定时复检保单/梁键铭

上星期我们谈过有关定时检查财务健康,以了解辛苦工作赚回来的收入,在经过一番的“处理”后,是否有进度还是在原地打转。

其中一项看似不太重要却非常关键的检查,就是保单。



为什么?比起购买其他物品,保险是一种不能及时使用的消费,钱给了出去,换回一份“白纸黑字”的合约,因此,不能够体验到这个消费的“好处”或利益。

但是,到了我们需要“享用”这些好处时,才发现“货不对办”或不符合期望,恐怕就为时已晚了。

因此,适当地检查保单,是一个每个人都需要定时进行的工作。

适当地检查保单,是每个人都需要定时进行的工作。

没有保险

自行付意料以外费用



如果你没有保险,那你有什么东西好检查?假设有一份医药保单,可以在住院时,让保险公司支付与住院相关的医疗费用,这时,承担付费责任那一方是保险公司。

如果没有医疗保险,因为一些事故而住进私人医院,到出院那一天,就需要自己想办法解决这一笔意料以外的医疗费用,这时,自己的身分就是“保险公司”加病人。

因此,没有任何保险的人得面对这种情形,问题是由谁负担这责任而已(当然政府医院也是一种选择)。

也许,政府医院可以当我们的安全网,但是,若是“一家之主”不幸离世,或者因为一些意外或疾病而丧失工作能力,届时,谁可以承担保险公司的责任呢?

公司提供保险利益

厘清保障范围福利

公司为员工所提供的保险,可以分成四类。

第一,是死亡及终身残障,

第二,是意外保险,

第三,是住院保险和门诊,

第四则属于严重疾病保障。

因此,还是需要先厘清自己获得的是什么范围的保障,如果只有意外保险,则与意外无关的部分,自己就必须设法解决医药费,以此类推。

另外,也必须知道公司所提供的保单福利内容,比如,单次入院的医药费顶限是多少?一年内可以索偿的医药费用保障限额又是多少?

不时都会遇见对于这方面利益不了解的人,其实,如果想要了解这方面的利益,可以向人事部询问,总比一知半解好,否则到头来是可能会有“惊吓”。

有一些住院保险计划,可能容许员工退休后,自己继续拥有该保单;因此,这适合在工作期间不需自行增添住院保险的员工,如果你享有的员工福利没有这条例,你仍然要认真考虑为自己规划医药保险。

刚购买者

应善用15天“冷静期”

如果近期才买了保险,就应该确保自己对保单内容都充分理解,而且,保单后面一部分属于当初申请保险时,投保人向保险公司所“申报”的资料,当中包括举足轻重的个人医疗病历及身体健康状况,以及家人的健康情况等重要资料。

有时候身为投保人,未必清楚知道这些被申报的资料是否准确,还是代理员协助自己回答,或者代理员为自己填上不正确的答案。

这可能会影响日后要申请索偿时,不排除因为申报资料有误或与事实不符而被拒绝。

详阅内容避免有误

如果自己的血压比正常幅度偏高,但是申请保险时,针对这问题注明自己没有血压高的情况,到了有病痛时,可能就因为这样而必须接受不能向保险索偿的结果。

另外,在投保人接受刚买的保单后那一天算起,其实有一个为期15个工作日的“冷静期”,可以阅读保单细节及内容,然后再针对这些内容与当初代理员所提供的解释做出分析和比较,如果发现有出入,或者保单条约内有一些条款不了解或不能接受,投保人可以在这期间内拒绝整份保单,然后获得自己所支付的保费退款。

当然,如果当中已有医药报告等的费用,还是会在退款中被扣除,如果这是一份投资联结型保单,退款数额则可能会基于投资基金在这期间的表现而有一些差异。

如果基金上升,则可能获得比自己支付的保费更多的退款,反之,则会获得较低的退款。但是,由于这段时间实际上不会太长,因此,这些差异不足以让一个人变得富有或大亏。

原有的保单

保障应符合需求

对于早年已拥有的保险,其实也应该检查这些保障是否还符合今天的需求。

一些属于传统型的保单,可能会有附加保障利益加在基本保单中,提供住院利益。

只是这些可能在现在来说已没有什么作用的保障,或者,这些附加保障利益在当初购买时,可能只买10或20年的期限而已,因此,到了现在可能已逾期而自动终结了,如果有这样的情形,就有必要再重新规划保障需求。

除了住院保障,传统型的保险也可以增添自动递减人寿保障,或者固定期限人寿或严重疾病保障,这些同样都会因为购买的期限结束而自动终结,所以,定期检查和了解保单是很有必要的。

之前也有提过,代理在卖保险时,可能会向顾客说供了十多年后,就不需要再供保费的“承诺”;可是,如果你检查保单条文,就会发现这未必是事实的全部。

因此,还是需要向保险公司了解到底是否真的可以停止缴付保费,还是会因为这样而招来不必要的利息支出,或者更糟糕的情况下,会导致保单直接失效而丧失保障。

如果你持有的是投资联结保单,你可以在保费逾期后没有付保费,而是想用保费假期的便利,但是,保险公司还是会定时向你的保单户头,扣除保障利益的保险费用、保单管理费等相关支出,当这些费用数额比户头内的现金价值更高时,如果你没有支付新的保费,保单也会因而失效。

调整原有保单而非重买

如果,你检查了保单利益后发现需要升级(加保),或降低某方面的保障利益或增加新的保障利益,应该首先考虑在原有保单内做这些调整,而非购买另一份保单,或把预算供保险的钱转移至新保单而让旧保单失效。

因为重买新保单需要重新支付佣金,这将会让你在未来六年所支付的保费当中造成一笔巨大的开销,而且如果你的健康情况已不理想或大不如前,新的保单也未必可以为你提供全面的保障。

当然,保险合约及与保险有关的事情,并不是简单或直接的,但考虑到保险可能是我们人生中最重要的金融产品,会影响家人和未来生活保障,若你不清楚如何全面且有素质的复检保单,你可以把资料提供给我,若时间容许,我会尽力为你提供一个中肯的意见及复检。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

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