有一种财务迷思，就是赚钱的意义是什么。让人更加迷惑是钱赚了，却为了以后，又不能花。那到底财务规划是不是只管存钱，有钱不花呢？

有一句话：钱虽不是万能，没有钱却是万万不能。

不是吗？试想想，我们停在收费站前，突然发现少了一角钱，闸门会打开让你过吗？

小故事，大道理

小女儿正在闹情绪，爸爸尝试开解女儿的对话：

女儿：“我不要再做这讨厌的‘记账’。”

爸爸：“不做记账，花钱如流水。”

女儿：“真的需要每一分每一毫都算得清清楚楚？有这样重要吗？”

爸爸：“一文钱曾逼死许多英雄好汉。”

故事中的道理

我们很不想花时间在计一些有完没完的日常开销，但是残酷的事实告诉我们，如果想要把钱存下来，就非了解钱的“来龙去脉”。

如果不能把钱存下来，纵使我们有一身本领和周身是刀，但面对生活的柴米油盐酱醋茶的压力，我们就会感觉“一文钱会逼死英雄好汉”。面对财务问题有时候真的感觉像“老鼠拉龟”，无从下手。

每一天的生活——重复

很多人都抱怨生活紧张。有时候，偶尔停下脚步，回想当初刚踏入社会的雄心勃勃的要改变世界，已经随着岁月的流逝，变得无关重要了。到底是世界改变了我，还是我已经臣服予现实了。

别再迟疑了——开始每月财务评估

准备每月个人或家庭开支预算和追踪现金。再来，把个人或家庭资产净值每年估算一次，以寻找积极的方法减低家庭负担，及找出具创意的方式来增加家庭收入。

英雄好汉如何面对负债

一旦债务成为你主要负担，即被视为过度负债。债务会导致你入不敷出，必须动用存款与投资来还债。与其怨天尤人，不如找出主因。

陷入债务深渊 

面对一大堆的账单，到底几时才可从债务深渊中跳出来。

债务不可怕，只要诚实面对和找到对的机构，问题就可以解决了。

财务咨询与债务重组

可以寻求国家银行属下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK），提供免费的财务咨询与债务重组计划。

以下是为什么人们会进入AKPK债务重组计划（DMP）的主要原因。

债务缠身主因

从过去所辅导和帮助的案例，我总结了导致债务缠身的主因是“GLC”（Greed，Lifestyle，Circumstance）

贪婪(Greedy)

甘地说过：“地球足以供应所有人类的需求，但却满足不了一个人的贪婪与欲望。”

有些人有了贪婪，想快速致富而参与计划，最后导致损失惨重。

更糟糕的是，有些人还贷款来参与这些计划，这种行为只会让他们负债更深。

奢侈的生活方式(Lifestyle)

有些人喜欢过上奢侈生活、购买自己无法承担的贵重物品。他往往认为需要保持一定的个人形象以满足他人的期许。

这类人士往往以信用卡购买所有物品，并只偿还每月最低数额。他们陷入过于负债状态，因他们过着自己能力以外的挥霍生活。

突发事件（Circumstance）

有些人陷入负债状态， 乃由于无可避免的突发事件。

虽然你已经在贷款上多加留意，确保在自我能力内贷款，但你的偿还能力往往受某些无法控制的事件影响。

这些超越我们控制范围的事件包括失业、身陷残废、严重疾病以及其它无法预见的紧急事件。若你没有储蓄，这些事件的发生将使情况更严重。

不幸的，某些人士虽然身陷困境，但却一味否定其财务危机，导致其情况一天比一天严重。

从“现金流”开始

让我们一起参考现金流表，试试如何从中学习和解决现金流问题。

你看了单身A先生的现金流，应该觉得正常不过，收支平衡还有储蓄。坦白说，这是许多“月光族”的期望。这多好啊！每个月还能有钱剩，不用动用贷款。

没有债务缠身的压力，那种舒畅的感觉是一般富家子弟所不能理解的。

如果根据现金流表，最大的问题是你不能有额外的欲望，因为存款不达标。所以只能过一日是一日。而且更残酷的是，你必须要工作到老。

我们先不去理会其它财务因素如通货膨胀、薪金波动和突发事件，也不要计算回酬。就根据以上的现金流表，到底我们几时可以停下来休息。

如果在55岁退休，生活花费可以支撑多21年。但是最怕的是到了21年，钱花完了，人还没有“到时间”。

其实，这是需要做出一些调整，就可以减低压力。例如提高储蓄额和把储蓄放到回酬比较高的投资，房屋在高峰期才卖。只是简单的几个动作就可以把规划做的更完善。

现在的你是否想立即进行规划呢？先别着急，把你的现金流表准备好。让我们把钱先存下来，从省钱开始。

3A处理债务失控承认、分析与行动（3个A）

1. 承认你不能管理债务 （Acknowledge）

●承认你面对问题

●停止增加新债务

2. 分析你的处境以评估你的财务状况 (Analysis)

●整理与分析你的贷款清单以估计你实际负债额

●比较总负债额与总收入

●优先处理某些债务，先付清延迟缴还之贷款以   及高额利率的债务

3. 采取及时纠正行动 (Action)

●拟定个人开支预算

●考虑动用你所持有的投资或储蓄来减低债务

●减低开销

●寻找增加收入的机会，如兼职工作

重新与你的金融机构洽谈贷款条例，拟出适合你现金流的偿还计划。