续上个星期和大家分享关于理财不单单是与赚钱有关系而已，整个大蓝图包含了个人对人生的期望及所重视金钱以外的事项。

有些读者发电邮表示理解和认同，但也同时表示，就算已对人生设立好目标，然而生活中有不少难以控制的因素，因此，生活的掌控权仍不在自己手中。

“已经知道自己想要做什么了”；“已经有进行投资了”；“可是还是钱不够用”，“可是还是没有自由”。

这些都是他们在电邮里所表达的感受，可见他们对自己的情况还真是感到百般无奈。

因此，希望在这里和大家分享有关一些对于理财的普通错误和误解，不妨试着以比较中立的角度来思考，毕竟带着开放的思想看待事情，是寻找灵感和顿悟的基础。

没有做好预算

很多时候，我们其实不清楚自己的钱花在哪里。可能你有这样的经验，凭记忆来计算银行户头内有多少余款，然后通过自动提款机提领时，继续通过记忆来“更新”户头的最新结款余额。

一阵子后，到了真正看见结单或银行系统内的存款时就吃了一惊，因为印象中应该有更多钱才对。

通常经过这种惊吓后，人们会绞尽脑汁地回想，以便确认钱是否被动用，然后就慢慢认同这个数字是正确的，因为有时候不经意的消费和开销，真的可以累积成不小的数字。

如果把钱聚集在同一户头来做管理和日常支出的账户，这些情况会相当普遍的。

想要避免，可以尝试把钱分成几个部分。当我们开始进行新习惯时，必须先要知道钱是花到哪里去了。

划分固定与非固定开销

基本上，我们的支出方面，可以被划分为两大类别。第一个是每月固定支出，第二则是不固定支出。

固定支出通常是根据合约的指出，例如房屋贷款、教育贷款、汽车贷款、赡养费、保险费等。

这些都属于“还钱予第三方”，人们也许忽略了，我们应该首要为自己存钱，因此，应该把部分收入为自己存钱。

这个“先付钱给自己”的习惯重点并不是要存多少钱，而是要养成一种习惯，因此，不需要等到有能力每月存至少1000令吉才开始，根据自身的收入，存入50令吉也是值得赞赏和学习的楷模。

如果你之前惯性把钱放在一两个户头来做“中央管理”，并发现存款很难增长，不妨考虑这个建议。

转走部分收入

收到收入后，把固定支出转账至另一个户头，然后通过自动转账支付固定开销，如此，就不会忘记这个琐碎的工作。

自动转账当中，也包括了为自己存款的“支出”，最好把这钱转至一个不容易提取的户头，可以是一个没有自动提款卡的户头，如果要更安全，也可以不申办网上银行服务，如果要更加安全，可以考虑在比较少分行的银行开设户头，需要拿存折才可提钱，艰难到让自己不轻易提款。

没有适当风险规划

一个人最基本都得需要一个医药保险，这样才能在需要医疗服务时，有能力应付这紧急需求。

不久前有个人问我：“我的生活及饮食习惯都很健康，没有什么病痛，我还要医药保险来做什么？”

各位，你觉得呢？一个人生活习惯健康，没有什么大病和时常运动，就不会有染病的可能吗？

也有人曾经问我：“如果我把钱存起来，有病的时候才拿自己存款付医疗费难道不可以吗？”。

“可以，可是如果你存了两万令吉，一场病需要花费多过两万令吉，你又有何对策呢？”

当我们不够钱时，只有通过借贷、变卖资产，或寻求捐款的穷途末路。

尽管存有足够的钱来应付医药费，这钱也是需要时间存下的，支付医药费后需要重新存过，或者这笔钱原先有其它用途，现在也必须要延迟，人生可以重来几次呢？

话虽如此，但是买太多保险也不是好事，毕竟保险的功能是保护我们的财富，而不是拿来为我们赚钱获利的。

不做功课盲目投资

投资是让我们的钱为我们“赚钱”，把多余钱或资本放到投资工具后，期望这笔钱会增值或有被动收入。

然而，基于财商或对投资理解还不太到位，很多没有投资经验的人都会“跟风”，或根据回酬率来做出投资决定。

如果要减低投资亏损的风险，在做出投资前，最好确保已有应付紧急事件的能力，这样才能减低额外风险。

此外，我们也有一种习惯，喜欢通过网上言论平台或社交媒体网站，寻求“意见”和咨询，获得别人的推荐和收取别人的财务管理方法，然后没有理会是否合适自己的情况下，就全面跟随并把参考变为了自己的方案。

需要知道，有时候其他人提供的建议，可能存有利益冲突，也许这个人从中可以向你推销一些产品，然后又游说你做出投资或购买某些你不需要的产品，没有为你的财务前途做出贡献的同时，还为你制造资源浪费。

分散投资更安全

另外一点就是对某种资产类别特别钟爱，导致自己的投资组合只有一种资产类别，到了某个经济周期，如果对该资产类别有冲击，投资组合表现就不佳。

根据美国一家研究机构Dalbar长久反复进行的研究，剖析投资者在市场表现良好和不良的时期会做什么。

该公司发现，大多数投资者被卷入市场情绪之中，往往会偏离一个始终如一的投资计划。

当某个资产类别价格上涨时，他们便追逐投资回酬，买入这个资产类别。

该研究结果也显示，投资者所获的的投资获利，往往都比投资的资产在该年的表现少，三个导致这差别的主要原因是：50%为心理因素、25%为没有足够的投资资本、最后的25%是因为需要做出计划以外的撤资以用作其他用途。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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