上个星期谈及根据公积金局的年度报告，显示大部分年龄54岁的活跃会员，平均拥有约20万4000令吉的总存款而已，以及一些关于想要提早或“准时”50多或60岁退休而需要注意的事情，比如房屋贷款还未赎回，以及和长期医疗需求有关的费用压力。

其实，无论来自什么背景、教育程度或从事什么行业，大家都会经历就业及退休后的黄金年代。

此外，每个人都会有短期、中期及长期的目标。

对于短期目标，我们有较少的时间来做准备，因此，就会面临较少选择或伸缩性；对于长期目标，我们则会有较长的时间来做准备及规划，有时候会显得时间上的“奢侈”，而缺乏了危机意识。

就好像我们需要提交一些工作报告，如果我们有两三个月时间做准备，大部分人到后来可能也是等到最后关头才开始“赶工”，能够如期完成当然是好，但如果提早开始，也许产品素质可以更好。

理财没捷径

在累积财富或退休存款的情况，我们不能轻易找到“捷径”，因为任何投资都需要假以时日慢慢增长，除非是通过投机活动则另当别论。

其实，当一个人开始工作，通常都会存钱到公积金户头，因此，已经有提早开始的优势了。

这时，我们通常也没把退休的事放在心上，而是有一种“随遇而安”的心态。

你是否会大约预测，自己到了一个岁数，假设55岁时公积金户头会有多少存款？

其实，我们可以轻易预测这数字，当中，我们也可以加入未来薪金增加及额外公积金存款的预测，然后加上公积金户头年度派息的数字，对退休存款就可以有一个概念了。

有了这个概念，就可以大概知道需要额外做出什么程度的储蓄或投资，才可以获得一定程度的退休存款。

假设你认为自己需要200万令吉的退休存款，而对公积金存款的预测显示到了退休年龄时会有约100万令吉，就可以知道需要另外准备额外100万令吉的存款。

假设一个年轻人刚开始工作，在25岁那年收入是约每月2500令吉，而根据现有公积金缴付率对收入少过5000令吉的员工雇主缴付率是收入的13%、多过5000令吉的雇主则缴付收入的12%，员工本身则是缴付收入的11%，然后假设这员工的收入每年获得适当的调整（3%），而公积金每年派息预测在5.5%，那么，到了55岁，这个人就将会有约80万的公积金存款而已。

提早存退休金有利无弊

当一个人收入增高，个人及家庭的生活费用也极可能会随之增加，因此，到了要退休时，生活方式恐怕也不容易更改或调整，这意味着在结束工作后，维持生活方式的存款，也可能因为收入高低而有不一样的数字。

因此，无论今天收入高或低，公积金户头内所累积的退休存款，基本上都不足够支配一个人在50或60岁退休后，需要支撑到70多岁的那一天。

因此，提早开始累积退休存款，是能够把这个难度降低的计划，而且无论多少钱，这计划的精髓不在于能够存下多少钱，而是可以协助养成良好的储蓄习惯，也可以适应往后缺乏这笔钱的生活方式。

提早开始是否有好处？我是想要通过图表2，验证提早开始为退休存款做储蓄是否真的有“好处”。

假设在年纪轻轻的时候（25岁）就开始有良好的意识，并且每月把收入中的100令吉投资在预测年回酬8%的投资工具，然后每5年就增加5%的投资额。

另外一个可能认为自己年纪尚轻，不需要这么早开始为退休存钱，而在30岁才开始将钱投资在相同的投资工具里。

接下来的例子，则是这个人决定延迟至35岁、40岁及45岁才开始执行同样的计划，然后在55岁的时候，把结款做出比较，看看会有什么结果？

避免提领第二户头存款

上述例子只是假设一个人无论是在什么年龄才“开跑”，每月投资一个相当低的数额，即每月100令吉，然后每5年增加5%的投资数额，可是，结果也可以清楚地显示，提早为退休生活做准备是至关重要的。

从25岁就开始着计划的，到了55岁的时候，会拥有约17万令吉的存款，退休存款的总额约是投资额的4倍。

延迟5年才进行同样计划的人，当时可能可额外享受生活5年，或能以分期付款来购买一些产品，但是，退休存款的总额却只有约11万令吉而已，相等于把本钱增加了约3倍而已。

当然，如果再等待多5年，资本也只能增加约两倍半，等到40岁或45岁才开始这个投资计划，则只能有约2倍的差别而已，总之，越等下去就越不利。

此外，在提早开始储蓄时，切记避免从公积金第二户头中提领，否则，就达不到原有的效果。

媒体经常报道，日本面临人口老化问题，根据日本官方2015年人口年龄分布数据显示，65岁或以上的国民，占国家人口的26%，而我国的数据则显示，在2035年左右，马来西亚人民中年龄属于60岁或以上的人口，将会是总人口的15%，当这一天来临时，大马就成为人口老化的国家之一。

如果年老的人口当中都缺乏退休存款，未能自供自给，还需要不少社会安全福利。

此外，消费信心也低迷，因为都把存款寄放在非常安全的金融工具（比如存款户头）里，低迷的消费及投资行为所带来的挑战及后遗症，正是日本政府在过去十多二十年都尝试想要克服的问题。

因此，当政府或公积金局呼吁大家提早开始为退休做准备，以及不应该只依赖公积金户头存款作为退休生活规划的唯一依靠时，大家不妨以比较中立的思维，聆听这些呼吁背后的用心，而不是猜测一些什么“动机”。

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