财经

定期检查财务健康/梁键铭

2018年01月14日

检查这两个字，会让你想起什么？ 会不会联想到麻烦琐碎，或是沉闷的事？我想，检查的目的，就是想要了解事情或事物是否符合预期标准或需求，寻找问题或缺陷，然后提早制定方案解决问题。

在我们的日常生活中，我们会不经意地检查身边的日常用品或器材，甚至是检查后也没有察觉。



当你不经意地拿起手机查看是否有未接来电或未回复信息时，你就是在检查是否有人找你。

当你在等人时反复查看时间，也是在检查你等待的人距离自己还有多远，或者已经等候了多久。

当我们检查热水器是否还有水，当你检查血压是否正常，当我们测量体重，这些就是“检查”所做的事情。

那么，我们会否经常地检查自己的财务水平及情况呢？

如果查看银行里的存款也算，相信那是我们最常做的检查了。



每逢月底，你都会检查薪水是否已经进账，如果逾期太久，就代表有事发生了，这正是我们做检查的首要原因和目的，想要了解事情是否正常，是否有什么潜在问题需要注意，需要下一步行动来解决。

无奈，除了检查存款户头外，其实还有很多部分及范围需要做检查，而我们却漠视了这种需要。

自动转账存钱

我们所赚取的收入，让我们有能力过一种自己想要的生活，但这并不代表可以这里赚那里花，分文都没有存下来。

如果你没有一套存钱的系统，就应调整现金管理的方式。

最直接有效的方法，是在“神不知鬼不觉”的情况下就把钱给存起来，这可通过银行自动转账系统，定时把钱给转到另一个户头，而不是把钱从自己收取薪金的户头内做管理和支付。

改变消费习惯

若有时间，可大概计算自己过去几年的总收入，然后减去记得起的花费和总支出。

大部分人都可以简单的靠记忆和心算，计算出总收入，也可以通过估计，算出按月的消费数额及大型开销，总收入减去总消费，剩余的就是自己剩余的钱。

但是，如果和自己的存款做对比，很多人会发现真正剩下的钱，比这个计算出来的数字少很多，心算顿时变成心酸。

这是因为如果我们没有意识地把钱存下，就会不知觉地花掉。

因此，如果有空，不妨检查一下自己的收入用在哪里，再问问自己这些消费是否符合要求或价值观？是否真的让你更快乐？还是成为往后生活的祸根？

了解贷款配套 

我的工作时常都会碰到身上背负房贷的客户，这是很正常的现象。

但是在某些情况下，我还是会遇见一些客户并不了解贷款配套的利息属于哪种模式，是浮动利率或固定利率，他们都一知半解或直接不解。

如果你的房贷在多年前就开始了，如果还未曾检查过，你可能一直都在支付非常昂贵的利息，或者已经成为银行的“财神爷”了。

举个例子，你的房贷配套可能是“基本借贷利率+X%”的形式，目前的贷款实际利率大概是一年7%或更高，比目前市场上普遍的实际利率高出至少1%至2%。

就以2%差异为例，如果贷款余额是一万令吉，一年就无端端多了2000令吉利息开销。

确保买够保险

很多人都有保险，但是大多数有保险的客户，都未必知道自己保的是什么险。

到了有需要理赔时才开始紧张，如果成功就有惊无险，但若发现不受保则非常危险了。

距离上一次检查自己的保单，是什么时候呢？你是否了解你的医药保单一年内可以为你支付多少医疗和住院费？

你的医药保险可以为你提供保障到几岁？70岁，80岁还是90岁或100岁呢？

你的人寿保障是否和你对家人的责任有很大的差距？保费是否有逾期？会不会有倒欠保险公司的保费贷款？

以前买下的保单，是否真的不需要你再交保费了？

有时候，消费者甚至可能只拥有一份简单的意外保险而已，但却以为自己已经买了真正需要的保险。

如果没有适当的检查，可能就会出现供了几十年才发现供错保单的情况，这并非每个人都有能力承担的错误，当我们发现时，可能为时已晚。

适时调整遗嘱

虽然已经为自己的身后事做出安排的人不多，就算已经做了，也不代表从此就无需更改或检查。

我也曾经协助一些客户检查和检讨遗嘱，然后客户才发现自己当初委任的遗嘱执行人，已经比他们“早走一步了”，只是他们一时间未想起这人和他们的遗嘱有莫大关系，导致这遗嘱在几年内都未更改。

如果家庭有另增成员，或自己的想法及意愿已改变，就有必要检查是否需要更改遗嘱内容。

在一些比较特殊但却可能的情况下，如果已经离婚了，也需要检视是否需要更改。

如果出现重婚的情况，肯定必须重写遗嘱，因为遗嘱会因为结婚而自动失效，因此，婚前所写好的遗嘱就不再有法律效力。

把遗嘱存放在哪里也非常重要，因此，应该定时“巡一巡”，确保还在相同的地方，如果有被移动过或遗失了，还有机会重写，也可确保遗嘱没有被破坏。如此才能确定自己的安排，没有因为一些人为或意外而被搞砸了。

另外，和遗嘱没有关系但与安排自己身后事有着莫大关联的，就可能是有关公积金及私人退休基金户头的受益人提名。

定期检查投资组合

确保自己已经做好，也定时检查是否还是希望相同的受益人获得户头内的结款，还是该受益人是否还活着等因素，这看似小事，但实际上有很大的影响和后果。

当然，我们也需要定时检查自己的投资，确保符合自己的人生目标及期望，这样才有望获得精彩、有意义、没有遗憾及值得回忆的人生。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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名家专栏

最坏时期已过 金融业趋稳健/奕帆丰顺

2024年04月25日

随着迈入2024年，2023年宏观经济环境预计将持续影响金融业，主要特征为持续高企的通胀以及严格的监管审查。

银行保持稳固地位

尽管通胀可能已达到顶峰，但美国2月消费者和生产者价格继续表现韧性。我们预计今年不会降息，即使有降息，亦可能是温和的。银行将继续受益于利率上升带来的利息收入增加。

随着利率趋于稳定，净息差略有收缩，但仍略高于历史平均水平的3.30%。此外，净利息收入仍处于后全球金融危机时代以来的历史高位。

美国银行存款已从之前的下降趋势中反弹，由去年3月29日的17.28兆美元，略增至今年2月21日的17.42兆美元。这一涨势预计将持续到2024年，评级较高的大型银行将避免大规模存款外流。

然而，区域性和中型银行可能面临更高的成本来保留存款。

在地区银行危机之后，资本流向货币市场基金和大型美国银行，这些银行拥有更大的流动性，可以弥补持有至到期投资（Held-to-Maturity）的潜在损失。去年第四季，摩根大通（JPMorgan）和美国银行（Bank of America）等主要银行的存款成本分别维持在2.01%和1.82%。

相比之下，纽约社区银行（New York Community Bancorp）和齐昂银行（Zions Bancorporation）等地区性银行为留住客户，不得不提供更高的存款利率，两者分别提高利率至3.12% 和2.57%。

美元

美国银行存款已从之前的下降趋势中反弹。

（彭博社）

贷款续温和增长

与此同时，我们预计贷款需求增长将保持温和，2024年将出现个位数增长，主因是受持续高企的利率所抑制。2023年第三季，贷款和租赁余额总额按年增长2.9%，达至3430亿美元。

这一增长主要由信用卡贷款和住宅抵押贷款推动。在强劲的美国劳动力市场支撑下，我们预计这一趋势将持续下去。

尽管收入有所增加，但市场仍对银行的资产质量表示担忧。截至2023年第三季，净冲销按年增长0.25%，虽仍处于可控水平，但趋近于历史平均水平。

此外，贷款损失准备金已证明具有足够的缓冲能力来吸收净核销。因此，与疫情前相比，净核销和贷款损失准备金之间的利差仍然要高得多。美国银行，尤其是规模较大的银行，较有能力吸收相关的信贷损失，在面对资产质量担忧的情况下仍能够提供更多保障。

较高的利率环境也意味着未实现损失将持续处于较高水平。第三季的未实现损失总额达到了6839亿美元。尽管如此，各大银行继续通过留存收益来加强其现金头寸，拥有充足的流动性来持有这些资产直至到期。

与此同时，区域性和中型银行继续面临商业房地产贷款的过度投资风险，尤其是与办公楼领域相关的风险，以及多户型投资组合的重新定价风险。

与大型银行相比，中型银行的商业地产集中度（通过将商业房地产贷款的总额除以银行的一级资本和贷款及租赁准备金的总和来计算）仍显着较高。此外，从个体层面来看，近1900家资产规模低于1000亿美元的银行持有的商业地产贷款未偿还的余额超过了300%的监管门槛。

保险高利率高回报

利率环境持续高企亦将成为2024年保险公司的利好因素。保险公司可以将到期投资组合中的保费重新投资，并将新签发保单产生的自由现金流分配到收益更高的金融工具中。

此类战略投资预计将提高盈利能力并产生更大的回报。这一环境将特别有利于年金和人寿保险产品等长尾保险产品。

除了提高投资回报外，人寿保险公司亦提高保费作为降低通胀风险的措施，从而有助于承保利润的增长。瑞士再保险瑞再研究院预计寿险公司保费将强劲增长，预计今明两年平均增幅为2.3%。这一预测超过2023年1.5%的预期增长。

尽管该行业正在努力应对高通胀背景下实际可支配收入萎缩的挑战，但仍受积极因素支撑。全球中产阶级不断壮大，越来越多的人转向保险公司进行退休规划，以及促进储蓄的立法举措，例如美国提高401(k)的缴款限额，成为人寿保险行业的重要推动力。

在地缘政治不确定性、灾难性事件增多以及经济不可预测性周期的推动下，非人寿保险行业的收入亦出现了大幅增长。这些因素提醒企业，保险行业在促进商业线的风险转移方面发挥着不可或缺的作用。

对于个人保险来说，劳动力市场强劲仍将是推动需求的关键因素。然而，通胀加剧和索赔频率及严重性的增加，导致索赔成本不断上升。这一情况预计将有所改善，原因是保险公司已重新定价保费，以更准确地反映风险的真实成本，从而支持承保的盈利能力。

保险公司约80%投资组合分配给风险较低的投资级别债券（占69%）和保守型的非办公室类抵押贷款承保（占11%）。平均而言，办公室类贷款仅占寿险公司总投资资产约3%。这意味着保险公司将拥有大量缓冲应对2024年及其后利率上升和潜在信贷损失带来挑战。

首发股市场复苏中

尽管股市出现强劲反弹，但公开发行的活动仍基本保持低迷。2023年全球总收益按年下降33.2%。即使是Instacart等备受瞩目的科技上市公司，发行人和投资者之间的预期估值亦持续呈现错配差距。

由于我们预计2024年融资环境将更加稳定，公司可能会发现定价、执行和规划交易变得更加容易，从而有可能缩小估值错配差距。

此外，美国经济衰退的可能性下降，通胀数据逐渐降温，亦增强了投资者和投资经理的乐观情绪。

IPO市场复苏迹象明显，2024年2月29日的交易量按年增长18.7%。我们认为全球IPO活动将持续回升，从而增强咨询公司和投资银行的费用收益。

虽然复苏中的IPO市场预计将为私募市场提供利好因素，但私人市场通常会比公开市场的趋势滞后两到三个季度。因此，我们预计资本筹集的结果只有到今年底才会有所改善。

此外，我们认为战略性股票选择将产生超额收益，提供超出行业水平的增长潜力。鉴于市场持续波动和降息存在不确定性，选择配置优质公司是一种谨慎和防御性的投资策略。

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