退休规划越早越好/梁键铭

根据公积金局最近公布的文告,我国有超过64%退休人士公积金户头存款低于5万令吉。

若以最低花费每月950令吉来计算,仅能应付约4年的退休生活,意味着在55岁退休,到60岁前就需要开始准备重新投入工作?

有人直接解释说,这是因为理财意识不高。但是众所皆知,公积金户头存款未达合法提款年龄是不能够提领,因此,理财意识不高未必是最大原因。

有部分会员提领第二户头款项支付房子相关用途,从前也可用来买电脑等,这可归咎于理财意识不高,显示未能厘清退休规划的重要性。

薪资不高妨碍退休

我认为另一个祸首,应该是工资收入不高。

试想想,如果今天我和你一起个别每月存一笔钱到一个户头,每年获得同样的回报率,存放的时间一样长,二人都不可提款,可是到最后,我的存款比你的还低,因为应该就是我的存款数额比你低,这说法合理吗?

这可能说明了薪金在过往显得较低,因此缴付款项也不高,长久下来,存款数额也就偏低,答案就是那么简单。

因此,几年前政府也做出一些调整,雇主需为每月工资低于5000令吉的员工,做出相当于工资1%的公积金法定缴付率。

此外,就是进行最低薪金制,且每两年就检讨这个制度。对于这些对策,当然是有人欢喜有人忧,我只希望可有效解决退休人士的挑战。

拖延态度阻碍理财

另一个导致大部分公积金会员存款低的原因,可能是碍于受雇形式而没有获得雇主的公积金缴付款项,连自己身为雇员的公积金按月存款,都变成带回家的收入。

如果是用在其他投资用途还好,最怕的是被花掉,或被金钱游戏欺骗,真的是晚年不保。

如果你是属于“合约形式”的员工,每月收入百分之百可以带回家,可能是让你自豪或感到良好的事,毕竟,有些人是千百万个不愿意把钱存进公积金。

塞翁失马焉知非福,然而这样的“福”也可能是一种祸根。

这样的安排,可能会造成自己缺乏为退休做准备的能力及机会,连原本可以被强制存钱那一点纪律都被删除掉,获收入后也没有妥善管理,最终钱也存不下来。

除了因为受雇形式导致未能存钱进公积金,另一个原因,可能就是“曾经是活跃会员”这个现象。

工作了一段时间,一些人可能会转变成自雇人士,然后,就“自动自发”终结存钱到公积金这个习惯给终结。

这可以说成理财意识、技巧不高,也可以说是财商教育还未到位。

这些都是我们自己清醒的决定,自己可以去做但却未做的事,差别在哪里?

应该就是出现了拖延,被“还有明天”的想法拖累,导致我们有一些错觉,认为自己还年轻,过几年都未迟!

趁年轻累积存款

那么,可能你会不解或在想,何时开始规划退休最好呢?

请容我反问,为退休做准备这件事情,是越早越好,越年轻越好;还是越迟越好,越老越好呢?

当我们还年轻时,可能会认为“来日方长”,因此把事情暂时忘掉。

但是,当我们逐渐习惯生活方式后,才想要把收入分一点给未来的自己,会怎么简单吗?

习惯了一种生活方式后,想好调整和改变并非简单的事情,别太小看“习惯”的顽固力量。

假设我们向来过着低调简单的生活,努力为未来存钱,但是到了成家立室那一天,生活费的负担能力也会出现改变。

也许之前认为将来会有更高的收入,更有能力为退休存钱,可是有了家庭后才知道,自己其实会面临钱更不够用的窘境(孩子、房贷、车贷等)。

因此,我们应该趁早,趁年轻善用“友善”的时间为自己累积存款;到了以后,每过一年,时间和我们的“友情”就会变质,到了四五十岁想要开始为退休规划,你就会感叹时间已不再是你的优势了。

利用时间优势赚复利

时间之所以重要,因为有足够时间,我们就能和“复利”做朋友。简单来说,就是“利息也会为我们赚利息”。

假设两个人,甲君和乙君,年龄都是30岁,甲君在30岁时就认为应该提早准备退休,每年努力为自己腾出1万5979令吉,投资在可按年增长8%的投资工具。

这习惯重复直到40岁,甲君将可累积25万令吉的本钱,继续投资在按年增长8%的投资工具,让本钱再滚钱,在他60岁时候,甲君就可能会拥有116万5239令吉的退休金。

在甲君开始规划时,同龄的乙君则认为时间还早,无需太着急。

在甲君刻苦耐劳的那10年,乙君也是刻苦耐劳的工作,同时也不忘慰劳自己,也有为其他的人生目标进行投资与策划,只是退休计划要到40岁那年才开始。

到了乙君40岁那年,他为退休准备的本还是零。但是,身为一个言出必行的人,他果真在40岁那年,就开始了退休计划,每年存进和甲君所存的相同数目,即1万5979令吉,同样按年增长8%的投资工具,让这习惯复制20年,直到60岁。

这也就说,与甲君相比,乙君将会存入双倍的本钱,但是当他们两人庆祝60岁迈入退休阶段时,甲君的退休金却比乙君多。

在60岁时,乙君应该就只有约78万9729令吉而已,甲君就可能会拥有116万5239令吉,两者相差37万5510令吉的差距,成为事倍功半的典型例子!

当我们也考虑了乙君双倍的存款后,其实我们可以发现,他一等就等了10年的这个等待,其实是有着53万5300令吉的代价,或者,每等一年就等同53万令吉,真是昂贵的等待!


生活费因人而异那么,可能你会问,公积金户头内需要有多少,才能够足够应付退休生活?

这个答案其实是因人而异,因为退休的生活方式、水平、寿命、健康条件,甚至工作计划及其它因素,都会千差万别。

因此,一个全面的退休计划的考量,必须涵盖以上因素,不能只是专注在数字。

如果单单关注数字,那么,我们在不同网站及一些手机应用程式,都可以简单的计算出来,如果真的这样容易,每个人都能够胜任了啊,为什么还会出现退休存款不足,不能够安享晚年的局面呢?

如果今天我在55岁就开始退休生涯,每月需要2500令吉生活费(1年3万令吉),我的生活费用将会根据通货膨胀进行调增,一年3%。

如果我需要退休存款,支配我的生活费直至75岁,我就需要约86万295令吉的退休存款,才可以完成我的计划。

当然,你可能会说,一个正常的人起码会把钱放在银行,会有利息的。

假设利息是每年3.5%,我还是需要约60万477令吉的退休金。

但是,如果我把退休存款存在一个可以按年增长5%的户头,我只需要约52万9026令吉,就可以满足这个同样的需求了。

应寻合格理财规划师有多少位退休人士,或者当年龄已达50岁,就迫不及待把公积金第二户头内的存款提领出来的,或者在55岁大关一到,就把第一户头的钱拿掉的呢?

其实退休后,如何针对不同的资产及投资户头,做出提领或资产变卖,也是一门学问,也是一个举足轻重的决定。

有鉴于此,大家应该通过一位合格,有执照的理财规划师,为大家量身订造适合需求的退休规划方案。

这是一个令自己可以达到健康退休的规划,不是购买什么金融产品,所以,也要注意不跌入一些心怀不良的有心人的圈套中,以退休规划为诱饵,实际上是希望通过这话题,制造售卖产品赚取佣金的良机。

若您有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为您解答。

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