拟订一份高效教育规划/颜隆发

今天,为孩子准备一份教育基金,是大部分家长们的主要忧虑,许多父母担心是否有能力让孩子完成高等教育。

由于通货膨胀及成本扬升,在本地政府大学与私立大学的教育成本大不同。

在大马,高等教育的通胀率介于3至5%(这只是保守估计)。

这里给个简单的提示,假设通胀率为4%,下表显示15年后所需的孩子学费。

尽早准备教育费

基于孩子的教育费用是一笔无可避免的开销,我们应尽早为这笔未来的费用做好准备,越早开始就越好,以创造最高的资本获利。

这是一个投资过程,因此,在拟订教育基金的过程中,是否做对了选择,扮演了举足轻重的角色。基本上,我们必须作出以下决定:

A)我们应该何时开始储蓄?

B)我们应该使用哪一种储蓄/投资工具?

C)应该储蓄/投资多寡,以取得最终所需的那笔钱?

储蓄/投资工具:

当今,市面上有许多储蓄或投资工具供选择,包括:

定期存款

每一类储蓄工具都有其优点和缺点。

举例,定存是大部分人会选择的储蓄工具,因为它提供特定百分比的担保回酬,而且有灵活性的便利。

它看起来是安枕无忧的储蓄,但却无法抵御通货膨胀。

这是因为定存的增长率,比不上通胀增长的速度。

单位信托

单位信托是另一种储蓄或投资工具。

各类不同的单位信托基金,具有不同的风险及投资组合,以迎合不同风险承受力与投资口味的投资者。

由于它的走势完全取决于市场,当国内、区域及国际市场出现正面或负面走势时,我们必须调整步伐,面对一些波动性。

我们也必须仰赖好的基金管理公司,以适当的把风险降到最低点。

投连保单

今天,有许多保险公司都推出各类投资连结保单,我们可以直接投资于这类保单,同时获取全面的投资与保险保障。

如果我们的健康良好,可以透过这类保单内的基金多做投资,以追求较高的投资获利,而如果健康亮红灯,这类投资工具本身拥有自我融资功能,而我们仍可以取得一样甚至更高的投资回酬。

各类投资工具的获利:

我们建议你在准备教育基金时,建立资产配置及多样化,以分别在短期、中期及长期取得良好的财务成绩。这里以育有3名分别3岁、5岁及8岁孩子的A先生为例,以更好的解释这个概念。

案例分析:

●案例A:3岁孩子

假设A先生准备送孩子到一家私立学院就读,目前一年4万令吉的学费,按每年4%的通胀率计算,15年后,所需的学费已大幅提高至7万2000令吉(不包括生活费)。

事实上,要完成基本的3年大专教育,实际成本可能高达约21万6000令吉或以上。因此,选对投资工具,以达致这个财务目标非常重要。

基于最小的孩子还有15年时间才进大专院校,我们必须善用杠杠及复利的力量。

这里我们来比较一笔钱,投资与定期定额投资的不同,以及定存与单位信托的比较。

●案例B:5岁孩子

至于5岁的孩子,一年4万令吉的学费,经过13年持续每年4%通胀率(不包括生活开销),已膨胀至6万7000令吉或以上。

要完成3年的基本大专教育,实际成本突破20万令吉大关。我们使用雷同3岁孩子的方法来推算。

●案例C:8岁孩子

每年4万令吉的教育费,10年后暴涨至6万令吉(假设连续10年,每年通胀4%计算,不包括生活开销)。

要完成3年的基本大专教育,估计最终将花费18万令吉。

基于这是一项长期目标,我们拖延得越久,就需要储蓄更多的钱,才来达到最终的目标。

反之,如果你越早开始,就有更多的时间展开钱滚钱的复利效应。

事实上,您将省下一笔投资,并获利更多。

策略结论

A)同样的12万令吉初期资本,我们可以发现定期定额投资与一次过一笔钱投资的各项主要差别。

B)使用一次过一笔钱投资的模式,假设定期存款年利率为3%,3岁的孩子可在15年取得18万7000令吉、5岁孩子可在13年后取得17万6000令吉,而8岁孩子可在10年后取得16万1000令吉。

越少时间来取得复利效应,取得的获利就越少。

由于回酬率偏低,其差距并不显著。

C)使用定期定额投资模式,假设投资工具为单位信托,常年回酬率为7%,3岁的孩子在15年后取得24万3000令吉、5岁孩子在13年后取得21万2000令吉。

不过,由于时间不足,8岁的孩子在10年后只取得17万3000令吉。

这明显看到,如果我们获得更多的时间来累积复利效应,我们就获利更多。

D)身为精明的父母,我们当然希望利用较少的资本,来为孩子累积更多的教育基金,因此,我们必须尽早善用复利效应。

所谓时间就是财富,这就是货币的时间价值的原理。

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