首选公积金或私人退休基金
趁年轻存退休金/梁键铭

最近我听说这个私人退休金计划,我现在约27岁,是自雇人士,请问这个计划适合我吗?还有,朋友说我应该考虑他公司的存钱计划,还会有免费保险会较划算。请问哪个比较适合我呢?如果我在这个年龄做投资,我应该要有多少的回酬率才算合理呢?如果可以也希望你建议一下,有什么其他方面是我需要注意的吗?谢谢你。

这位读者,你好,谢谢你的问题。

根据统计局公布的官方数据,我国公民在2017年出生时,预测寿命是74.8岁,若根据性别来看,男性平均寿命为72.7岁,女性则约77.4岁。

和早前的数据比较,我们发现预测寿命延长了,意味着我们可能需要工作的时间,会比自己想象中的长,也代表着我们需要更多钱来确保未来生活获得保障。

我不确定什么原因促使人的寿命越来越长,但假设我们希望在传统的退休年龄(比如55岁)退休,那我们肯定需要预备更多的退休存款,才可以称得上是做好了“两手准备”。

公积金户头是一手,私人退休基金计划户头则是另一手。

也许,在你考虑下一步应该做什么的时候,你会不期然地有“我还年轻,不如等多一两年才开始”的想法。

越早存钱越好

有道是“明日复明日,明日何其多,我生待明日,万事成蹉跎”。这句话的意思是如果凡事都等到明日或以后才做,很多事情都做不好;人生就可能这样就给“明日”害惨了。

从图表1来看,可以发现当你从今天开始投资时,到55岁时,资本预测已经增长了约4倍,如果把计划延迟3年才开始,预测增长只有约3倍,在拖到35岁才开始,只剩下两倍半而已。

有些人认为,现在开始为退休做储蓄是太早了。然而,越早开始储蓄存款就增长越多,因此,从来就不嫌早,反而是越早越容易。

根据私人退休基金的总会员数据显示,约三分之一会员年龄都不超过31岁,这个意味着年轻一代已意识到提早存款的重要性。

180319x1601_noresize

钱存哪里最好?

当我们从这个角度和观点来看退休晚年生活时,在这个年龄开始做准备,肯定是最佳决定,因此不需要犹豫。

接下来的问题,应该是把资本放到哪里,才可以有效协助你达到目的。

或许你在想,你已经表明有心要在现在开始做准备,为何我还和你分享上述资讯。

从消费者的角度来说,当我们决定购买一些产品后,可能会有“后悔”的情况。

每个人做决定时,都会有恐惧感,生怕做错决定、生怕错误消费,尤其是属于比较复杂的消费决定(举例:购买汽车属于复杂消费决定、购买饮料等产品则属于简单直接的消费决定)。

因此,当你比较了解这项决定对长远利益及对产品有更仔细的了解后,会比较能够继续坚持而不会半途而废。

私人退休基金(PRS)是为我们提供除了法定退休金计划(我国的法定退休金计划是公积金)以外的第二项退休金选项。

私人退休基金计划的主要功能是辅助公积金,让我们在退休时,可以有更多退休存款。

如果你是受雇人士,雇主就有责任务必为你缴付公积金,也需要从你的收入扣除11%并存到你的公积金户头里。你是自雇人士,即是为自己“打工”,出粮给自己。

定期缴纳公积金

由于少了“法定”这因素,加上自雇人士未必有这些意识,导致他们没有存钱到公积金的习惯。

根据你的情况,你应该尽力从每月收入中,扣除相同的百分比,然后储蓄起来为退休做准备,如此,到晚年才会有个“安全网”。

如果能够,你应该存的百分比是至少23%(雇主加上员工公积金存款数额)。

身为自雇人士,你可选择存到公积金还是私人退休基金。

你应该首要考虑这两个退休计划,而不是什么保险公司的存钱计划。

180319x1602_noresize

确保存钱易提钱难

公积金和私人退休基金户头,有一个“二合一”的机制,可有效率协助我们确保这些户头“存钱易,提钱难”的设计。

简单来说,我们存入的钱,有70%在第一户头、另外30%在第二户头。

第一户头的存款,需等到约55岁时才可提领,因此,可以确保你只有存钱的责任,没有花钱的权利。

这样的机制,才能确保你现在为晚年存的钱,真的可以“寄放”到那个时候,而不是给一些紧急事件或其他事物驱使你花掉。

另外,当你存钱到这两个户头时,你还可以享有税务减免,可以协助降低个人所得税税款。

最后,如果你在今年结束前存入1000令吉至私人退休基金计划,你就会获得1000令吉奖掖金,这额外的1000令吉将会存入你的私人退休金的A户头里。所以,希望你切勿错过这机会。

这1000令吉虽然不算多,假设你在今年后半年收到这个奖掖金,然后每年预测有8%回酬率,到你55岁时,这1000令吉已获得接近8.9倍的增长。

储蓄险追不上通胀

相对来说,储蓄保险是用来确保未来保单满期时,可获得满期利益付款的工具。

满期利益数额,基本上可分为获担保和不获担保两个来源;现在的产品设计,基本上如果准时无误的缴付保费,然后没有错过任何保费付款,到了满期,预测的回酬率约是2%至5%。

这个回酬率如果针对通胀作出调整后,恐怕对退休规划来说,未必是最理想的选项。

所谓的免费保险利益,很多时候其实就是保单本身的基本保障利益,当我们购买储蓄保单,其实,买的就是这基本保障利益(死亡和终身残章事件发生时候可以获得这利益)。

因此,不能算得上是一项免费的利益。

如果你选择了储蓄保险,在未来你没有支付保费,或者想要取消保单,你可能会蒙受亏损。

此外,由于没有缴付保费导致保单失效,或者该保单有现金价值,保险公司就自动以保费贷款形式来支付逾期的保费以预防保单失效,但是,自动保费贷款是有利息的,因此,这将把你在满期时候的利益削低。

年轻投资需积极

基于你还非常年轻,因此,当你做投资时,基本上应该比较进取和积极,以资本增长为投资目的。

所以,你可以预测大概平均一年8%左右也算得上是合理,想要达到这回酬率,就可以通过私人退休基金计划的成长型基金,来投资你的退休存款。

如果是公积金,根据公积金局的投资资产分配,是属于比较平衡型,如果你的预期回酬率是一年8%或以上,私人退休基金计划的成长型基金,就会比较适合你的情况。

因此,我建议你把退休存款的款项中的3000令吉,存到私人退休基金计划,剩余的则存到公积金户头,以便充分利用你的个人所得税税务减免。

假设你每月收入是8000令吉,收入中的23%等于1840令吉,就把当中的250令吉存到私人退休基金计划,剩余的1590令吉存到公积金户头。

不过,若你的其他投资目标是属于短期目标,那么,就需要花心思去设计合适的投资策略及投资组合,因此这一点你也需要注意。

兼顾所得税医药保险

当然,身为自雇人士,你也需要注意为自己做好个人所得税的规划,应该每月把所得税款项存到另一个户头(CP500以外),以便在报税期间你已为税款做好准备。

个人的医药保险也相当重要,尤其你可能会遇到“手停口停”的时候。

因此,在身体不适或需要医疗服务时,医药保险就可以防止屋漏偏逢连夜雨的情况。

为个人财务做规划及准备时,也应该为你的生意或你的公司做财务规划,比如你的业绩、盈利、生意的现金流和资产等,不要陷入生意和个人都是一样的盲点。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

广告

南洋商报官网 | Nanyang Siang Pau Official Website
南洋商报有限公司版权所有 | Copyright © Nanyang Siang Pau Sdn Bhd(6164-V)
Solution Powered by