如何成为理财规划师?/梁键铭

最近遇到不少有关“如何成为一名理财规划师”或者“成为一名理财规划师前需要注意什么”的问题,希望在这里可以大概讲解这个职业的基本认识。

角色

在马来西亚,要从事职业理财顾问或者理财规划师,必须获得执业执照。

这是因为证劵监督委员会管辖下的资本市场服务2007法案(CMSA),明文规定“财务规划”是属于管制活动。

至于“财务规划”的定义,根据该法案是:“对他人的财务状况进行分析并提供一个计划以便达成这个人财务目标和财务需求,包括任何投资计划和证劵(可被交易的金融产品或资产),无论是否有征收任何收费”。

根据证劵监督委员会在2015年所发表的技术性说明书,上述的活动中,一名有执照的理财规划师,被允许为客户提供分析以及提供意见,分析的范畴包括了投资、储蓄、税务、遗产及退休规划等。

在同一个说明书当中,该委员会也提及,理财规划师在我国资本市场属于一个非常关键的角色,特别是现在处于一个非常多变化的市场,而且金融产品也日渐复杂,生活水准也日渐提升。

理财规划师可以协助客户有效的针对自身财富做出投资,增长及保护财富的策略,以便能够完成自身的财务目标。

需拥有合格执照

针对他人的财务情况做出分析及提供财务规划咨询,属于一种被管制的活动,因此,合格的理财规划师在提供任何有关服务前,最基本的就是向证监会及国家银行申请提供财务规划服务的执照。

执业执照为什么会这么重要呢?

我个人认为,这些专业执照主要目的,其实就是为消费者和大众提供基本保障,因为在申请执照的过程,申请人必须向当局提交关于个人的财务状况与报告,以及通过当局设下的“适合及适当”审核(Fit and Proper)。

申请执照的人,也需要提呈自己的中央信贷参考资讯系统(CCRISS)报告,信贷情报服务(CTOS)报告,以便让理财公司可以合理的针对这个申请人的金融情况作出审核及评估,确保排除财务上有问题或不健康的申请人。

除了以上报告,申请执照的过程,也包括了申请人自己所持有股票的买卖资料、自身有否被控告、犯罪记录等。

以上程序需求,都是为了确保不把执照颁发给不符合条件的人。

那么,如果今天获得了执照,在接下来的一年,执照持有人的情况出现变化后又如何?

每年须重新申请

其实,执照是每一年都要重新申请以便获得更新,因此,在过程中财务状况若有任何改变或变质,将会影响执照的持续性。

我们可能看过客户的保险费被代理骗走的新闻,或代理员把客户以为是拿去做投资的钱,转到高佣金的其他产品等,这些事情的发生,都有可能是源于该名代理员本身面对一些金钱上的困扰所导致,因此,一名真正有执照的理财师,可以提供额外的保护。

需要一家理财规划公司

一个拥有专业文凭及符合其他条件的执照申请人,还需要被一家理财规划公司委任,才可获得上述执照来进行活动。

目前,我国约有20多家这类公司,VKA财富管理有限公司就是其中一家。

需拥有专业文凭

在申请执照的清单当中,一个重要的文件就是专业文凭,比如注册财务规划师文凭 (Registered Financial Planner,RFP)、合格财务规划师文凭 (Certified Financial Planner,CFP)。

这些文凭是确保理财师对个人金融以及理财方面,达到一定的素质和教育。

合格财务规划师文凭,是源自美国的一个文凭,已被世界各地承认的专业文凭,也有不少调查显示,该文凭是一种间接的信心保证,备受信赖。

注册财务规划师文凭,则是马来西亚版本的一个文凭,文凭中的课程范围与合格财务规划师文凭大同小异,皆涵盖了一个理财规划师所需具备的知识和技巧。

有一点需要注意的是,有这些文凭其实不代表一个人有执照并提供理财服务或意见。

从去年开始,通过资本市场发展资金,符合条件的申请人,也可申请获得报读这两个文凭的助学金,在不需要支付学费的情况下有机会获得文凭,当然,还得先通过考试及评估才可以毕业。

工作范围

其实,一名理财规划师的工作相当简单,主要有以下几项:

●会见客户进行访谈,以便了解客户的情况及财务或人生忧虑;

●综合客户的财务资料,制定短期、中期及长期目标;

●分析客户的财务资料,然后再以宏观及全面的角度,探讨潜在问题或机会;

●制定可以增强或进一步巩固客户财务基础的策略;

●执行获得同意的策略,并加以监管;

●聆听客户的问题及心声后提出意见;

以上是偏向分析及规划的工作范围,在提供意见的时候,若需要一些金融产品或投资选项,而该理财规划师也想协助客户购买,特定产品是需要个别执照。

比如,售卖单位信托投资产品,就需要单位信托基金顾问执照;售卖私人退休基金,也得要有私人退休基金顾问执照;若销售人寿保险产品,还需要国家银行所批准的理财顾问执照。

当这些执照是通过一家理财规划公司而持有,通常该理财规划师都可以向客户建议,无需局限于单一产品,能以更宏观的角度,筛选适合客户需求的产品。

有时候,客户或委托人不需要全面的规划服务,可能只针对某些方面提出问题或需要解答,比如审核房屋贷款,或即将出国工作一两年,而自己要如何妥当安排。

或者,即将结婚的未婚夫妻,除了体检为,也检查财务健康。这是因人而异,服务范围和需求也有所不同。

我也曾经遇过一些个案,他们工作了几年,就是没有办法存钱,所幸,经过一些配合及策略,客户都可以逆转劣势。

报酬

一名理财规划师,只是向客户征收专业意见咨询费,这费用目前还没有一个标准,可以是按时间来计算,也可以是按客户的资产数值来计算不等。

由于这样的方式,通常都需要相当庞大的费用,然而,大部分需要服务的对象,可能是中产阶级和中等收入家庭,对他们来说,这可能是“遥不可及”的雇佣费。

因此,理财规划师也可以采取另一种模式,为自己的工作获得报酬,即只征收基本的专业规划和咨询费,可以是净产值(资产价值减去债务价值)的一个百分比(比如1%)。

通常,净产值越高,基本收费的百分比会越低,如果客户也通过该名理财规划师购买产品,产品的佣金则会成为额外收入。

当然,还有另一种模式,则是只是通过佣金来获得报酬,这就比较像售卖金融产品的模式,没有任何交易或消费就不会有报酬,因此,就比较难确保该理财规划师会提供最中肯的意见,因为这个模式当中,可能会有利益冲突。

明知故犯的后果

要是我没有执照,可是我有这方面的知识和经验,基于对该课题的热忱,我也可以私底下为友人或家人提供相同的服务,毕竟我只是要帮助他们,而不是希望获得什么好处,可以吗?

如果我们根据法案的定义,进行这项活动的当儿无论有否征收收费,也是属于被管制的活动,因此,是需要有执照才可以进行。

截至去年底,在我国有执照的理财规划师约有700多位而已(当然,我是其中一位)。

两个法案

我国有两个法案,管制理财顾问及理财规划师这两个执照。

第一个是针对理财顾问执照的法案,即国家银行管辖下的金融服务2013法案(FSA2013),规定公司与个人需依据法令提供保险产品方面的建议给予顾客。

根据金融服务2013法案第139条法令,如未获得许可证,个人禁止自称为理财顾问或提供理财服务;违反者将会被提控,罪名成立将会被监禁不超过8年或罚款不超过2500万令吉,或两者兼施。

第二个便是证监会管辖下的资本市场服务2007法案(CMSA),规定公司与个人需依据法令,提供投资产品方面的建议给予顾客。

根据资本市场服务2007法案第59条法令,如未获得许可证,个人禁止自称为该准证持有人或提供与该执照所许可的服务;违反者将会被提控,罪名成立将会被监禁不超过5年或罚款不超过500万令吉,或两者兼施。

下一次“见面”将会是农历新年后,在此先给读者拜个早年,恭祝大家狗年生活精彩,十“犬”十美,财富健康都“狗狗力”。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

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