紧急存款有备无患/梁键铭

紧急存款时需要一些有高流动性的工具来做寄存。

上个星期我和大家分享,需要养成存有紧急存款的习惯,以便时时刻刻都有财务能力来应对生活中发生的小插曲或事件。

在大约9年前就有一套由皮克斯动画工作室(PIXAR)推出的3D电影《天外奇迹》(UP)。故事中的主角卡尔乃一名78岁的前气球销售员,故事开端是卡尔和他的妻子艾莉从相识到相爱。

艾莉热爱探险,想要去南美洲的天堂瀑布。夫妻俩也决定了在有生一年想要达成梦想,因此就开始把钱存在玻璃瓶内。

可是天意弄人,他们总是输给天意,需要多次“打烂”存钱的瓶子,应对其他比较紧急的事情,直至最后艾莉也因为一场病而离开了。

我认为,这是理财规划中最重要的基础,虽然有时我们可在书籍、讲座或访谈中,得知理财和人生规划,主要灵魂是在于搞清楚自己的人生梦想和目标。

我也不否定这样的说法,可是如果缺乏一个有意思的紧急存款或者妥善的风险规划,那么再清楚目标、了解自己未来方向的人,都未必有能力可以朝着自己的梦想去过活。

这是因为,时时刻刻都可能出现变化,导致自己被逼更改方向以及使用存下来的钱。上述的故事就是一个很好的借镜,除了显示存款的重要性,也显示如果我们的人生中留有遗憾的话,会是多么的可惜。

在时间管理学当中,事情可以分为紧急,重要两大类。有一些事情是重要可是开始可能是不紧急(照顾身体健康);有些事情则可能是紧急可是就未必重要(不明来历的电话响)。

区分急事与要事

而我们在日常生活中,惯性地投入较多在紧急事件,但不确定哪些是重要的事情;但当我们一直不理会重要事情时,可能就变成又急又重要的事情,导致我们慢慢失去对时间的掌控,而忙得不可开交。

财务管理也一样。

有一些事情其实是非常重要的,可是一开始不属于一件急事(如为自己退休存钱,确保自己的信用卡或电话单都还清),因此我们就对它掉以轻心或不加理睬,而把金钱和精神花在急可是未必重要的事(如庆祝生日、购买廉价机票等)。

一开始不急但重要的事,到最后就可能变成非常急、重要(比如:还有5年就退休,但没有退休存款;信用卡债累计3个月,如果不还清银行就会把卡取消,而3个月的最低付款也变成比较难负担)。

预先准备额外开销

其实,只是养成存钱的习惯是不够的,我们还得做好某种程度上合理的预测,预先准备一些额外的开销。

对一些人而言,一年中有几种紧急花费,如更新汽车保险的期限就在几天后。如果这个人每月现金流较紧,那么这类型的必然花费就会自动成为一种紧急事件。

因此在我们制定紧急存款数额时,也可以把这些已在预期内的花费计入预算,最低限度也需要存下至少收入的3个月至6个月的存款。

如果想要更安全和安稳,不妨把自己未来几个月的债务责任(比如房屋贷款、信用卡分期付款和汽车贷款)都做好一两手的准备。

如果你是一名自雇人士,那你也需要为个人所得税存款。

税收局在每年年初发出的CP500,需要自雇人士每两个月分期缴税,属于估计税款。

只有了解在接下来的一年,生意是否比预期更理想,如果是,代表报税的时候实际的税款会更多,如果没有做好这一方面的准备,也只有“大吃一惊”的份了。

存高流动增长户头

当我们思考或为自己找寻存放紧急存款的地方或工具时,必须存放在轻易可提领的地方,而且不会亏损,因为我们不知道何时需要这笔钱。

换句话说,紧急存款时需要一些有高流动性的工具来做寄存。

现金本身具备流动性,无论从什么户头或工具提领出来都是现金,但现金并不会增值或提供任何收入,要是没有任何紧急事件,不就“白白浪费”了?

除了流动性,也需要有合理的增长空间。因此,存放在储蓄户头比较常见;放在定期存款也是一种不错的选择。

如果是定期存款,如果全部都设为一年期,但在中途需要用钱时,就会失去所有利息。

因此,可以考虑把钱分成几份,一小部分放在1个月期满的定存户头,一小部分放在3个月、6个月的定存户头,剩余的可以放在12个月期限的定存户头。

如果想要有一个比较高流动性同时也稳定的存款数额,也可以把钱分为3份,个别放进3个月期限的定期存款户头。

举个例子,假设一个人月入4000令吉,存了6个月收入的存款,把这笔钱分为3份,在3个月内个别放在为期3个月的定存户头,如果在第四个月时辞职,在第一月份存的定存,在第四个月也开始需要“更新”了,那就可以先用这笔钱来替代收入(等于两个月收入)。

在两个月后,第三个月才存入的存款也期满,又多两个月后,当初第二个月份存入的存款也期满了,因此这样就有了6个月的替代收入。

提早取款失去利息

由于提早提领将会失去存款的利息,可阻止在中途就把全部的紧急存款拿来使用,也可以制造一个“自然的收入”。

当然,分配方式因人而异。如果你需要每个月都有一个相当高的流动性,那就把存款存在较短期的定存户头。如果要更简单,可考虑通过单位信托基金,存在现金管理基金或者货币市场基金,这就可避免紧急提领后失去利息收入,流动性也高。

我真正希望的是,要为不时之需做好准备,心理上也会对“计划赶不上变化”准备好,然后有能力镇定地应对所有变化。

若您有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便在此为您解答。

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理财梁伴·梁键铭

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