累积退休金如跑马拉松/梁键铭

如果你今天对人生未来还缺乏想法,你至少要为自己的黄金时代做出准备,而不是先享受生活。

上星期我们谈到退休课题,及应该尽早做规划,善用时间与复利,可以有事半功倍的机会。

其实,这个原理还算简单。当我们想要出门游玩时,总不会在航班要起飞时才出门吧?

相同原理,当我们知道将在一个特定年龄告别职场,然后收入停止,我们也不会等到那一天来临,才开始想如何踏出下一步,对吧?

有时候,我遇见的客户财务状况其实都不会太差,但却因为未想过自己的人生目标,或没有考虑希望在几年后过着怎样的生活,因此,就会采取比较被动的心态,等到对未来有一点想法了,才开始做出规划。

听起来,好像没有什么不对;但是,无论我们对未来有无想法,其实人会日渐年长,这是不可避免的,迟早都会停止工作,或面临工作能力下降的一天,然后踏入退休阶段。

习惯牵引消费方式

因此,如果你今天对人生未来还缺乏想法,你至少要为自己的黄金时代做出准备,而不是先享受生活。

当我们习惯了每月过着3000令吉开销的生活,这个生活方式很快就会成为习惯。

同样的,当一个人习惯了每个月过着5000令吉的生活,这个人每月都需要5000令吉来维持生活习惯。

如果要调整生活方式,只依赖一个月3000令吉来过活,将需要一段时间来调整和适应。

但是,也有可能在一段时间后,还是无法培养新习惯,继续被原有习惯牵引着消费方式,这个问题如果发生在退休后,会是非常危险的,毕竟新习惯未能培养,而原有的恶习将会提早耗尽退休金。

根据回酬率做投资

也许,你会认为自己需要寻找一些投资计划,以提供非常高的回酬率才值得投资,毕竟,人们都说回报率当然越高越好。

但是,“越高越好”其实是多高才好呢?要等到多高才应该开始踏出那一步呢?

最好还是先了解自己真正需要的回酬率,然后,才根据这“要求”来做投资。

举个例子,假设我打算在25年后有100万令吉退休金,而我只能每一年把6000令吉拿来做投资,那么,我就需要把这钱投资在一年可提供接近12.7%回酬率的地方。

这代表我不需要去寻找或者执着于至少15%的回酬率。如果可以把每年的投资额增加至7200令吉,我需要的投资回酬率,就是一年约11.55%。

同样的道理,如果我可以投资的数额更高,那么,我需要的回酬率也会相对的减低。

“水可载舟,也可覆舟”,一份风险一份回酬,每一份额外的回酬率,都需要承担额外的风险,可以提供按年增长15%的投资工具或策略,同时也会带来相等亏损或破坏的能力。

如果你需要非常高的投资回酬率,才有机会累积到所需要的退休金数额,那么,根据现实及局限,也许你可以选择:

●把退休年龄延长;
●把每年投资金额提高;
● 降低对退休金数额的要求。

在这三项选项当中,把退休年龄延长,可能看似悲哀,但其实如果你所设立的退休年龄过于年轻,其实仍有延长的空间。

降低对退休金数额的要求而言,可能比较需要调整生活习惯,以及在退休后对自己花钱的掌控。

但是,如果我们只是单单以掌控生活费来作为计算自己需要多少退休金,也是相当危险的。

毕竟有一些额外的消费,比如更换汽车(退休后也需要汽车吧?),或者一些与健康有关的消费,是不容易预测的。

另外,若使用一定数额来维持生活,然后发现还是未能有合理能力准备到这一笔退休金,然后就随意把这预期生活费数额往下调,这样也变成了非常“儿戏”,也高度数字化自己的人生。

比较合理的做法,还是好好了解自己的价值观、消费模式以及检视生活习惯,然后有计划、有意识及有系统性地,把收入的一部分留下来而不是消费。

存钱才是真正“赚”

你赚回来的一令吉,如果没有存下来,就好比没有赚过这一令吉;存下来的一令吉,才真正是被“赚”回来的钱。

而且,当我们每存下一令吉,我们就会减少一令吉的消费,这样才会慢慢习惯某一种“数字”的生活习惯,并变成独有的生活习惯,才有机会提高自己对退休后生活方式的掌控。

培养退休后赚钱能力

除了法定需要有的公积金以外,我们也有自愿缴付的私人退休基金,也是另一种非常适合累积退休金的工具。

累积退休金是一个适合提早开始的“马拉松式慢跑”,也需要一种可以协助降低伸手做出提领的工具,因此,公积金才会有这样的制度。

在公积金第一户头的存款,只有在达到合法退休年龄后才可以被提领,也是为了让公积金有此项功能。

同样的,私人退休金计划也有相同功能,只有在会员达到退休年龄后,才可以全数提领,这样,才能确保这些在黄金年代所存下来的钱,不会被自己提早始使用并耗尽。

当金融机构为退休规划进行觉醒意识,或为产品推广或广告时,大部分时间只针对服务或产品,如何为人们准备退休金。

延迟金钱消耗速度

然而,却忽略了其实除了规划好足够的退休存款来支配生活费支出,另一个重要的事项,其实可能就是如何培养自己在退休时也有赚钱的能力。

如果我们赚钱的能力和技巧还在,其实,这将会延迟我们退休金被消耗的速度。

现在也因为科技发达及人们对服务行业的要求,让不少虽已经踏进60大关的长辈依然还可以工作。

如果我们没有与社会脱节,还有为自己的知识,能力与技巧进修仍保有价值。

提早开始慢慢累积

其实,在退休的最初阶段及当健康还可以之际,其实我们还是有能力选择继续寄情于工作,让生活有个依托,让自己较轻松的步伐来享受生活与工作的。

由于准备退休金,是适合提早开始,并加以时间慢慢累积出有意义数字金钱的投资,哪怕就算每月只是投资小小的钱,在十多二十年后就会累积出一笔价值不小的退休金。

假设我只是每月投资250令吉,如果这投资习惯进行25年,每年获得8%回酬率,在25年后,就可能拥有近24万令吉的存款。

如果同样的习惯不是重复25年而是30年,其他因素保持不变,存款数额将会是接近37万5000令吉。

当然,今天还年轻的时候,我可能只有能力每月投资250令吉,但是,收入能力将会逐月提升,然后投资能力也应该可以逐渐增加(当然,固定的支出或责任也会因人生阶段而逐步增加)。

定期检视调整财务

所以,应该要在以后定期检视财务情况,慢慢针对自己的能力、责任做出适当调整,而不是带着“存了就等于做好本份”,或“有存以后就不会有问题了”的思想,这样,才有机会好好为自己的未来做准备,在过程中才可以更安心过心目中理想的生活方式。

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