买保险不靠感觉凭需求/梁键铭

不知你是否有想过,为什么我们需要买保险?还是你属于认为不需买保险的那一群?

根据数据,国人的人寿保险投保率及回教寿险参与率,约介于54%至56%。显然,这可以简单地诠释为在10人当中,少过6人是有人寿保险,约有4人没有人寿保险。

如果你认为买保险是一件家常事,这数据则显示了另一种现象。也代表了在我国家庭,其实很多仍属于缺乏财务安全网的脆弱情况,甚至有些家庭的收入支柱有任何闪失提早离世,美好的家庭就可能支离破碎,幸福的生活就瞬间成为历史。

同时,根据人寿保险公会所公布的数据,在2017年时,我国人寿保险总保障额约为1.38兆令吉,而当时在我国的人寿保险中,受保的生命约有1260万人,这相等于平均一个受保的生命,只有约4万2922令吉的保障。

这其实也说明了,国人平均的投保额就只有这些,要么就可能没有保险,或者投保过低。

精明计算保障缺口

精明保险规划以需求为基础,在2012及2013年,我国国立大学及人寿保险公会,也各自研究了国民投保过低的现象,普遍上,一个人的生命保障缺口约是10至15万令吉。

生命保障缺口,可以用来预测自己是否保额不足,这个方法和准则能够了解自己是否拥有太多保险或是不足。

假设一个家庭需要50万令吉来维持家庭的生活方式,在扣除了原有的人寿保险保障额(假设是10万令吉),然后再扣除这个家庭原有可以变卖以便转换为现钱的资产(假设是10万令吉),那么,就会有一个价值30万令吉的差距,才能有足够的50万来确保在家庭收入支柱突然离世后,这个家庭仍可维持原有的生活方式。

这个30万令吉,就可以被理解为这个家庭的保障缺口了。

那么,如果他们想要把这风险转移到保险公司身上,其实只需购买额外的30万令吉保障就已足够,这样就可以避免自己买错保险,或投保不足的问题。

根据这样的方法来引导,我们做精明的保险规划,是需要知道自己需要多少保障额,了解已有的资产当中,哪一些是流动性强且可以被售卖的,然后知道自己已有的保险是否合适,就可以计算出需要增添或购买怎样的保险及保障额度。

不应根据年龄购买

有些人会有这样的想法,即买保险应该跟着不同的年龄层来买,比如,20岁到30岁时,应该买这个保险;30岁至40岁应该买另一些保险产品组合;50岁到60岁,又有不同的产品所需。

我倒认为保险是一种金融产品,而一个产品之所以被推出或者制造,都是因为它本身可以解决购买者的一些问题或者烦恼,因此,买保险的时候是应该基于自己的需求来决定,而不是根据自己的年龄而已。

举个例子,一个单身没有被依赖的人,在30岁至40岁的阶段,需要的人寿保险保障,和一个有家庭有年幼儿女的人,是非常不一样的。

而另一个同样年龄同时也有年老双亲需要照顾的“夹薪族”,则需要更多的人寿保险保障。

因此,我认为保险是应该根据自己的人生阶段,真正对个别保障及产品的功能所需来做引导,就可避免买太多保险或买错保险的问题。

意外和医药保险适合社会新鲜人

如果,你还在求学或刚刚踏入社会工作,最基本的保险产品是个人意外保险及医药保险,而不是一些可以帮你养成储蓄习惯的保单。

在这个阶段,因为刚开始工作赚钱,因此存款能力会比较薄弱,无法应对住院及意外,因此,这些保险产品是非常重要的。

一些人认为收入还不高,觉得应该“等多一两年”收入稍微高后才投保,可是,谁又知道接下来的一两年会否有什么病痛或意外呢?

如果我们考虑的是需要高额保费的产品,会可能因为负担问题而让人却步,然而,一个基本的医药保险的年度保费,大概是500多令吉而已,不应该成为不投保的原因。

当然,问题是大多时候保险代理员会推销一些保费更高的产品,这也没有错,毕竟一个年轻人如果正常的发展,生活和事业只会进步,因此,长远来说是需要比较高的医药保险。

但是,当我们没有能力买饭吃的时候,白面包也是得吃,因为必须先解决“需要”,才来思考“想要”。

一家之主可考虑定期保险

要是你有小孩、年长双亲,或另一半是顾家没工作的,你就需要确定当自己未能回家的情况发生时,对依赖你(还有你的收入)的家人的生活造成最低的破坏。

这样的需求,我们也不一定要买一些传统型终身人寿保单,也不一定只有投资结合型保单,可以考虑购买固定期限保单(定期保险)。

这类型的保险,是提供一个固定的期限(比如5年,10年,20年等),由于是纯保障的产品,当你在未来停止这保险时,几乎是没有现金价值的。

一个适合的保险,是不需要在以后提供现金价值,而是需要在有事情发生时,能够把保障额赔出来交到你家人手中,确保他们有一定的能力度过这个充满挑战的过渡期。

很多时候,父母基于对孩子的疼爱,在孩子出世后就想要为孩子买保险,而保险代理员则可能会为孩子提供10万令吉或以上的死亡保障等产品,可是,孩子的父母亲则未必有足够的保障。

这意味着当小孩子不幸夭折时,父母亲会收到死亡保障利益付款,可是,当小孩子的父母亲离世时,小孩子则可能面对生活问题。

这样的保险规划,肯定是本末倒置的。大家应该要避免身边的人和自己犯下这样的错误。

对于小孩子父母亲,最应该买的是医药保险为主,这样才能确保如果小孩有病痛时,父母有能力支付医疗费用,也不会让这些事件破坏了自己对家庭的计划以及打算。

为房贷买足保障

假设你有房屋贷款的债务,无论是买MRTA(定期递减保障保险)或者MLTA(定期固定保障保险),重要的是你有一份可以提供和你的房贷金额及期限一致的保险。

很多时候,我遇见的个案,是银行员工提供给客户的MRTA都是短至5年或10年期限的保障,但是这些客户的贷款却是20多至30年的贷款。

以一个贷款数额50万令吉,30年期限,实际利息一年5%的例子,在10年后客户还欠有贷款余额等于总贷款的约80%左右,如果在这个时候客户有什么病痛或意外离世,这贷款将由谁来偿还呢?

如果客户的遗产未有流动资产可以用来抵债,那么,房屋贷款的房子将会被变卖以便用来抵消债务,如果售卖房子的价格与实际余款还有差距,那么,死者的遗产中还需要用来支付这差额。

由于遗产原先是应该由家庭或根据遗嘱所提的受益人来承接,因此,到最后其实是变相从受益人的继承权那里来解决而已。

当然,有些时候客户会说自己将会每年还额外的贷款付款,因此这贷款可能比原先的30年更早还清,可以赎回房子。

但是,有时候我们都只是乐观的想和说而已;做,是另外一回事。

那么10年后,才开始想要购买额外的保险来用作债务抵消的用途,这时,由于自己已经老了10岁,身体状况在过去10年也曾经出现状况,可能也变成保险公司眼中不标准的客户,在更差的情况可能连有钱都未能投保。 

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。 

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