数字银行杀到系列3（完）

独家报道：萧维旸、林嘉珉

昨天看过2位选手过磅的情况后，今天要为大家介绍另外3位同样潜力无限的角逐者。

这些摩拳擦掌的竞争者中，有者是来头不小的海外金融企业，有者是欲扩展原有放贷业务至存款业务的公司，或是志在设立回教数字银行的独到眼光者。

事不宜迟，就让我们看看这3位选手，有什么样的计划与策略，来对抗其他对手。

百折不挠重整旗鼓

奕丰聚合猛将抢攻大马

拥有多次数字银行执照竞标经验的新加坡奕丰集团（iFast），是本地竞标中，少有以外企主导来参与本地竞标的财团，但该集团对自身的竞争力非常有信心。

算上大马市场，奕丰共参与过三个国家或地区数字银行执照的竞标，前两次分别是香港与新加坡，惟都铩羽而归。

参考过去经验，奕丰资本董事经理陈奕冠向《南洋商报》点出，成功夺得执照最重要的因素，是需具备很强的生态系统，而且本地企业持股也是关键。

“虽然我们是财团的最大单一股东，但本地（企业）持有财团股权超过一半，所以在法律定义上，（我们将）是一家本地银行。”

奕丰是财团主导成员，持股40%，其他伙伴有大马武装部队合作社（KATMB）、THZ Alliance、本地大型连锁便利店业者99 Speedmart（简称99SM），及中国忆联科技；亿联科技正为亿联银行提供核心数字银行技术。

若算上奕丰本地籍大股东持股部分，财团中共有57%股份属于本地企业；亿联持股9.99%。

“从我们财团可看出，不同成员都有自己的生态系统或经验。iFast是金融科技公司，在亚洲市场都有存在……亿联银行则是中国四大数字银行之一，他们懂如何运作与赚钱。”

客户群是关键

“目前全球有很多数字银行，但真正做到赚钱的不多， 亿联的经验可以很好的支持我们，且能帮我们培训人才，并将大数据与人工智能（相关科技）带来大马。他们也有很多要来大马开户的中国客户。”

再来，陈奕冠指99SM自身也有完整的生态系统，在全马共有接近1900家店面，遍布城市与乡村偏远地区。

“99SM是我们策略中很重要的一环。要让遭传统金融领域忽视群体变成我们的客户，就需要线下伙伴的配合。”

他解释，数字银行线上生意要做成，客户群是关键，因此产品价格亲民的99SM，就能为对价格敏感的客户带来好的形象，财团不用花费太多开销来吸引客户。

另外，KATMB与雪州苏丹表兄弟东姑希山慕丁再芝持有的THZ Alliance，则可以很好地平衡财团国内外企业持股的问题。

同时，他认为当前财团成员适宜，未来不会添加新成员，但乐意接受能带来协同效应的新策略伙伴，例如理财或众筹平台。

“数字银行想帮助与贷款给微型与中小企，但要自己去寻找他们的代价很高，而他们当中许多已是这些平台客户……（通过合作）我们能够直接接触到这些客户。”

高息存款策略非长久之计

尽管国外不少数字银行身为金融领域挑战者，选择高存款利息策略来抢滩市场，但陈奕冠直言该财团不会考虑采取这个方法。

“大马市场是有可能出现（高息抢客策略），但我们不会用这个方法，因为这不是可持续经营模式。”

他解释：“当需要高利息吸引顾客，就算会达到盈亏平衡也仍容易亏钱。况且若客户是因为高利息而来，一旦调低就会跑了，所以我们排除该模式。”

名师指路3年赚钱

“我们的宗旨之一，就是无论任何生意，都必须要有赚钱能力。若一直丢钱，又没有能力和策略实现转亏为盈，这种银行失败机率很高，许多数字银行就因此而退出市场，因为找不到（损益）平衡点。”

若能成功得标，陈奕冠相信数字银行能够在推出后3年开始赚钱。

“亿联在中国推出后2年就实现损益平衡，所以我们认为3年时一个很好的目标。”

另外，在管理营运方面，该财团也有所规划，他称大部分责任会握在奕丰手中。

“中国伙伴在首2到3年，会来帮忙创办与启动，随后便会放手。其他成员如99SM与KATMB不会涉及管理层，只会出现在董事部名单而已。”

冀冠上银行光环

盟汇壮大贷款规模

主攻电子支付解决方案的盟汇集团（MPAY，0156，创业板），虽已手握放贷执照，但依然加入数字银行牌照争夺战团，冀望能真正冠上“银行”，在存放款业务拾级而上。

回顾历史，盟汇集团是在2018年1月获得政府批准，进军个人和企业贷款业务。其时该公司也说明，相关执照将超越更早前所推出，只服务中小企业的Quickash Peer-to-Peer融资平台。

而到了今年6月30日，该公司更向国家银行提出申请，竞逐数字银行牌照。尽管申请主体是盟汇集团本身，而不似其他竞标者般设立财团，但盟汇集团绝非孤军作战。

在盟汇集团身后，有3位策略伙伴——Trustgate有限公司、Crescent资本，和RichWorks国际。

勇闯金融市场

成功取得牌照后，3家公司将入股盟汇集团独资的ManagePay服务，总计握有45%股份；另外55%股权，则还在盟汇集团手上。

换句话说，数字银行运营主体，会是ManagePay服务，而盟汇集团正是最大股东。

既然早已插旗贷款业务，为何盟汇集团还对数字银行牌照志在必得？董事经理拿督周志成向本报指出，成为真正的银行后，该公司可进一步在金融领域大展拳脚。

“银行正在扮演的角色，我们早已在进行，但成功拿到牌照而冠上‘银行’的正名后，我们便可以收取定期存款，再放贷出去，不需要动用自己的现金。”

周志成解释，由于盟汇集团是非银行金融机构，因此贷款时必须动用公司的现金，“我们必需透过融资，或者唯有在现金流强劲时，才能贷款给别人。”

“成为银行后，我们便可以吸收定期存款，再放贷给有需求者。”

同时，有了存款业务的助攻后，盟汇集团的放贷资金规模，和服务的社群广度，都和往昔不可同日而语。

周志成说：“拿到存款后，我们可以放贷更多，否则以目前的经营方式，我们没办法将规模提升到数以亿计的级别。”

周志成补充，将公司现金放贷出去后，也会徒增机会成本，即缺乏足够的银弹，来挖掘更有利可图的商机。

由于服务对象缺乏信贷记录，盟汇集团会否担心，这大大提高呆账风险？

周志成指出，该数字银行会依据借款人的特征、还贷能力等来量身定制合适的贷款配套，“举例来说，若对方一个月只能偿还100令吉，我们不可能借出10万令吉，而是仅有1000或2000令吉。”

“所以一切以借款人的需求和特征出发。尽管有的贷款额微乎其微，但对借款方而言，却可以带来不小的帮助。”

合作伙伴相辅相成

盟汇集团的3位策略伙伴，均来自不同领域，在周志成看来，这会是各司其职、相辅相成的组合。

据盟汇集团在7月1日发出的文告，Trustgate已具备尖端数字科技，这对打击骇客和线上欺诈、维护网络安全而言至关重要。

周志成对本报表示，由于数字银行是线上运行，因此网络科技的质量是一大关键。

“这不是买一台电脑，或聘请一名程式员这么简单。除了具备大数据中心外，我们也需要牢固不破的网络防盗系统。”

“因此我们需要Trustgate的技术，来维持网络安全。”

至于RichWorks国际，是一家中小和微型企业培训机构。据盟汇集团的文告：“作为国内最大商业培训提供商，RichWorks国际改善了中小和微型企业的经济福祉，特别是土著企业。”

周志成透露，由于数字银行主要服务对象，是被传统金融忽视的群体，而后者极大可能不晓得如何经商和运用网络科技，因此需要RichWorks国际这样的伙伴，将数字银行和服务对象接轨，及扩大用户网络。

“若客户都不会使用，我们的产品再优质也没有用。”

另一方面，Crescent资本则是一家投资和战略咨询公司。周志成表示，该公司的参与，可让数字银行推出更多样化的金融和理财产品。

会否担心，以联营方式经营数字银行，会衍生出管理意见分歧？

周志成回应：“盟汇集团手握数字银行55%股权，加上持有Trustgate两成股权，变相拥有银行60%股权。可以说，我们的话语权最大。”

政府数字工程熟客

第一数码展竞标雄心

向来主攻政府和金融科技的第一数码（PERTAMA，8532，主板消费股），可谓最高调的竞标财团，频频公告伙伴讯息，一展竞标雄心。

然而，一张数字银行牌照对该公司的意义是什么？该公司又有何竞争优势？策略总监赛菲阿克达向本报娓娓道来。

赛菲阿克达开宗明义道出，向来致力推动公共部门运作数字化的第一数码，早已和被传统金融忽视的群体合作，“这些年来累积的经验，将应用在数字银行的运行里。”

“必需提到的是，第一数码深刻了解，哪些群体无法获得金融服务。而推出数字银行的宗旨，是帮助弱势家庭和小型企业，创造收入机会和财富。”

“我们已携手国内外优秀合作伙伴，专注服务被传统金融忽视的群体。”

至于金融产品类型，赛菲阿克达表示，该数字银行将提供存款和融资产品，予个人和企业，“还有一种混合融资产品，结合债务产品与融资援助，增加弱势客户获得金融服务的机会。”

他补充，该数字银行不会提供消费金融产品，例如先买后付（BNPL）等，毕竟后者有助长过度消费支出的风险，和妥善管理家庭债务的理念背道而驰。

“我们将提供融资给创造收入活动，视为必须履行的社会责任。”

他补充，该数字银行暂无计划服务高净值族群，毕竟后者较容易获得传统金融服务。

他也强调，该团队会致力打造富有大马特色的金融产品，再对外输出给面临类似问题的国家。

视客户为合作伙伴

会否担心，这业务伴随着呆账风险？

赛菲阿克达回应：“这社会普遍存在一种错误认知，就是被传统金融忽视的群体没有信誉。若后者一开始就得不到融资服务，我们怎么能够断定，他们没有信誉？”

他续说，该数字银行会视客户为合作伙伴，帮助后者赚取足以应付家庭开支的收入。“正因如此，银行才能获得忠诚度、黏着度高的客户群。”

若成功争取牌照，需花上多少时间，来正式推出数字银行服务？赛菲阿克达说，最多需要1年时间，来推出最简可行产品（MVP），即具备基本功能的平台。

在赛菲阿克达看来，最具挑战的过程，莫过于在满足所有监管要求、打造灵活和精简银行架构之间取得平衡。

问及第一数码有否信心得标，赛菲阿克达回答：“尽管竞标牌照的申请多达29份，但我们有信心，鉴于价值主张符合国行设定的先决条件，我们的申请相信将得到评估和考虑。”

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