认清投资目标走对路/梁键铭

不少人希望通过投资来获得被动收入,但研究发现,国人在投资方面和概念仍然不足。所以,我们想撰写一篇有关投资的文章,教导读者这方面的知识。

近几年,我们从报章媒体看到有关国人理财意识薄弱及投资知识不足的问题,这些资讯来自政府机构,比如国家银行及一些大型路演。

同时,在2016年时候The Edge“个人财富”也进行过一项关于年轻投资者的问卷调查,结果显示只有7%的参与者,表示自己所投资的数额是至少每月收入的30%,而45%的问卷参与者,则表示自己投资数额是不超出自己每月收入的5%。

没错,这数据显示多数人都可能每月过着“手头很紧”的生活;然而,凡事都有多方面原因,这也不一定是“手头紧”才导致的现象,反而是缺乏管理现金流及财务知识而出现的后遗症也说不定。

当然,除了这些原因,参与问卷的人们可能属于缺乏投资知识,不了解自己应该从哪开始,所以就把每月剩余的金钱,以现金方式寄放为财富。

那么,有人就会问,想开始学习投资,应该如何开始?什么投资工具或计划最好的?

我想说的是,如果等到有最好的投资产品才投资,那么,这一天很有可能不会出现。

基本上,投资工具或计划的存在意义,就是让我们把资本投放并给予时间后资本增值,这是获得投资回酬的一种;在投资后直至撤资前,如果投资又给予投资者收入,就是另一种投资回酬。

鉴定自己要什么?

基本上,在个人投资时,需要知道自己的投资目标,是希望获得资本增值,还是获得收入,或两者兼有。

最基本投资目标,能以这样的方法来看待。

固定收入?

●假设,我把钱放在定期存款,这工具是“几乎铁定”会定时为我支付利息收入。或者,把钱投资在一些固定收入工具,比如债券、P2P借贷,在没有意外之下,我还会有定期固定收入。

这就是以收入为主要目标的例子。同样,如果我买了产业计划长期出租,不打算脱售,这也是固定收入投资目标之一。

资本增值?

●假设,我把钱投资在一些小型公司股票,或者私人股权投资,那我在投资期间应该是不会获得任何收入,赚钱的首要来源,就是在日后卖出股票时的价格比进场时高而已。

这就是以资本增值为首要目标的投资例子。当然,除了股票,如果你今天打算购买产业然后待产业建成后就脱售赚个差价,或自居几年后脱售赚差价,也是倾向资本增值的投资目标。

两者兼要?

●假设,我把钱放在一些蓝筹股或产业投资信托基金(REITs),那么,我也会收到股息收入,但是,我日后卖掉这些股票时,如果所卖的价格比买入时更高,就可获得资本增值及投资收入回酬。

这就是收入与资本增值兼备的投资例子。同样的,买了产业后出租收租金,然后在日后卖掉再赚差价,这也是投资收入与资本增值结合的投资目标。

投资者有时候连自己的反应都控制不了,更妄谈对市场的掌控。

新手需考量哪些风险?

关于国人理财意识薄弱及投资财商不足的调查及研究报告,也指出国人的生活长期处于“十个煲九个盖”的情况。

75%国民表示,若需要拿出1000令吉来应急,将是一项艰辛的挑战,甚至没有这样的能力。

因此,如果刚想要投资,首先需要确保自己已拥有紧急存款(后备基金),可以应付生活中可能发生的意外,不需从投资中提领。

还有,选择什么投资工具,不该只针对投资者的“投资年龄”,而应该基于投资者的投资目标、个人风险承担能力,及投资年限。

如果你是个有经验的投资者,但有一笔钱需要在一年后用到,难道就可以因为你有经验而选择高风险的投资吗?

不是的,由于时间只有1年,在这情况下最适合的,就是一个可以保值保本的投资,而不是激进的高风险投资。

说直接一点,有哪个投资者可以控制市场走向和趋势?有时候,投资者连自己的反应都控制不了,更加妄谈对市场的掌控。

相反,一个才刚刚开始投资的年轻人,由于投资期限可能是漫长的20、30年,他能够以资本增值为投资目标,选择比较高风险的投资。

所以,投资什么应该以投资者的情况、目标为基本;而不是本末倒置地以投资工具做为中心。

这就是开始进行投资前,需要了解的一些基本概念。

勿盲目追求高回酬

如果我们不了解自身状况,不清楚自己需要的投资回酬是什么,难免会做出错误决定和误判。

很多时候,人们就是以回酬和获利的可能为核心,来决定是否投资或投资多少,忽略了自己的需求,这可能会发生受骗或投资错误的事件。

要知道什么投资工具适合自己,就先了解自己的情况,投资目标、年限、资本及自身可承担的风险是什么程度。

举例,如果你是一个保守的人,虽然投资在一些小型股,也许能为你提供超过10%的回酬,但这类资产价格单日波动幅度很大,你投资后未必可以安心睡觉,意味着不适合你。

如果,你的风险承担能力低,但是希望在5年内有一笔钱,可是根据你现在的资本来看,却需要高回酬才有机会累积到你想要的钱,你可能被逼承担更高的风险才有机会完成目标。

此时,你需要决定是否把目标数字往下调整,或把5年的期限延长至更久;或是提高你的资本,或者在中间增加额外资本。

在你做了调整后,就有了“高风险高回酬”以外的选择了。

所以,一切还是与计划和监管有关。

投资要懂细水长流

一个每年可以赚取8%回酬率的投资组合,在长久的投资期限下,是有可能胜过个一两年高回酬、一两年又高亏损的投资组合。

这是一场斗久而不是斗刺激的过程。下面有两个投资组合,当我们问哪一个到最后有较大的结款数额时,大部分都会选择投资组合B。

但实际上,投资组合A虽然看似一头蜗牛般,实际上会在最后取得更多结款。

如果,投资组合B在开始时出现亏损,到后来情况会更糟。

先做好财务安全网

基于这样的可能,投资者应该把自己的财富及金钱做好分配,以便确保有一个核心的投资资产,可以有惊无险慢慢增长。

然后,如果想要有一些刺激,或证明自己也兼具眼光和胆量,你可以把财富或资金,拨一部出来让自己“玩两手”。

无论你把多少财富用作投资或寻找刺激,切记,一定要为自己准备好一个财务安全网,存有紧急存款、备有医疗保险,如果可以的话,先还清信用卡债。

我建议大家,为自己做好一个核心资产的投资组合。如果想要寻找刺激和快感,可以把一小部分资产,投资在高风险投资及工具(比如货币买卖、仙股、金钱游戏等)。

由于核心资产可以安全地增长,你的“钱景”就不会因为高风险投资的失败而导致亏完。

如果你不确定自己的投资路途该何去何从,可以考虑和一位合格且有执业专业资格的理财规划师,谈一谈你的想法、情况及挑战,以便获得中肯的分析。

反正谈一谈又不会亏钱,但是,如果对方在谈话过程显得比较热衷向你兜售产品,多过关心你的顾虑及情况,这就是你精明斩断谈话的时候了。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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