自律理财累积财富/梁键铭

日出而作,日入而息。

这句话基本上是指在太阳出来就工作,太阳下山后就休息。看上去有一种逍遥自由的感觉,但是现实中有多少人可以真正做到呢?

不少人在深夜还需要工作,或者为了工作连作息时间都没有,和家人的天伦时间也被牺牲。

基本上,有责任感及对工作认真的人,都希望能够完成工作,通过工作,我们也累积了财富,如果工作太悠闲,把收入和财富给花掉的几率会更高。相反的,如果工作繁重和缠身,就可能会协助累积财富。

日出,日落是一种自然定律;赚钱,花钱,也是一种自然的现象。

然而,赚钱,存钱,做好理财工作,应该也是一种自然需要,只是基于不同的原因,比如工作繁忙、时间不足,或认为钱还不够多,就把理财责任和习惯放在一旁,养成了一种“不如明天才想,后天才做”的心态。

在《思考,快和慢》的一本书中,2002年的诺贝尔经济学奖得主丹尼尔·卡尼曼(Daniel Kahneman),把他和伙伴阿莫斯·特维斯基(Amos Tversky)对人类心理行为及经济学的研究,通过这本书分享有关人的大脑有快与慢两种作决定的方式。

大脑有2系统

我们的大脑可以区分为两个系统,常用无意识的“系统1”,依赖情感、记忆和经验迅速作出判断,它见闻广博,使我们能够迅速对眼前的情况作出反应。

但系统1也很容易“上当”,它固守“眼见即为事实”的原则,任由厌恶和乐观偏见之类的错觉,引导我们作出错误选择。

而另一边,有意识的“系统2”,通过调动注意力来分析和解决问题,并作出决定,它比较慢,不容易出错,但它很懒惰,经常走捷径,直接采纳“系统1”的直觉型判断结果。

因此,无论有没有智慧,都间接需要依靠“系统2”和“系统1”之间的抗衡,如果我们让“系统1”来做老大,就会经常犯错,或做让自己后悔的事情。

反之,“系统2”可以为人生取得主导权,可是它的影响力却没有“系统1”这样大,需要训练和培养。

信心程度源自错觉

“系统1”就是导致我们看见“大减价”的招牌,就会情不自禁放纵消费的祸首。

“系统1”也是为什么人们会看见一些常见的广告,就对某一些品牌或投资公司,有额外的信心和减低防备的原因。

我们对熟知的事物确信不疑,也无法了解自己无知的程度,无法确切了解这个世界的不确定性。

这导致人类总是高估自己对世界的了解,却低估了事件中存在的偶然性。

当我们回顾以往,由于后见之明,对有些事会产生虚幻的确定感,因此,我们变得过于自信。

简单来说,如果今天我买了一只股票,一个月后发现这股票价格上涨不少,就会觉得自己的眼光独到,功课及知识准备得不错,可是,却不会想到运气也是一个相当大的元素。

也许这家公司的财务报表、现金流、资产负债表,及整个行业的分析,都认为不错,然而,股票价格会被市场趋势与供应因素影响,有时候素质不佳的股价可以在短期内飙升,素质佳的股票可能会被抛售,因此,未必是因为自己眼光独到。

当对信心“爆棚”时,就有可能犯下更大的错误,投资在无法承担的风险项目上。

由于信心程度是源自错觉,因此,投机的成分反而更高,当事与愿违时,也未必有能力应对或做调整。

建立良好习惯

存款无往不利

可能因为“系统1”在长时间操作,不同的研究显示,我们其实都不会把长期利益放在第一位,而是倾向于活在现在,这现象也被称为存在性偏见。

很多时候人们都会倾向于立刻获得满足,立刻可以感受想要的经验,而不想留待未来。

因此,就算对自己未来的方向有了目标,也有了计划,会由于无法好好的掌握习惯和行为,而一手摧毁自己的美好前景。

此外,我们也比较难做出调整和改变,而是倾向于自己熟悉的一套,或者在默认选项后就不做调整了。

在美国有一些研究显示,虽然公司有为员工提供退休存款匹配的福利,就是当员工存1令吉到退休存款户头,公司就会同时存入相对的1令吉。

这其实就等于免费的钱,但是调查显示,员工的参与率其实不太热烈,也不太响应这类好处。

在一项“在人行道的一百美元”研究调查中,获得的结果是刚受雇超过3个月的员工当中,只有20%参与,参与率在接下来的36个月逐渐提升至65%。

但是,如果参与退休存款计划是一个从第一天开始就属于自动的设置,雇员如果不想参与需要通过手续退出,在受雇刚满3个月的员工当中,参与率是90%,参与率也在接下来的3个月提升至98%。

这也是为什么,如果我们为自己办理好每月自动转账至其他投资或储蓄的户头,就比较有机会可以累积到财富。

如果通过每月手动进行转账,就因为不同原因而出现拖延或者忘记。

宜自动扣账或转账

我个人比较鼓励大家通过自动扣账或转账,把每月薪金或收入转至另一户头,作不同的目的和用途,以及长期存款或投资,这样才能有效累积财富。

由于我们所相信及所考虑的,主要是根据经验和经历,因此,当我们自己进行理财工作时,很容易陷入盲点,考虑的事情也不全面。

有时候牵涉到人与人之间的关系,也会导致我们做决定时不够客观。

加上一个人对财务及金融知识可能也有限,因此,如果和合格理财规划师沟通,洽谈个人金融事项及忧虑,就可以获得比较中肯的建议,让自己有比较宏观的角度,思考个人金融问题,然后做出较理想的决定。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

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