很多人这一世只上过一次公积金局，就是已届55岁或其他退休年龄后，在某个日子到公积金局去把所有存款一次提清。还没接近退休的年轻人，脑子里可能从来不曾出现过“公积金”这三个字，认为那是老人的课题。

其实，越早认识公积金，对自己的好处越大。因此，公积金局于2014年推出“退休咨询服务”，除了提供不同年龄层的会员理财建议之外，更主动走进校园向年轻学子讲解公积金的功能与正确的理财观念。

公积金局退休咨询服务顾问摩根娜表示，公积金局自2014年7月推介退休咨询服务，至今已接待约5万4532名会员，他们其中大部分是刚退休的人士，因为要求一次提完存款，而被柜台人员推荐寻求退休咨询服务。

“我们会先了解他们为什么选择一次提清，提清之后要怎么使用？再针对各人不同的情况，给予不同的建议，并让他们知道自己还有其他多种方案选项。”

基本上，退休的公积金会员有4种选择（可把其中2种或以上的选项混合交叉使用）：一、一次过提出所有存款；二、不定期提出部分款项，每次最少2000令吉，过了30天之后即允许再次提款；三、每月定期提出部分款项，最低为每年3000令吉，即每月可获250令吉；四、只提出当年获得分派的红利。

摩根娜指出，如果会员身负大笔高利息债务，一次提清所有存款来还债是明智的做法；相反，如果没有债务，只是需要存款支付日常开销，就应该只提取部分款项，让留在户头的款项继续赚取红利。

坚守228退休定律

究竟要有多少存款，才足够应付退休后的生活呢？相信这是很多人心中的疑问。公积金局针对这点，有一套称为“228退休定律”的标准建议，意思是指每个人在55岁退休时，都应拥有22万8000令吉的存款作为退休基金。

摩根娜解释：“这是因为，如果一个人在55岁退休时拥有22万8000令吉公积金存款，并决定每月支领950令吉作为生活费，这笔存款将足够他使用20年至75岁为止。当然，若希望每月能支领更多，存款也必须高于22万8000令吉了。”

她感慨地道，目前大马年届54岁及以上的公积金会员之中，有65%的人存款总额不足5万令吉，远远少过“228”这个最低标准，这也难怪大部分的人在退休后的3至5年内就把存款花光了。

自行提高缴纳额

因为如此，摩根娜希望更多年轻人趁早来寻求退休咨询服务，以便能趁早思考要如何才能让自己的退休生活有保障。万一发现自己的公积金存款无法符合228定律，其中一个方法，就是自愿每月存进比目前更高的雇员公积金缴纳率。

她指出，对很多上班族而言，每个月缴纳多1%的公积金，其实只是很微不足道的数字，但是通过复利率的累积，到退休时却会对存款总额带来很大的变化。

假设某人30岁，目前月薪3000今吉，年收入3万6000令吉，每年加薪5%，公积金局每年派发6%红利。同时，雇主每月为他缴纳12%的公积金，那么在30年后他60岁退休时：一、如果他缴纳11%公积金率，即第一年每月330令吉，60岁时存款将有约131万；二、如果他缴纳12%公积金率，即第一年每月360令吉，60岁时存款将有约136万。

自雇者可开户头

摩根娜也提醒类似SOHO族的自雇人士，应该自行到公积金局开设户头，强制自己每月存款，政府为了鼓励自雇人士缴纳公积金，也推出只供自由职业者（freelancer）申请的一马退休计划，成功注册者可于2014至2017年，每年获得政府提供120令吉津贴。

她指出退休咨询服务顾问所提供的建议因人而异，若对象为35岁以上者，则提供退休规划的意见；若对象是35岁以下者，则着重于灌输他们理财概念，并且能即时为询问者演算出各种准确的数字。

目前全马有18间公积金局分行拥有退休咨询服务：吉隆坡、八打灵再也、诗布郎再也、怡保、关丹、新山、亚庇、古晋、亚罗士打、双溪大年、乔治镇、莎阿南、加影、巴生、芙蓉、马六甲、哥打峇鲁及瓜打丁加奴。

退休咨询服务开放时间为每天上午8时15分至下午4时45分，公共假期除外，欢迎公众人士直接上门寻求咨询。