最近在一些财务管理的讲座会里，发现不少提问是有什么提示或方法可让自己避免“走冤枉路”。

相信很多人都有好奇心，希望可以获得一些直接、快速及简单的答案。

说到这里，我又不得不语重心长的警戒一番，理财规划的定义或意思，可以被理解为“制定策略以便能够达成人生目标或梦想的一个过程”。

基于我们每个人除了身体器官及基本需求是大同小异外，其他方面都因人而异。有些人计划30岁前要成家立业，有些人则想在30岁前创一番事业，其他的容后再谈。

或者，你计划有3个孩子，可是你的朋友则可能对生育没有计划，又或者是需要进行人工受孕等。

因此，每个人都有各自所需的人生及目标，因此，如果我们说友人认为好的投资是适合自己的投资，那么，我们就可能会忽略整个大蓝图，只看到整幅图的一小点而已，日此，就可能促成犯下没必要或可避免的错误。

以下和大家分享一些普遍人会不经意犯下的错误或不正确的概念。

理财和投资不是一种需要

一个人的基本需求和需要，除了衣、食、住、行4方面外，还有社交需要，也许现代人除了这些，还需要手机，WiFi热点及网际网路，否则就好像什么都办不成了。

其实，除了以上几点，现代人也需要投资，如果你认为投资属于有钱人的事，或者不是一种基本需要，这种想法可能会埋下辛苦的根源，并妨碍达成财务自由的可能。

在物物交换的时代，消费者交换价值直接了当，属于等价交换，合心意就交易，不合就免。

后来人们开始使用有价值资产，比如黄金作为交换价值的媒介，后来又有了货币，即现在所熟悉的“钱”。

较早前，钱还是由一国所持有的黄金储备而衍生出来的一种金融工具，如果持有这个国家的货币，代表政府将会从我手中接过这张货币，然后兑换一个价值的黄金给我（也许金钱就是这样来的）。

可是现在的社会，每一个国家的货币都不再和黄金挂钩，有些国家货币是与美金挂钩，有些则是自由浮动等，这体系也导致通胀祸乱时代。因此，除了我们所了解的基本需求外，理财和投资也是一种现代人的基本需求和基本功。

不理财财富失价值

如果不理财，财富就逐渐失去价值，等于我们日后需要更多收入和钱财，方可维持等同现在的消费需求及维持生活水平。也意味着我们需要更多的钱财，购买或获得我们计划以后才进行的消费。

因此，如果今天没有学会理财及投资，就等同把自己的未来和前景给放弃了。

基于投资是一种基本需要，因此，如果把千辛万苦才累计回来的存款，只存在储蓄户头，该存款就失去防御通胀的能力及机会。

如果把100万现金放着什么都不做，而通胀率平均一年4%，18年后这今天等同100万价值的现金，就等于那时后的50万价值而已；什么都没有做，就自动贬值了。

因为财富肯定会贬值，因此，没有投资，会面对很高的贬值风险。

先前已经谈过不少关于紧急存款的重要，以及数据所显示大部分国人在这方面都处于“脆弱”的情况是多么让人担忧，所以，在谈及投资可赚多少钱之前，还是最好先确定自己处于一个适合及健康的财务状况，才开始对投资的“野心”。

所以，确保自己有足够的存款后，才做有风险的投资，其实是对投资风险管理的一个基本。

趁贷款便利花未来钱

现代人可能因为贷款便利，能够轻易获得信用卡贷款、个人贷款，甚至只需要在一两分钟内对着电话说“是”和“明白”，银行户头内就会多出一笔钱。

这些都是不需要贷款人任何资产抵押的贷款，因此，利息也非常高。

利息也是小事，更为重要及影响未来规划能力，是把这笔“多出来”的钱，用在什么消费用途。

基于高利息，如果用贷款来投资，所需的投资回酬需要相当高。假设个人贷款利率是一年12%，那么，投资中获得的12%回酬，只刚好等于资本的成本而已。

投资不一定获利，但是资本却有固定的成本费用，因此，这是不明智的决定。

钱是存才有，不是有才存

很多时候人们都会不约而同有一种想法，就是收入不高如何存钱，或者是等到有多余钱才开始存钱或者用以投资。

这样的想法，很可能到后来还是存不到钱，就算存到也不会长久。

首先，我们需要搞好对金钱管理的概念，以及自己和钱的关系。

如果我们控制不了自己如何花费，就会被钱和收入牵着鼻子走。其实，我们应该把这个关系倒反，无论收入高或低，都要养成自动存钱的习惯，这是相当重要的。

没有存下来的钱，等于没有赚过的钱。

当我们把自己的存款分成几个部分，日常用品及生活消费的，通过一个银行户头来处理和监管，存给短期财务目标的由另一户头来处理，这样就能避免还有多余钱可以花的错觉。

然后，长期财务目标的就需要投资在一个合适自己目标及风险承担程度的投资组合，日此，这笔钱才可以有机会随着通胀的步伐一起增长。

天下没有白吃的午餐，当我们想要获得某些成就或成绩，我们也需要所付出努力。

如果想要自己的人生没有白活，没有遗憾，就需要积极管理自己的人生态度和财务管理。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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