投资理财 欲速不达/梁键铭

理财师你好!小弟名Jason,今年24岁, 尚未有房产,握有现金储蓄15千,友人尚欠 (Receivable) 约4千令吉,目前居住于家中。

近日内评估了本身的财务状况,有些理财疑问,希望能获得您的宝贵意见及建议,感激不尽。

1.请问目前财务是否属于健康水平?

Jason你好。

表1是我根据你提供资料所总结的现金流结单。

你有提到电话费在你预付后,公司会补贴补你,因此,我把这每月50令吉加到收入中。

如此一来,每个月应该会剩余约315令吉的余款,问题是,你如何处理这余款呢?

车贷偏高

从这里我们也可以注意到你的汽车贷款,占每月收入约30%,我觉得偏高了,故这里我们还未考量与汽车有关的花费,比如维修费、车险和路税、泊车费等;还有与娱乐消遣有关的费用也不考量,我相信这里看见的每月余款,扣除这些费用后可能已所剩不多?

表2则是你的个人净值结单,记录你所拥有的资产,当中包括现金、投资资产,及供你私人使用的资产(在你的情况就是你的汽车)。

同时,也记录你的债务。在这里,我也假设你友人所欠的钱,是有机会收回,同时你所持有的外币,我假设属于投资作用,而非归类为现金。

至于你的汽车价值,我是根据你给的每月贷款数额,计算出你总贷款数额,然后假设你购买汽车的时候,支付了10%的首期,其余通过贷款来支付,然后,再假设汽车价值比一年前的价值递减15%,在三年后剩余的价值,就如表格内的记录。

紧急存款= 现金存款/每月净收入

理想指标为6个月,考虑到你的年纪及假设你的收入稳定,你可以考虑持有3至6个月收入的存款也还妥当。

但是,如果现金流管理方面不强或出现超支,还是维持在6至12个月的存款会比较安全。

债务偿还比率= 净收入/每月贷款供款

负债收入比例又称债务偿还收入比例,衡量个人财务状况是否健康的重要指标。

这个比率告诉我们,在每月的收入当中,多少被用以支配债务,也可反映个人是否面临财务问题的指标。

你的比率不高,但是考虑到车贷,因此你需要注意这方面,专注提高收入,对未来的规划才有伸缩性。

负债资产比率 = 总负债 / 总资产

理想指标不超过50%,负债比率越高,负担越大,当出现收入不稳定或失去工作能力时,可能无法还本付息风险也相对变大。

2.小弟想在30岁前购买30万的房产,并打算结婚。请问目前财务状况能否达标?有什么办法能完成梦想?

假设你购买30万令吉的房产,房产价值的90%是房贷,贷款价值就是约27万令吉。

若借贷条款是35年期限,利息1年约4.6%,你每月的贷款数额约为1300令吉左右。

根据你现在的收入情况,这个贷款的确是你能力范围以外。就算没有汽车贷款,你也未有这个能力,实际一点说,若你想要有能力扛起这贷款,你应该想方法提高收入。

就以房贷占30%债务偿还比率来计算,你需要把收入提高到约每月5000令吉。

先规划事业前景

届时,你也还可以扛起约每个月900令吉的汽车贷款。

因此,在这个阶段不妨为自己的事业做些规划,或者投资在自己身上进修增值,当你的能力及技巧提升,赚钱能力也会随着提升。

在这期间,你持有的资产也需要妥善管理,才能避免一时不小心或者鲁莽的决定,把这笔房子首期贷款的资本给弄丢了。

3.之前听友人说投资二手房非常“好赚”,比如说购买2万令吉的二手屋,然后装修脱售?之间有什么程序需要留意?吉隆坡或芙蓉(这两区较容易掌握)哪个地区值得投资?你建议投资吗?

通过拍卖管道,可能能够购买到比市价低的房子,如果你是买来自居还可以;若买来装修再脱手,你需要注意装修费是通过自己的现金来支付,然后装修后,如果不能以理想价格成交,或者找不到买家,那么你有什么后路?

况且,根据你现在的收入情况,也不能获得贷款,因此,建议你专心在自己的事业,好好管理手上的资本,别要心急而做错决定。

4.以目前来看,小弟需要在财务的哪方面加强及改进,以在50岁前达到财务自由?

我觉得,根据现有的资料及你对自己人生其他期望等还未了解之前,谈你能否在50岁前达到财务自由,还言之过早。

毕竟你现阶段的收入能力,是会随着工作经验和人生经验的改变而取得突破。

但是,你也应该要注意,如果想要达到财务自由,先要确保不被债务绑捆,或者先好好了解人生期望和想要完成的目标是什么,然后才好作出规划。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为您解答。

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