黄金基金和黄金期货等都是替代品。

最近镇上骗局事件接二连三的发生，诱惑投资者在短时间内获得非常高的回酬率。

当你遇到一些高收益率的投资时，请加以警惕，最好的投资平台是通过特许的金融机构来做交易。

金钱游戏

对于金钱游戏，我是一贯反对的人。简单来说，如果你遇到任何未获得国家银行、证券监督委员会和纳闽金融服务管理局（LabuanFSA）许可和监管的金融投资，请远离。

全球平台有哪些？

纳闽金融服务管理局提供全套中岸解决方案

上面所提到的所有资产都很常见，但有一个法律和高度监管的平台，我们却极少听到人们谈论它，即是纳闽金融服务管理局（Labuan FSA）设计的一个投资平台。

该平台提供了离岸金融解决方案，我将谈谈它。

确切地说，它位于“岸外”（Offshore）和“岸内”（Onshore）之间，它被称为“中岸”（Mid-Shore）。

最常见的财务目标，是海外教育规划和退休计划，或者有些甚至设立假期基金会。

为了规划这些财务目标，除了了解纳闽国际商务中心所提供的离岸平台知识外，几乎没有什么选择。

纳闽国际商务中心能提供全面的中线解决方案，在管理客户资料机密性和遵守国际最佳标准和实践之间，实现理想的平衡。

它的商业及环境友好型，并以简单而有吸引力的税收制度为基础，并且得到了监管机构——纳闽金融服务管理局强而有力的现代化和国际公认的法律框架充分的支持。

纳闽国际商务中心（Labuan IBFC）拥有广泛的业务和投资结构，可以促进跨境交易和财富管理需求。

如果你对在纳闽金融服务管理局获得许可和监管的金融机构，进行进一步研究的话，你会感到惊讶。这些世界知名的国际品牌，已经存在那么多年。

通过这个平台，投资者可以获得多种不同类型的货币，并可以轻松便捷地计划其外币财务目标，特别是为子女的海外教育规划。

外汇理财圆孩子留学梦

在此分享我一个真实的生活经历，事情发生在大约8年前，我还在银行上班的日子。

为了栽培子女，我相信大多数父母都希望想尽办法为孩子提供最好的教育。

在大多数情况下，不惜把孩子送出国外，以确保孩子能得到最完善的教育，是大多父母的心愿。

但并非每个人都有机会实现他们的计划。如果因不可预见的情况和没有适当的计划，而夺取了孩子的梦想，那要怎么办？

几年前，一位母亲来到了我工作地点，并向我表达了她伤心欲绝的故事。

事情是这样的，她发现家人在8个月后，无法再支持儿子在澳洲的教育学费。我还记得是我帮助她为她儿子的教育再融资。

由于当时澳元升值了约30%，她的家人早期并没有考虑到外汇风险，因此，在别无他法之下，她不得不将儿子从澳洲带回来，且无法顺利完成他的第一学期。

在此，我强烈建议父母务必要有适当的教育计划。

由于货币风险，规划海外教育不能仅仅依赖令吉的储备。

有些人希望规划令吉以外的退休基金并保持多元化，原因是全球货币市场的波动，这种分散投资是一种聪明的方法。

正如一句名言所说：“不要把鸡蛋放在一个篮子里！”。它很经典也具有意义。这也是对抗通胀的另一种方式。

有些人希望设立他们的梦想假期基金，并节省融资成本，以减少外币消费，这让实现梦想假期的时间范围要快得多。

通过多年来的外汇储蓄，这为国人提供另一种货币的选择，可以用于海外教育、退休或海外假期计划。

更具成本效益

在某种程度上，还有一些创意财务顾问，也在管理医疗基金和高尔夫基金。设立这些资金的目标，是为了针对具体的需求和目标。

例如，对于那些高净值投资者而言，他们实际上可以在不使用自有资金的情况下去海外打高尔夫球。

机修工可利用投资回酬来支付海外高尔夫费用，凭借丰富的经验并能够应用相应的解决方案，回酬率有时可高于10%。

大多数国际平台，都提供更具成本效益的解决方案。

在我看来，全球平台具有提供更安全、选项、可达性和可移植性的投资平台。

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