有员工保险就够了?/梁键铭

问:

你好,我工作几年了,一直来都在考虑自己是否需要买保险,见过了几位保险代理员,但最终仍未购买。

一来是觉得可以等到薪水高一些才买,二来是其实我的公司有提供保险。想问下我这样的想法正确吗?

嘉丽

答:

你好,我会建议你向公司索取一份公司为你提供的保险保单,或者保障利益的简报表,才有助了解公司为你提供的保障达到什么程度。

因公司规模不同,或者财务预算以及所提供的员工福利,保险利益的保障也是不一样的。

虽然保险听起来就是很简单的一个金融产品,人死了有钱赔、人病了也有钱赔;但其实保险产品当中,又被划分为不同的保障利益。

比如,最基本的是意外保险,顾名思义最基本的理赔条件,就是意外导致的损伤和损失,如果一个人的保单只是一份意外保险,而患上一些病需要住院的话,那么与这疾病有关的医疗费用,都不获保障。

同样,如果公司提供的只是人寿保障,员工如果离世或者终身残障,可获赔偿。

但若是住院,或者身体的某个部分因为一些意外而需要截肢、失去功能等,就不获理赔。

保险利益2大类

基本上,公司提供给员工的保险利益可以分为两大类,即团体定期人寿利益 ,和团体住院及手术利益

在团体定期人寿的利益中,大多数可提供选择性的附加保障,如果公司的决策是包括这些保障,那么受保的员工就会获得这些额外的利益保障。

这些附加的保障利益,通常是意外死亡及伤残附加保障,指的就是因为意外事故的发生而造成的伤势,在意外死亡以及伤残的时候可以有一笔钱给员工家属或员工本身。

另一种普遍的选择性额外保障则是当员工患上严重疾病时,可以获得一笔现金,减轻员工的负担。

尤其是一些年纪轻轻就患上癌症、心脏病或中风,病患在担心康复和寿命问题的同时,还需要面对财务压力,包括家人生活和家计。

医药保险很重要

我个人认为,最重要的保险肯定是住院及手术的保险。

无论是否有人依靠你或让你依靠,如果没有一份住院及手术保险(俗称医药保险或医药卡),你的储蓄、憧憬和生活计划,可能随时会被病痛给全盘打乱。

有时候,一场病可能消耗完一生的储蓄,也可能破坏一家人的计划和未来。

当我们健康和素质还理想时,还有条件不急着买保险;但当我们的健康出现警讯,或有不寻常的迹象,要用高额的保费承保,只能感叹自己当初没做好最基本的责任。

住院及手术保险主要功能,就是当我们需要住院时获得理赔,包括住院及膳宿、加护病房费用、手术费、麻醉师费用、手术室费用等,住院期间的供应及服务、医生巡房诊查,住院前和出院后治疗费用,也包括在内。

此外,也有一些疾病需要长期治疗,如洗肾、癌症化疗、门诊治疗费用,也在受保中。

试想想,如果没有购买保险,身体却出现状况,你是否有能力应付庞大的医药费呢?

离职后就失去保障

在办理住院手续时,院方通常会询问是通过保险付费,还是自己付费;可见使用医药保险的病者是蛮普遍的。

住院及手术保险的利益是有顶限的,通常都是以住院膳宿来划分利益的顶限以及年度保费。

如果病房和膳食每日顶限是250令吉,可能1年的利益顶限是10万令吉,若是住院膳宿费用超过顶限,员工需自行支付差额。

建议你向公司取得保单,才会知道你获得的保障,并考虑没有受保的部分对你来说重不重要,再决定是否要增设于自己的个人保险。

不过,像住院及手术、严重疾病的保障利益,我建议大家别依赖公司提供的保险利益,因为一旦调整福利,或者转换公司等,你有可能失去这些利益。

同时,假设你有意更换工作环境,或想要创业,就会离开有提供员工福利保险给你的公司。

而到时候如果你的身体情况不理想的话,你申请的保险就有可能不被接受或者有额外的条例、或者有较高的保费、或者在某一些情况或某种病痛不受保。

团体保险未必长久稳定

我也遇过一些客户,因为自己的身体情况,无法获得保险公司批准,而因为公司提供的员工福利保险的关系,而需要继续留在公司工作的处境。

另外,团体保险的续保性是不受保证的,而保费也会根据保单索赔纪录,以及医疗成本等相关因素,影响另一年的续保费。

这意味着公司可能会不获续保,或者因为保费的缘故选择不和相同的保险公司续保,而导致新的保单利益大不如前的情况。

所以,如果拥有一份属于自己的医药保险会比较“保险”。

别再等了,我们都越活越老,而生活费高涨的步伐也越来越快,负担也只会越来越重,别为自己埋下面临病痛的时候增加负担的前因,好好的规划一下自己的保险,采取正面积极的行动。

趁自己还有健康条件的时候,把这些风险转移给保险公司。

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