投资理财别跟风/梁键铭

续上个星期和大家分享关于理财不单单是与赚钱有关系而已,整个大蓝图包含了个人对人生的期望及所重视金钱以外的事项。

有些读者发电邮表示理解和认同,但也同时表示,就算已对人生设立好目标,然而生活中有不少难以控制的因素,因此,生活的掌控权仍不在自己手中。

“已经知道自己想要做什么了”;“已经有进行投资了”;“可是还是钱不够用”,“可是还是没有自由”。

这些都是他们在电邮里所表达的感受,可见他们对自己的情况还真是感到百般无奈。

因此,希望在这里和大家分享有关一些对于理财的普通错误和误解,不妨试着以比较中立的角度来思考,毕竟带着开放的思想看待事情,是寻找灵感和顿悟的基础。

没有做好预算

很多时候,我们其实不清楚自己的钱花在哪里。可能你有这样的经验,凭记忆来计算银行户头内有多少余款,然后通过自动提款机提领时,继续通过记忆来“更新”户头的最新结款余额。

一阵子后,到了真正看见结单或银行系统内的存款时就吃了一惊,因为印象中应该有更多钱才对。

通常经过这种惊吓后,人们会绞尽脑汁地回想,以便确认钱是否被动用,然后就慢慢认同这个数字是正确的,因为有时候不经意的消费和开销,真的可以累积成不小的数字。

如果把钱聚集在同一户头来做管理和日常支出的账户,这些情况会相当普遍的。

想要避免,可以尝试把钱分成几个部分。当我们开始进行新习惯时,必须先要知道钱是花到哪里去了。

划分固定与非固定开销

基本上,我们的支出方面,可以被划分为两大类别。第一个是每月固定支出,第二则是不固定支出。

固定支出通常是根据合约的指出,例如房屋贷款、教育贷款、汽车贷款、赡养费、保险费等。

这些都属于“还钱予第三方”,人们也许忽略了,我们应该首要为自己存钱,因此,应该把部分收入为自己存钱。

这个“先付钱给自己”的习惯重点并不是要存多少钱,而是要养成一种习惯,因此,不需要等到有能力每月存至少1000令吉才开始,根据自身的收入,存入50令吉也是值得赞赏和学习的楷模。

如果你之前惯性把钱放在一两个户头来做“中央管理”,并发现存款很难增长,不妨考虑这个建议。

转走部分收入

收到收入后,把固定支出转账至另一个户头,然后通过自动转账支付固定开销,如此,就不会忘记这个琐碎的工作。

自动转账当中,也包括了为自己存款的“支出”,最好把这钱转至一个不容易提取的户头,可以是一个没有自动提款卡的户头,如果要更安全,也可以不申办网上银行服务,如果要更加安全,可以考虑在比较少分行的银行开设户头,需要拿存折才可提钱,艰难到让自己不轻易提款。

没有适当风险规划

一个人最基本都得需要一个医药保险,这样才能在需要医疗服务时,有能力应付这紧急需求。

不久前有个人问我:“我的生活及饮食习惯都很健康,没有什么病痛,我还要医药保险来做什么?”

各位,你觉得呢?一个人生活习惯健康,没有什么大病和时常运动,就不会有染病的可能吗?

也有人曾经问我:“如果我把钱存起来,有病的时候才拿自己存款付医疗费难道不可以吗?”。

“可以,可是如果你存了两万令吉,一场病需要花费多过两万令吉,你又有何对策呢?”

当我们不够钱时,只有通过借贷、变卖资产,或寻求捐款的穷途末路。

尽管存有足够的钱来应付医药费,这钱也是需要时间存下的,支付医药费后需要重新存过,或者这笔钱原先有其它用途,现在也必须要延迟,人生可以重来几次呢?

话虽如此,但是买太多保险也不是好事,毕竟保险的功能是保护我们的财富,而不是拿来为我们赚钱获利的。

不做功课盲目投资

投资是让我们的钱为我们“赚钱”,把多余钱或资本放到投资工具后,期望这笔钱会增值或有被动收入。

然而,基于财商或对投资理解还不太到位,很多没有投资经验的人都会“跟风”,或根据回酬率来做出投资决定。

如果要减低投资亏损的风险,在做出投资前,最好确保已有应付紧急事件的能力,这样才能减低额外风险。

此外,我们也有一种习惯,喜欢通过网上言论平台或社交媒体网站,寻求“意见”和咨询,获得别人的推荐和收取别人的财务管理方法,然后没有理会是否合适自己的情况下,就全面跟随并把参考变为了自己的方案。

需要知道,有时候其他人提供的建议,可能存有利益冲突,也许这个人从中可以向你推销一些产品,然后又游说你做出投资或购买某些你不需要的产品,没有为你的财务前途做出贡献的同时,还为你制造资源浪费。

分散投资更安全

另外一点就是对某种资产类别特别钟爱,导致自己的投资组合只有一种资产类别,到了某个经济周期,如果对该资产类别有冲击,投资组合表现就不佳。

根据美国一家研究机构Dalbar长久反复进行的研究,剖析投资者在市场表现良好和不良的时期会做什么。

该公司发现,大多数投资者被卷入市场情绪之中,往往会偏离一个始终如一的投资计划。

当某个资产类别价格上涨时,他们便追逐投资回酬,买入这个资产类别。

该研究结果也显示,投资者所获的的投资获利,往往都比投资的资产在该年的表现少,三个导致这差别的主要原因是:50%为心理因素、25%为没有足够的投资资本、最后的25%是因为需要做出计划以外的撤资以用作其他用途。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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