最近我听说这个私人退休金计划，我现在约27岁，是自雇人士，请问这个计划适合我吗？还有，朋友说我应该考虑他公司的存钱计划，还会有免费保险会较划算。请问哪个比较适合我呢？如果我在这个年龄做投资，我应该要有多少的回酬率才算合理呢？如果可以也希望你建议一下，有什么其他方面是我需要注意的吗？谢谢你。

这位读者，你好，谢谢你的问题。

根据统计局公布的官方数据，我国公民在2017年出生时，预测寿命是74.8岁，若根据性别来看，男性平均寿命为72.7岁，女性则约77.4岁。

和早前的数据比较，我们发现预测寿命延长了，意味着我们可能需要工作的时间，会比自己想象中的长，也代表着我们需要更多钱来确保未来生活获得保障。

我不确定什么原因促使人的寿命越来越长，但假设我们希望在传统的退休年龄（比如55岁）退休，那我们肯定需要预备更多的退休存款，才可以称得上是做好了“两手准备”。

公积金户头是一手，私人退休基金计划户头则是另一手。

也许，在你考虑下一步应该做什么的时候，你会不期然地有“我还年轻，不如等多一两年才开始”的想法。

越早存钱越好

有道是“明日复明日，明日何其多，我生待明日，万事成蹉跎”。这句话的意思是如果凡事都等到明日或以后才做，很多事情都做不好；人生就可能这样就给“明日”害惨了。

从图表1来看，可以发现当你从今天开始投资时，到55岁时，资本预测已经增长了约4倍，如果把计划延迟3年才开始，预测增长只有约3倍，在拖到35岁才开始，只剩下两倍半而已。

有些人认为，现在开始为退休做储蓄是太早了。然而，越早开始储蓄存款就增长越多，因此，从来就不嫌早，反而是越早越容易。

根据私人退休基金的总会员数据显示，约三分之一会员年龄都不超过31岁，这个意味着年轻一代已意识到提早存款的重要性。

钱存哪里最好？

当我们从这个角度和观点来看退休晚年生活时，在这个年龄开始做准备，肯定是最佳决定，因此不需要犹豫。

接下来的问题，应该是把资本放到哪里，才可以有效协助你达到目的。

或许你在想，你已经表明有心要在现在开始做准备，为何我还和你分享上述资讯。

从消费者的角度来说，当我们决定购买一些产品后，可能会有“后悔”的情况。

每个人做决定时，都会有恐惧感，生怕做错决定、生怕错误消费，尤其是属于比较复杂的消费决定（举例：购买汽车属于复杂消费决定、购买饮料等产品则属于简单直接的消费决定）。

因此，当你比较了解这项决定对长远利益及对产品有更仔细的了解后，会比较能够继续坚持而不会半途而废。

私人退休基金（PRS）是为我们提供除了法定退休金计划（我国的法定退休金计划是公积金）以外的第二项退休金选项。

私人退休基金计划的主要功能是辅助公积金，让我们在退休时，可以有更多退休存款。

如果你是受雇人士，雇主就有责任务必为你缴付公积金，也需要从你的收入扣除11%并存到你的公积金户头里。你是自雇人士，即是为自己“打工”，出粮给自己。

定期缴纳公积金

由于少了“法定”这因素，加上自雇人士未必有这些意识，导致他们没有存钱到公积金的习惯。

根据你的情况，你应该尽力从每月收入中，扣除相同的百分比，然后储蓄起来为退休做准备，如此，到晚年才会有个“安全网”。

如果能够，你应该存的百分比是至少23%（雇主加上员工公积金存款数额）。

身为自雇人士，你可选择存到公积金还是私人退休基金。

你应该首要考虑这两个退休计划，而不是什么保险公司的存钱计划。

确保存钱易提钱难

公积金和私人退休基金户头，有一个“二合一”的机制，可有效率协助我们确保这些户头“存钱易，提钱难”的设计。

简单来说，我们存入的钱，有70%在第一户头、另外30%在第二户头。

第一户头的存款，需等到约55岁时才可提领，因此，可以确保你只有存钱的责任，没有花钱的权利。

这样的机制，才能确保你现在为晚年存的钱，真的可以“寄放”到那个时候，而不是给一些紧急事件或其他事物驱使你花掉。

另外，当你存钱到这两个户头时，你还可以享有税务减免，可以协助降低个人所得税税款。

最后，如果你在今年结束前存入1000令吉至私人退休基金计划，你就会获得1000令吉奖掖金，这额外的1000令吉将会存入你的私人退休金的A户头里。所以，希望你切勿错过这机会。

这1000令吉虽然不算多，假设你在今年后半年收到这个奖掖金，然后每年预测有8%回酬率，到你55岁时，这1000令吉已获得接近8.9倍的增长。

储蓄险追不上通胀

相对来说，储蓄保险是用来确保未来保单满期时，可获得满期利益付款的工具。

满期利益数额，基本上可分为获担保和不获担保两个来源；现在的产品设计，基本上如果准时无误的缴付保费，然后没有错过任何保费付款，到了满期，预测的回酬率约是2%至5%。

这个回酬率如果针对通胀作出调整后，恐怕对退休规划来说，未必是最理想的选项。

所谓的免费保险利益，很多时候其实就是保单本身的基本保障利益，当我们购买储蓄保单，其实，买的就是这基本保障利益（死亡和终身残章事件发生时候可以获得这利益）。

因此，不能算得上是一项免费的利益。

如果你选择了储蓄保险，在未来你没有支付保费，或者想要取消保单，你可能会蒙受亏损。

此外，由于没有缴付保费导致保单失效，或者该保单有现金价值，保险公司就自动以保费贷款形式来支付逾期的保费以预防保单失效，但是，自动保费贷款是有利息的，因此，这将把你在满期时候的利益削低。

年轻投资需积极

基于你还非常年轻，因此，当你做投资时，基本上应该比较进取和积极，以资本增长为投资目的。

所以，你可以预测大概平均一年8%左右也算得上是合理，想要达到这回酬率，就可以通过私人退休基金计划的成长型基金，来投资你的退休存款。

如果是公积金，根据公积金局的投资资产分配，是属于比较平衡型，如果你的预期回酬率是一年8%或以上，私人退休基金计划的成长型基金，就会比较适合你的情况。

因此，我建议你把退休存款的款项中的3000令吉，存到私人退休基金计划，剩余的则存到公积金户头，以便充分利用你的个人所得税税务减免。

假设你每月收入是8000令吉，收入中的23%等于1840令吉，就把当中的250令吉存到私人退休基金计划，剩余的1590令吉存到公积金户头。

不过，若你的其他投资目标是属于短期目标，那么，就需要花心思去设计合适的投资策略及投资组合，因此这一点你也需要注意。

兼顾所得税医药保险

当然，身为自雇人士，你也需要注意为自己做好个人所得税的规划，应该每月把所得税款项存到另一个户头（CP500以外），以便在报税期间你已为税款做好准备。

个人的医药保险也相当重要，尤其你可能会遇到“手停口停”的时候。

因此，在身体不适或需要医疗服务时，医药保险就可以防止屋漏偏逢连夜雨的情况。

为个人财务做规划及准备时，也应该为你的生意或你的公司做财务规划，比如你的业绩、盈利、生意的现金流和资产等，不要陷入生意和个人都是一样的盲点。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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