财经素养的重要/梁键铭

基本的“财经素养”,现在被全球公认为重要的生活技能。

无论处于人生哪个阶段,我们都需要对自身的人生阶段、自己的现况及生活方式和需求,做出一些与金融有关的决定和思考。

小孩和未工作的青少年,需要面对如何善用父母亲给的零用钱,在有限的钱财上规划消费需求和购买欲。

开始工作的年轻人,也需要在自身的收入支出及其他个人金融方面,作出适当的规划和决定,还要为人生梦想和目标做准备,以提高达标的机会。

有了家庭的,则需要在自己的收入当中,拨出一部分供家庭开销及规划。

到了退休年龄的一群,则需要为自己的晚年及退休金做好准备,确保这些金钱可以维持到自己的大限。

万一有什么差错,可能就没有晚年可享,甚至活得没有尊严,变成家人的累赘。

其实,不管喜不喜欢,财务上的责任逃避不了,也必须做出决定,而这些决定必须少错误、高素质。

要做到这些,就需要有个合理程度的财经素养。

随着经济全球化及资讯爆炸,加上国与国之间的经贸发展,加上一些货币政策、低利率、人口老化等问题,我们更需足够能力应付金融问题,可见财经素养和财商教育的重要性。

我们需要有合理的财经素养,才可以在这样的年头维持竞争力及价值。

少数人不懂分散投资

经济合作及发展组织(OECD),对财经素养的定义为“一种关于财经概念和金融风险的知识和理解力,以及运用这种知识和理解力的技能、动机和自信心,以便在各种金融情境中做出明智决策、提升个人和社会的财经保障,并能够参与经济生活”。

该组织也曾经在2016二年,对一项国际调查及研究发表了报告。

这是一项针对全球人民财经素养的调查,当中有来自17个国家,年龄介于18岁至79岁的人民参与。

20%借贷过日

参与调查的总人数约5万人,结果显示,整体上大多数人的财经素养都是处于相对不理想的程度。

综合以上的定义,这项调查是以三种参数来评估财经素养程度,分别为:财经知识、对长期财经规划的心态、财经行为。

报告也显示,大马的调查参与者当中,少过半数的人其实对于分散投资这个概念是没有什么“概念”,也不了解。

而且,大马的参与者也有接近一半的人,表示自己的收入勉强可以支撑生活基本开销,接近20%人则表示需要靠借贷来过日子,情况也是让人感到惋惜。

花未来钱先甜后苦

在我国,我们也曾经在2016年阅读过由大马破产局所公布的数据,当中,截至2011年至2015年,大概28%的破产原因是因为汽车贷款。

在同期间,破产者当中,年龄阶层介于35岁至44岁的约占35%,而年龄介于25岁至34岁的则占了近23%,可见破产趋势逐渐年轻化。

这些现象,也许与普遍缺乏良好的财经教育有关,因此,对金融产品的知识不到位,就连贷款产品及实际利率是多少都不了解,仅仅依赖提供贷款者的解释,或以书面上的利率为依归,这些都是财经知识不足的现象。

现代人的生活方式比较多姿多彩,消费模式也比较快速,就更难区分即时消费行乐及延迟消费的重要区别。

我们很容易把赚回来的钱轻易花掉,即使没有能力消费,也要“借未来钱”来满足消费欲望,这些都是不被鼓励行为。

如果过度注重及时行乐,就会阻止我们把眼光放远,也没有人生规划。

年轻人眼光短浅

对现时的年轻人来说,长线规划可能就是不超过5年;但是,对不同年代的长者而言,长线规划起码是20年,之间的“代沟”巨大。

基于资讯发达及轻易获得,现代人也习惯上网找答案和做参考。

可是有些网站、社交媒体或所谓的名人,其实也可能是滥竽充数。

你不清楚这些人是否与产品公司有商业协议,所分享的资讯也许对你不公平或不合适。

学习理财免被误导

如果想要提升日后的财务保障及拥有比较美满的人生,没有什么比起让自己取得主导权来得更安全。

依赖第三方提供资料及消息不是不好,如果自己有适当程度的知识,可能会更好。

我们就有能力“过滤”消息与资讯的真伪,然后依自己的情况做出比较合适的衡量,再制定属于自己的方案。

知识方面,我认为人们需要掌握个人金融及理财的基础知识,对一些基本产品有一定的认知,比如保险、投资资产、贷款利息、复利、通货膨胀的影响、分散投资的好处,金融产品的费用及影响、税务事项、遗产有关事项。

我们不需要在这些课题做到大师级的水平,就好像掌握好一加一等于二这基本一样,到了有人告诉你一加一等于十一时,你自然而然就会质疑、反问、提高防备,这样就比较有机会保护自己的财富。

我们每天都在进步,可是这些改革和进步,反而令我们更加需要有合理的财经素养,才可以在这样的年头维持竞争力及价值。

否则,一个被财务问题缠身的人,就算有天大本事和技能,恐怕也因为财务压力及烦恼,而不能够好好地发挥天分,不能完全活出人生最好一面及潜质。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

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