专访:自立合作社商业贷款批准委员——郑己胜（上篇）

《三国演义》里，诸葛亮凭以一招“草船借箭”收集了10万支箭，短时间内完成为了抵御强敌所需的战略目标，同时，解除了周瑜假借军令之名欲置他于死地的借刀杀人毒计。在资源不足下，因借力使力，诸葛亮机智地让自己脱离险境，也为赤壁大战前夕的军资募集工作，取得了亮眼成绩，激励了己方士气。

有香港“地产神童”之称的已故罗兆辉，生前深谙“借力使力”之道，透过借贷发家，在产业界里挖掘了其人生的第一桶金。

中小企业人力物力有限，更需要借力使力，取得融资贷款来发展生意，这是个人或公司建立事业必须掌握的重要技能。

这些年来，政府提供许多资源帮助国内中小企业发展，尤其是大马华裔中小企业，务必把握机会善用有关资源，拓创生意版图。

前首相拿督斯里纳吉自2015年6月5日推介了5000万令吉华裔中小企业贷款基金，交由自立合作社（KOJADI）主导与管理，算一算政府每一年派发的5000万令吉拨款，至今年为止，这项年利率4%的低息贷款计划，可发放贷款额累积达到2亿令吉。

实地考核企业潜能

谈到商业贷款，普遍的借贷申请渠道是商业银行等金融机构，申请者或许是一个大型厂家业者，已拥有稳定生意基础；至于初创期的小规模企业、年轻中小企业家这类申请者，他们往往在申请借贷融资会碰到阻碍，或贷款申请往往被拒。

相较而言，上述华裔中小企业贷款计划，对于华裔中小企业而言是一个可负担、亲善的融资途径。

自立合作社商业贷款批准委员郑己胜指出，无论企业规模与业务领域，或者初创企业等，只要符合条件与具有发展潜力，都会获批贷，而且，贷款审批委员会也会以人性化、弹性处理申请个案，尽可能扶持华裔中小企业发展。

他提到，该委员会也会派出审计小组专员亲身实地拜访申贷的中小企业，进行考核，了解该企业的潜力，这种主动接触申贷企业的亲切做法相当难得。

他解释，这做法是确保真正掌握申贷的中小企业背景，避免贷款审批委员会单凭文件资料而失察走眼，让一个未来有潜力与优质前景的中小企业失去被帮助的机会。

银行贷款不易

亲善融资服务业受惠

郑己胜说，有些时候，申请者提呈的资料文件，文字内容尚不足清楚说明自身企业的背景与特色。

“有一家初创企业仅才成立4个月，因拥有高度商业潜能而获得贷款发展公司，倘若对方透过一般商业银行申贷，往往得吃闭门羹。”

他指出，该贷款受惠对象，涵盖不同领域的中小企业与初创企业，就连服务业也从中受益，包括批贷帮助发廊扩充业务，因此，这项贷款计划是亲善的融资平台。

他坦承，市场上是有许多华裔中小企业欲透过借贷发展事业、扩充业务，该贷款计划也不知不觉成为有关商家人生的第一笔贷款。

他鼓励华裔中小企业善用这项政府资源，申请贷款购买机械器材、扩充厂房设施、开拓业务等。

推出增额借贷计划

中小企获更多贷款

华裔中小企业贷款基金提供4%年利息低息贷款，贷款额度从5万令吉至25万令吉，只要有潜力，就连不易获商业银行融资的合作伙伴公司、独资公司也能获批贷款。

该贷款基金分别在去年与今年，推出增额借贷计划（Top-Up Loan）与扩充申贷对象条件。

郑己胜指出，从2017年初开始，该基金推出增额借贷计划，让努力中的华裔中小企业能获更多贷款发展生意。

他说，这项计划下，有关中小企业可获得的贷款数额顶限可从当初最高的25万令吉增加到50万令吉。

他举例，一家企业早前已申请该贷款基金，并获得最高25万令吉的贷款，因情况需要，该家企业可透过增额借贷计划再申请该贷款基金发展业务，一旦申请获批，它可另获一笔最高数额可达25万令吉的贷款。

他补充，有关企业申请增额借贷计划，前提条件是对方在前一次的贷款拥有逾6个月偿还记录，每月得按时偿还贷款。

友族持股20%也能申请

郑己胜披露，不少华裔中小企业因这项增额贷款计划借到更多贷款，应付扩展业务范围所面对的资金需求，近期就有一对夫妇为开拓清真美容市场，选择申请增额借贷计划来帮助他们的事业。

同时，从今年开始，那些以华裔为主，但有友族参与的中小企业，也被接受申请这笔贷款基金，惟这类企业的友族股权不可超过20%。

他表示，当局的这项决定，是考量进一步扩大受惠华裔中小企业对象，市场上这类华裔为主的企业与经济贡献，不能被忽略。

上载与商家访谈视频

助华裔摆脱抗拒心理

郑己胜结合了资讯科技与社交媒体的力量，安排一组年轻人团队拍摄《中小企业融资解密》系列视频，让更多人知道相关融资讯息。

这系列视频被上载至郑己胜个人面子书专页，每集视频片长不超过3分钟，内容是郑己胜与受惠商家的简短访谈与交流。

郑己胜指出，来自不同地区与领域的受惠商家，透过视频分享经验，民众能了解到各行各业，即使经营小资生意者，也能因该贷款计划的帮助下扩大业务发展。

他说，同时，可鼓励其他华裔商家勇于尝试，摆脱抗拒心理。

他指出，面子书是这个时代的资讯传播主流趋势，本身选用该管道让广大民众能认识该贷款计划。

同时，也是马来西亚中小型企业公会前任总会长的郑己胜点出，本地华裔商家普遍对来自于政府辅助中小企业的资源管道，都抱着负面、狐疑的心态。

“甚至武断地认为华裔必将完全沾不到边，这方面尚需要改变。”

他指出，不少华裔商家因有如此心态，在未真正了解以前，他们已莫名产生抗拒心理，自认不会申贷成功，不少人只在旁观望，未采取行动。

郑己胜披露，这项贷款计划推出时，曾有华商向他请教细节内容与申贷细节，他巨细靡遗向对方说明并提供具体资料，数年后，对方联络他又重提相同问题，对于该华商的惰性，令他懊恼。

“资料已经给了，却不行动，要怎么帮忙呢？为何不去尝试提出申请（贷款）？不试又如何知道（结果）？”

遗憾贷款计划被政治化

郑己胜指出，许多华裔中小企业都有这类通病，这类令人捉摸不透的心态确实需要转变，勿错过机会。

有趣的是，不少华商对这些贷款融资计划表露兴趣，可是，当邀请他们用一天的时间、甚至拨出半天出席讲座会，他们竟不愿意牺牲有限的时间去了解相关资讯，理由无非是“生意放不下”、“不能不开店”，纷纷打退堂鼓，商家的矛盾心理亦令人无所适从。

他遗憾有者将该贷款计划政治化，作出毫无根据的指责，声称华商得加入马华才能申请贷款，令他哭笑不得，政治与贷款是两码事！

叫郑己胜欣慰的是，商会与业缘性组织充作推广平台，举办座谈会等活动把贷款资讯带给需要的商家。

下篇预告:过去3年来，政府推动华裔中小企业贷款基金，所发放的贷款额累积达上亿令吉，且听郑己胜分享发放贷款基金的情况，以及两名商家申请贷款的经历。

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