上星期我们谈到退休课题，及应该尽早做规划，善用时间与复利，可以有事半功倍的机会。

其实，这个原理还算简单。当我们想要出门游玩时，总不会在航班要起飞时才出门吧？

相同原理，当我们知道将在一个特定年龄告别职场，然后收入停止，我们也不会等到那一天来临，才开始想如何踏出下一步，对吧？

有时候，我遇见的客户财务状况其实都不会太差，但却因为未想过自己的人生目标，或没有考虑希望在几年后过着怎样的生活，因此，就会采取比较被动的心态，等到对未来有一点想法了，才开始做出规划。

听起来，好像没有什么不对；但是，无论我们对未来有无想法，其实人会日渐年长，这是不可避免的，迟早都会停止工作，或面临工作能力下降的一天，然后踏入退休阶段。

习惯牵引消费方式

因此，如果你今天对人生未来还缺乏想法，你至少要为自己的黄金时代做出准备，而不是先享受生活。

当我们习惯了每月过着3000令吉开销的生活，这个生活方式很快就会成为习惯。

同样的，当一个人习惯了每个月过着5000令吉的生活，这个人每月都需要5000令吉来维持生活习惯。

如果要调整生活方式，只依赖一个月3000令吉来过活，将需要一段时间来调整和适应。

但是，也有可能在一段时间后，还是无法培养新习惯，继续被原有习惯牵引着消费方式，这个问题如果发生在退休后，会是非常危险的，毕竟新习惯未能培养，而原有的恶习将会提早耗尽退休金。

根据回酬率做投资

也许，你会认为自己需要寻找一些投资计划，以提供非常高的回酬率才值得投资，毕竟，人们都说回报率当然越高越好。

但是，“越高越好”其实是多高才好呢？要等到多高才应该开始踏出那一步呢？

最好还是先了解自己真正需要的回酬率，然后，才根据这“要求”来做投资。

举个例子，假设我打算在25年后有100万令吉退休金，而我只能每一年把6000令吉拿来做投资，那么，我就需要把这钱投资在一年可提供接近12.7%回酬率的地方。

这代表我不需要去寻找或者执着于至少15%的回酬率。如果可以把每年的投资额增加至7200令吉，我需要的投资回酬率，就是一年约11.55%。

同样的道理，如果我可以投资的数额更高，那么，我需要的回酬率也会相对的减低。

“水可载舟，也可覆舟”，一份风险一份回酬，每一份额外的回酬率，都需要承担额外的风险，可以提供按年增长15%的投资工具或策略，同时也会带来相等亏损或破坏的能力。

如果你需要非常高的投资回酬率，才有机会累积到所需要的退休金数额，那么，根据现实及局限，也许你可以选择：

●把退休年龄延长；
●把每年投资金额提高；
● 降低对退休金数额的要求。

在这三项选项当中，把退休年龄延长，可能看似悲哀，但其实如果你所设立的退休年龄过于年轻，其实仍有延长的空间。

降低对退休金数额的要求而言，可能比较需要调整生活习惯，以及在退休后对自己花钱的掌控。

但是，如果我们只是单单以掌控生活费来作为计算自己需要多少退休金，也是相当危险的。

毕竟有一些额外的消费，比如更换汽车（退休后也需要汽车吧？），或者一些与健康有关的消费，是不容易预测的。

另外，若使用一定数额来维持生活，然后发现还是未能有合理能力准备到这一笔退休金，然后就随意把这预期生活费数额往下调，这样也变成了非常“儿戏”，也高度数字化自己的人生。

比较合理的做法，还是好好了解自己的价值观、消费模式以及检视生活习惯，然后有计划、有意识及有系统性地，把收入的一部分留下来而不是消费。

存钱才是真正“赚”

你赚回来的一令吉，如果没有存下来，就好比没有赚过这一令吉；存下来的一令吉，才真正是被“赚”回来的钱。

而且，当我们每存下一令吉，我们就会减少一令吉的消费，这样才会慢慢习惯某一种“数字”的生活习惯，并变成独有的生活习惯，才有机会提高自己对退休后生活方式的掌控。

培养退休后赚钱能力

除了法定需要有的公积金以外，我们也有自愿缴付的私人退休基金，也是另一种非常适合累积退休金的工具。

累积退休金是一个适合提早开始的“马拉松式慢跑”，也需要一种可以协助降低伸手做出提领的工具，因此，公积金才会有这样的制度。

在公积金第一户头的存款，只有在达到合法退休年龄后才可以被提领，也是为了让公积金有此项功能。

同样的，私人退休金计划也有相同功能，只有在会员达到退休年龄后，才可以全数提领，这样，才能确保这些在黄金年代所存下来的钱，不会被自己提早始使用并耗尽。

当金融机构为退休规划进行觉醒意识，或为产品推广或广告时，大部分时间只针对服务或产品，如何为人们准备退休金。

延迟金钱消耗速度

然而，却忽略了其实除了规划好足够的退休存款来支配生活费支出，另一个重要的事项，其实可能就是如何培养自己在退休时也有赚钱的能力。

如果我们赚钱的能力和技巧还在，其实，这将会延迟我们退休金被消耗的速度。

现在也因为科技发达及人们对服务行业的要求，让不少虽已经踏进60大关的长辈依然还可以工作。

如果我们没有与社会脱节，还有为自己的知识，能力与技巧进修仍保有价值。

提早开始慢慢累积

其实，在退休的最初阶段及当健康还可以之际，其实我们还是有能力选择继续寄情于工作，让生活有个依托，让自己较轻松的步伐来享受生活与工作的。

由于准备退休金，是适合提早开始，并加以时间慢慢累积出有意义数字金钱的投资，哪怕就算每月只是投资小小的钱，在十多二十年后就会累积出一笔价值不小的退休金。

假设我只是每月投资250令吉，如果这投资习惯进行25年，每年获得8%回酬率，在25年后，就可能拥有近24万令吉的存款。

如果同样的习惯不是重复25年而是30年，其他因素保持不变，存款数额将会是接近37万5000令吉。

当然，今天还年轻的时候，我可能只有能力每月投资250令吉，但是，收入能力将会逐月提升，然后投资能力也应该可以逐渐增加（当然，固定的支出或责任也会因人生阶段而逐步增加）。

定期检视调整财务

所以，应该要在以后定期检视财务情况，慢慢针对自己的能力、责任做出适当调整，而不是带着“存了就等于做好本份”，或“有存以后就不会有问题了”的思想，这样，才有机会好好为自己的未来做准备，在过程中才可以更安心过心目中理想的生活方式。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。